Оценка воздействия факторов внешней среды на деятельность предприятия ОАО «Росгосстрах»

Рассмотрим факторы, наиболее влияющие на деятельность предприятия ОАО «Росгосстрах».

• 1. Некоторая политическая и экономическая стабилизация в регионе, которая делает жизнь людей более предсказуемой. Соответственно, у физических лиц, составляющих основной костяк страхователей по договорам ДСЖ, появляются (а) более убедительные мотивы вкладывать средства на длительный период, (б) большие, чем раньше, возможности вкладывать средства на долгий срок вследствие наличия предсказуемого в обозримом будущем источника дохода, вероятное повышение доли фонда накопления в национальном доходе, которым будет сопровождаться подъем инвестиционной активности.
• 2. либерализация действующего законодательства в отношении деятельности представительств; иностранных страховых компаний («АIG-Россия», «Ост-Вест Альянс», «Цюрих-Русь», «Русская страховая компания», «Пирамида» и др.). Эти представительства имеют мощную подпитку со стороны материнских компаний, что в первую очередь означает широкие возможности финансового обеспечения на случай страховых выплат, что повышает надежность полиса для страховщика. Имидж иностранных страховых организаций вполне сопоставим с традиционными российскими лидерами рынка. Иностранные страховщики имеют большие возможности, в отличие от российских, по вложению средств в валютные инструменты, что дает им дополнительные возможности по удешевлению тарифов предлагаемых полисов за счет: снижения доли риска процентных и валютных ставок, входящей в цену. Это, естественно, расширяет спрос со стороны населения. Следовательно, либерализация деятельности иностранных страховых компаний в России может, по всей видимости, привести к значительному увеличению суммарных страховых сборов по ДСЖ. Вместе с тем данный фактор является не благоприятным для российских страховщиков и в частности для «Росгосстрах», так как у них на данном сегменте рынка появляются мощные конкуренты, обладающие ключевыми преимуществами в борьбе за клиента.
• 3. Неблагоприятное, а по групповому страхованию жизни фактически запретительное налогообложение страхования жизни. В России индивидуальное страхование жизни не имеет никаких налоговых льгот, а групповое обходится предприятию дороже, чем выплата заработной платы.
• 4. Отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию жизни. На настоящий момент по сравнению с конкурирующим за средства населения сектором экономики банковской сферой «Росгосстрах» сталкивается с серьезными ограничениями по направлениям размещения средств:
  • а) отсутствие возможностей по конвертации рубля в валюту при размещении страховых резервов;
  • б) ограничения по вложению страховых резервов по долгосрочным видам страхования в жилищное строительство и ипотеку.

Все это непосредственным образом сказывается на уровне гарантий страхователям по возвратности вложенных средств и начисленных на них процентов.

