Развитие банковской системы Кыргызской Республики

Развитие банковской системы Кыргызской Республики

В статье описывается состояние банковской системы Кыргызской Республики, представлены банковские услуги как традиционные, так и новые. Приведены статистические данные, характеризующие стабильность банковской системы Кыргызстана.

Улучшение банковской системы зависит от развития экономики в целом и предполагает высокую степень развитости товарно-денежных отношений. Банковская система, как кровеносная система экономики, напрямую зависит от масштабов товарно-денежных отношений. Развитие отечественных и международных рынков обуславливает повышение спроса на банковские услуги, что способствует усовершенствованию банковской системы в целом.

Политическая ситуация страны напрямую влияет на деятельность банковской системы. Свидетельством этого факта служат события 2010 года, которые отразились на банковской системе страны. Политическая ситуация также влияет на экономический рейтинг государства, в частности Кыргызстана, и является одним из основных показателей в построении корреспондентских отношений с зарубежными банками, а также отношений с международными организациями. Необходимо отметить, что инвестиционная привлекательность непосредственно зависит от политической стабильности страны. Законодательная база, обеспечивая защищенность банковской системы, создает условия для стабильного роста, для эффективной организации бизнес-процесса.

Для обеспечения дальнейшего развития перед банковской системой стоит ряд важнейших задач. Основные из них: усиление роли банков как финансового посредника в эффективной организации бизнеспроцесса; выход на международный финансовый, банковский рынок; улучшение показателей, что в целом обеспечит финансовую устойчивость банковской системы, как к внутренним, так и к внешним «шокам»; расширение спектра оказываемых услуг, что непосредственно будет влиять на повышение доверия со стороны вкладчиков, кредиторов, инвесторов, партнеров; увеличение депозитной базы; совершенствование системы корпоративного управления, повышение финансового рейтинга на мировой финансовой арене. Повышение спроса на банковские продукты приводит к возрастанию количества банковских услуг, что в свою очередь способствует росту банковского дохода, который вкладывается в развитие самого банка.

Увеличение экономической заинтересованности банков в дальнейшем расширении сферы банковских услуг; интеграции коммерческих банков для обеспечения их прибыльности; выход отечественных банков на международный уровень требует создания условий для перехода на международные стандарты (правовые, организационные, технические, технологические и т. д.).

Банковская система Кыргызстана с момента формирования развивается интенсивно. После получения независимости Кыргызской Республикой, в 1992 году был создан Национальный Банк. Постепенно устанавливались коммуникации, налаживалось техническое и программное обеспечение, с помощью которых обрабатывались платежные документы и велась отчетность. После проведения определённых мер по улучшению платежной системы стала возможной передача информации между областными управлениями Национального Банка. Вскоре было разработано и внедрено в банковскую сферу новое программное обеспечение, позволяющее проведение межгосударственных расчетов со странами СНГ и предусматривающее наличие единого баланса. Для развития банковской системы изучался опыт других стран, расширялось сотрудничество с международными организациями, предоставляющими консультации экспертов и техническую помощь. Позже была выработана концепция развития платежной системы, которая включала в себя централизованное ведение корреспондентских счетов коммерческих банков в Национальном Банке Кыргызской Республики и организацию клиринговой системы платежей. Также была разработана технология проведения расчетов по гроссовой системе расчетов, и гроссовая система межбанковских расчетов на основе бумажных платежных документов была введена в промышленную эксплуатацию. Таким образом, в платежной системе Кыргызской республики были разработаны и введены в действие все основные технологические инструменты, необходимые для организации платежной системы в государстве с рыночной экономикой. Для обеспечения и организации платежей с зарубежными партнерами отечественная банковская система подключилась к международной системе платежей СВИФТ. Таким образом, по настоящее время в Кыргызской Республике функционируют клиринговая, гроссовая системы платежей, система трансграничных платежей, система денежных переводов, система расчетов банковскими пластиковыми картами.

По состоянию на начало 2012 года в структуре сложившейся банковской системы функционируют Национальный Банк и двадцать два коммерческих банка, в том числе четыре коммерческих банка в режиме консервации. банковская система услуга посредничество На сегодняшний день банковская система страны добилась определенной стабильности. С каждым годом расширяется спектр оказываемых услуг, улучшаются показатели устойчивости банков, что можно проанализировать на основе финансовых показателей последних лет. Таким образом, суммарный капитал в виде уставного капитала, нераспределенной прибыли, резервов, и общих резервов на не классифицируемые активы, за 2011, 2010, 2009 годы составили 13 426,9 млн. сомов, 11 557,7 млн. сомов, и 13 914,9 млн. сомов соответственно. Данный показатель в 2011 году увеличился на 16,2% по сравнению с 2010 годом. Низкий показатель 2010 года главным образом был связан с политической нестабильностью страны, в связи с этим качество кредитного портфеля коммерческих организаций значительно ухудшилось, повышая риски, что в целом отразилось на суммарном капитале коммерческих банков. При этом адекватность суммарного капитала в первом полугодии 2010 года составила 25,4%, во втором полугодии — 30,5%, в первом полугодии 2011 года — 28,2%, во втором полугодии — 30,3%, что больше на 18,3% нормативного показателя. Изменение адекватности суммарного капитала характеризуется изменением капитала, по отношению к активам, взвешенным по степени риска.