• 5. отсутствие традиций страхования жизни;
• 6. недостаточно высокий уровень потенциального платежеспособного спроса. Правда, по ДСЖ он существует, но не может сравниться, скажем, с имущественным страхованием корпоративных клиентов. По оценкам экспертов, около 10% жителей Кировской области сумели адаптироваться к существующим условиям и обрести новые социальные установки и жизненные цели. Лишь эти люди могут считаться потенциальными страхователями, поскольку это самая активная часть населения, обладающая достаточными средствами, чтобы обеспечить себе страховую защиту. По оценкам специалистов ««Росгосстрах"а», на 100 человек трудоспособного населения приходится 5 полисов страхования жизни. Если сопоставить эти данные, с оценками активной части населения (как уже говорилось — 10%), то уровень развития страхования жизни в Кировской области следует считать вполне адекватным нынешнему состоянию общества. В ближайшее время в этом виде страхования вряд ли возможен резкий прирост. Скорее всего, темпы его развития будут прямо зависеть от финансового состояния среднего класса.
• 7. Сохраняющееся недоверие населения к долгосрочным инвестициям. Перелом в настроениях физических лиц, как правило, наступает через несколько лет стабилизации в силу консерватизма среднестатистического клиента, основным устойчивым источником дохода которого является заработная плата.
• 8. Достаточно высокий уровень инфляции с периодическими скачками курса доллара. Данное обстоятельство действует в связке с ограничениями по вложению страховых резервов в валютные инструменты.
• 9. Относительная малочисленность среднего класса. Кризис привел к сокращению числа лиц, которых можно отнести к «среднему классу», и их численность будет повышаться весьма постепенно, в течение ряда лет.
• 10. Недостаток квалифицированных кадров страховщиков. В силу этого обстоятельства система продаж российских страховых организаций (в частности, агентская и филиальная сеть) до настоящего момента недостаточно приспособлены к «серийной» реализации населению такого страхового продукта, как полисы ДСЖ. Основными «узкими местами» здесь являются:
  • а) отсутствие целевой подготовки агентов по работе с населением по продажам полисов ДСЖ,
  • б) отсутствие стандартизированного портфеля страховых продуктов по ДСЖ по видам договоров (страхование на случай Смерти; страхование на дожитие; кредитное страхование; пенсионное страхование; комплексные виды страхования, сочетающие, например, страхование жизни и страхование от несчастных случаев и пр.),
  • в) отсутствие стандартной системы андеррайтинга при заключении договоров ДСЖ (таблицы смертности (в том числе по профессиональным группам), оценка вероятности несчастных случаев, оценка здоровья страхуемого клиента и пр.).
• 9. Недостаточное развитие потребительского кредита, особенно кредитов на приобретение жилья. Это обстоятельство ограничивает возможности развития такого вида ДСЖ, как кредитное страхование жизни, предназначенное для защиты семьи — владельца купленного в кредит имущества (особенно жилья), на случай смерти или нетрудоспособности заёмщика. Как правило, кредиты на покупку жилья без страхования жизни заемщика не выдаются, с развитием ипотеки этот вариант страхования получит достаточно широкое развитие.
• 10. Основными конкурентами «Росгосстрах» являются такие страховые компании как: Ингосстрах; РЕСО-Гарантия; СОГАЗ; РОСНО; ВСК; Уралсиб; АльфаСтрахование. Необходимо выделить конкурентные преимущества «Росгосстрах»:
  • а) торговая марка, как гарантия возвратности средств клиентам на порядок выше, чем у любой российской компании;
  • б) высокий уровень финансового обеспечения страховых случаев (за счет ресурсов материнских компаний);
  • в) широкие возможности инвестирования страховых резервов в валютные инструменты;
  • г) развитая агентурная сеть.

Минусами по сравнению с другими универсальными российскими компаниями являются:

• а) более высокие ставки тарифов, связанные с повышенными операционными расходами;
• б) сохранившиеся законодательные ограничения;
• г) затруднения в работе с населением, связанные с неподготовленностью кадров.
• 11. Рынок сбыта услуг Филиала в Кировской области достаточно широк.

Каналами сбыта являются:

• — прямое страхование — покупка полиса по телефону или на сайте www.rgs.ru;
• — офисы продаж страховой компании в городе Киров и области;
• — агенты;
• — партнеры (Почта России, Эльдорадо, Связной, ряд автосалонов и банков города Кирова и области).

Канылы сбыта представлены на рисунке 3.

Рисунок 3- Структура каналов продаж ОАО «„Росгосстрах“».

В настоящее время компания способна ежемесячно заключать 70 тыс. договоров страхования, собирать ежемесячно около 40 млн руб., что свидетельствет о надежности страховой компании, об уверенности, что при наступлении страхового случая компания сможет выплатить страховое возмещение.

12. Традиционно клиенты отдавали предпочтение крупным компаниям с известным брендом. В период же нестабильности возросла и актуальность вопросов, связанных с надежностью партнера. При этом преимущества ведущих участников рынка не только в их надежности и многолетнем опыте работы, что позволяет более точно рассчитывать тарифы, но и в дополнительных сервисах, которые они могут предложить клиенту, а также отлаженной системе урегулирования. Поэтому основным фактором при выборе страховщика должна являться не цена, а уровень сервиса и качество урегулирования. Страховые компании стали больше внимания уделять вопросам, связанным с селекцией портфеля, его формированием из лучших сегментов страхователей и повышения рентабельности бизнеса в целом.

Специальные программы страхования компании «Росгосстрах»":

• *Страхование Автокаско до первого страхового случая — для аккуратных водителей снижение стоимости страхования на 30% от базового тарифа.
• *Страхование Автокаско мотоциклов иностранного производства — классические мотоциклы, круизеры, спортбайки.
• *Специалистами ОАО «Росгосстрах"разработана программа комплексного ипотечного страхования. Как правило, включает в себя следующие виды:
• — страхование недвижимости (тариф от 0,20%);
• — страхование жизни и трудоспособности (тариф от 0,30%);
• — титульное страхование (тариф от 0,25%).

Филиал ОАО «Росгосстрах» предлагает простую и удобную схему заключения договора ипотечного страхования.

• *Страхование гражданской ответственности юридических лиц ОАО «Росгосстрах"предлагает уникальный пакет услуг:
• — страхование квартир;
• — страхование домов;
• — страхование коттеджей;
• — страхование дач;
• — страхование гаражей;
• — а также их внутренней отделки и всего имущества.

При заключении договора страхования от несчастного случая не требуется предварительного медицинского освидетельствования Застрахованного. На страхование принимаются дееспособные физические лица любого гражданства, в возрасте от 1 года до 80 лет.

• 13. В филиале «Росгосстрах» имеются правила по каждому виду страхования, разработанные компанией (это одно из условий получения лицензии на страховую деятельность).
• 14. Во всех филиалах и подразделениях, в частности и в Кировском филиале используется общая информационная система. Страховая компания «РОСГОССТРАХ» подписала договор с одной из ведущих индийских IT-компаний 3i Infotech о покупке лицензии на использование страховой информационной системы Premia. Столь масштабный проект по внедрению интернациональной страховой системы не имеет аналогов в России и является логическим шагом в реализации стратегии «РОСГОССТРАХ» по обеспечению технологического лидерства.

Система Premia, разработанная компанией 3i Infotech, внедрена более чем в 140 компаниях по всему миру. Она позволяет создать условия для использования самых современных технологий и международного опыта в области страхования. Преимуществом системы является функциональная широта, которая обеспечивает единое пространство для поддержки бизнес-процессов страховой компании на уровне международных стандартов, охватывая CRM, Business Intelligence и другие жизненно важные для страховщика блоки.

«РОСГОССТРАХ» планирует провести замену основной страховой системы в течение трех лет. От внедрения новой системы компания ожидает повышения эффективности бизнес процессов и улучшения качества обслуживания клиентов: CRM модуль позволит оптимизировать работу продающих подразделений и колл-центров.

СК «„РОСГОССТРАХ“» удостоилась звания IT-Лидера в области страхования за выдающийся вклад в развитие информационных технологий в России. Премией «IT-ЛИДЕР» награждаются организации и люди, оказавшие непосредственное влияние на распространение новейших информационных технологий в стране, повышающих эффективность бизнеса и улучшающих жизнь общества в целом.

Для автоматизации работы Горячей линии внедрен аппаратно-программный комплекс на базе HP OpenView Service Desk. В настоящее время ведутся работы по расширению и подключению к комплексу дочерних компаний.

Компания «РОСГОССТРАХ» завершила обновление парка вычислительной техники, обслуживающей пункты выдачи полисов обязательного медицинского страхования в Кирове. В современном программно-аппаратном комплексе, установленном на рабочих местах операторов, запущена в эксплуатацию новая версия соответствующего программного обеспечения. Нововведение позволило компании значительно ускорить время обслуживания застрахованных. Техническое решение было найдено совместно с компанией E-Style Software House.

• 15. В настоящее время применение стандартов в страховании является добровольным, но в «Росгосстрах» разработаны нормативные документы по обеспечению качества по следующим направлениям:
  • — предоставление информации о «Росгосстрах», страховых услугах и их качестве, позволяющей страхователям правильно оценить и выбрать лучший страховой продукт, а инвесторам оптимально и с наименьшим риском разместить свои капиталы;
  • — повышение эффективности работы персонала, снижение себестоимости страховых услуг;
  • — оптимизация управления бизнес-процессами «Росгострах»;
  • — повышение уровня конкурентоспособности «„Росгосстрах“».

Филиал использует комплексную программу стандартизации, разработанную в главном офисе, по следующим направлениям:

• — стандартизация требований к качеству;
• — стандартизация процессов;
• — стандартизация услуг;
• — дифференциация подхода к стандартизации;
• — стандартизация критериев и методов оценки результатов деятельности Филиала;
• — стандартизация методов сбора, анализа и предоставления страховой статистики.