Традиционными услугами, характеризующими уровень финансового посредничества банков, остаются предоставление кредитов и привлечение депозитов. Кредитный портфель коммерческих банков за 2010 год составил 27 375,3 млн. сомов, в том числе кредиты ФКУ — 1064,5 млн. сомов, кредиты клиентам — 26 310,8 млн. сомов. За 2011 год этот показатель составил 32 738,4 млн. сомов, в том числе кредиты ФКУ — 1596,6 млн. сомов, кредиты клиентам — 31 141,8 млн. сомов. В 2011 году наблюдается рост кредитного портфеля на 5363,1 млн. сомов. При этом качество кредитного портфеля улучшилось, размер специального РППУ за 2010 и 2011 годы составили 2822,8 млн. сомов и 1954,2 млн. сомов соответственно. В целях снижения кредитного риска диверсифицируется кредитный портфель. Так, на конец 2011 года, 5,3% кредитного портфеля было предоставлено на промышленность, 42,8% на торговлю, 12,7% на сельское хозяйство, 9,6% на ипотечное кредитование, 8,8% на домашнее хозяйство, 5,6% на строительство, 1,1% на транспорт, 0,7% на социальные услуги, по 0,2% на связь и перерабатывающую отрасль, прочее — 12,9%. Как видно, наибольший удельный вес приходится на сферу торговли. Также эта отрасль занимает большой удельный вес в структуре ВВП и за 2011 год составил 16,1%.

В последние годы растет спрос на такие банковские услуги, как банковские гарантии, аккредитивы по финансированию международной торговли, подчиняющейся правилам Международной Торговой Палаты (далее МТП), Унифицированные правила для документарных аккредитивов 2007 года, публикация МТП № 600. Это, в свою очередь, позволяет отечественным банкам интегрироваться в мировую финансовую систему, осуществляя расчеты по международным товарно-денежным отношениям. В предоставлении гарантий, аккредитивов очень важно построение деловых корреспондентских отношений с зарубежными банками. При построении корреспондентских отношений, как правило, анализируются финансовые показатели банка, рейтинг банка и рейтинг страны. В связи с этим для построения корреспондентских отношений с зарубежными банками необходимо улучшать финансовые показатели, улучшать корпоративное управление в банке. Кыргызстан в 2012 году, по уровню экономической свободы, занял 88 место, набрав 60,2 балла, что меньше на 0,9 балла по сравнению с 2011 годом [1].

Увеличение размера привлекаемых депозитов говорит о росте доверия к банковской системе. Размер привлеченных депозитов за 2011 год составил 32 143,3 млн. сомов, что на 16,5% больше по сравнению с 2010 годом. В 2011 году в структуре депозитов: депозиты до востребования юридических лиц — 13 897,2 млн. сомов, депозиты физических лиц — 16 149,2 млн. сомов, срочные депозиты юридических лиц — 2096,9 млн. сомов.

С улучшением организации бизнес-процесса, расширением оказываемых услуг растет и прибыль коммерческих банков. Так, за 2011 год прибыль коммерческих банков составила 1980,2 млн. сомов, что больше на 1283 млн. сомов по сравнению с 2010 годом. При этом в структуре прибыли за 2011 год 6186,6 млн. сом приходится на процентные, 18 625,8 млн. сомов на непроцентные доходы.

Развитие товарно-денежных отношений влечет увеличение количества и объема платежей. Так, согласно годовым отчетам Национального банка Кыргызской Республики за 2009;2011гг., в первом полугодии и во втором полугодии 2011 года через платежные системы Кыргызстана было проведено платежей на суммы 250,7 млрд. сомов и 334,4 млрд. сомов соответственно, что в аналогичных периодах 2010 года составило 206,8 млрд., и 234,5 млрд. сомов соответственно. Как показывает статистика, объем безналичных платежей, проводимых посредством платежной системы растет с каждым годом.

При проведении трансграничных платежей коммерческие банки продолжают пользоваться системами SWIFT, Telex, Банк-Клиент, Е-Клиент и т. д. Выбор системы для проведения платежа определяется договорными отношениями с банками-корреспондентами. При международных операциях с зарубежными партнерами чаще всего банки пользуются системой SWIFT, которая обеспечивает всем ее участникам доступ к круглосуточной высокоскоростной сети передачи банковской информации в стандартной форме при высокой степени контроля и защиты от рисков.

Параллельно делает шаги вперед и карточная система. Услуги по выпуску и обслуживанию банковских пластиковых карт оказывают 21 банк, 9 из которых работает на базе международной карточной системы, 4 коммерческих банка по локальной системе, по единой национальной системе Элкарт — 17 коммерческих банков. Выпускаются как дебетные, так и кредитные карты, что является требованием современной экономики по укреплению позиций в карточной системе. Банки стали усиленно работать над зарплатными проектами, с каждым годом увеличивая число клиентов, соответственно число транзакций. При этом основная доля проводимых транзакций посредством банковских пластиковых карт приходится на снятие денежных средств.

Увеличение количества банковских пластиковых карт, рост объема транзакций сопровождаются развитием инфраструктуры по обслуживанию банковских пластиковых карт. По состоянию на 1 января 2012 года, общее число банкоматов и терминалов по обслуживанию карт составило 2043 единиц, из них по международным системам — 214 банкоматов, 1113 терминалов, по системе Алай-Кард — 82 банкомата, 235 терминалов, по системе Элкарт — 164 банкоматов и 235 терминалов.

Инновационной услугой последних лет стала услуга интернет-банкинга, которая работает в полном режиме и в режиме отчета. С каждым днем увеличивается количество пользователей услугой интернетбанкинга.

Таким образом, банковская система Кыргызской Республики не стоит на месте, с каждым днем развивается, совершенствуются техническое и программное обеспечения банковской системы, внедряются инновационные услуги, растет спрос на банковские услуги, и банковская система становится финансово устойчивее.

1. Кыргызстан занял 88 место в Индексе экономической свободы 2012, обогнав Казахстан, Россию и Китай // Режим доступа: http://www.open.kg/ru/publicpolicy/kgraitings/ kz8mvies2okzrf.