Страхование как форма предупреждения рисков в туроперейтинге

Термин «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого ранее не был известен. Риск это то, что может случиться, а может и не случиться[38, c.400].

По своей сути риск рассматривается как событие с негативными последствиями. Это гипотетическая возможность повреждения. В этой связи существует точка зрения, согласно которой риск может быть только указан, если есть расхождение между запланированными и фактическими результатами. Это расхождение может быть как положительным, так и отрицательным. Вероятность положительного отклонения при исходных параметрах набора для одного ожидаемого явления называется «шанс». В этом случае вы можете получить прибыль. При отрицательном отклонении понятие вреда напрямую связано с понятием «риск».

Фактор риска и необходимость покрытия возможного вреда вызывают потребность в страховании. В этом случае предварительным условием для страховых отношений является риск.

Риск это конкретное проявление или сочетание явлений, потенциальная вероятность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми случаями для смешанного страхования жизни являются: страхование в случае болезни, от несчастного случая и в случае смерти. В этой связи в соответствии с условиями соглашения необходимо точное определение страхового случая, которое включено в ответственность страховой компании. Например, при страховании имущества путешественника необходимо точно указать, какое имущество, какая сумма нужна, какой вид страхования застрахован (кража, неисправность из-за стихийных бедствий, ущерб от пожара и так далее.) [ 36, c.160].

По своему характеру риски подразделяются на следующие категории:

• · объективные и субъективные;
• · индивидуальные и универсальные;
• · специфические;
• · экологические;
• · транспортные;
• · политические;
• · технические и тому подобное.

Объективные риски никоим образом не зависят от сознания и воли застрахованных (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. П.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к реальности.

Индивидуальный риск проявляется в игнорировании страхования личного имущества, живописи, коллекций и т. п.

Универсальный риск это риск, который вводится в ответственность страховой компании в соответствии с основной частью соглашений. Например, страхование путешественников от несчастных случаев и болезней, хищение имущества и тому подобное. [33, c.208].

Особая категория состоит из конкретных рисков: аномальных и катастрофических. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнесение соответствующих объектов к этим или другим страховым группам. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура меда. Инспектирование, страхование в случае «плохой погоды», «не реализация лицензий на отстрел диких животных и животных» и так далее. Риски, которые могут, если они приходят, наносят значительный ущерб застрахованному и в наибольших количествах считаются Катастрофические риски (авария на Чернобыльской АЭС, землетрясение на Южном Сахалине и другие).

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей территории, а транспортные риски связаны с страхованием воздушного, сухопутного, железнодорожного и водного транспорта.

Социально-политические или репрессивные риски связаны с незаконными действиями с точки зрения международного права, событий или действий правительств или людей суверенного государства.

Технический риск страховой компании в абстрактном плане представляет собой риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховой компании поощряет его к активному участию в компании превентивных мер с целью снижения вероятности наступления страхового случая. Например, организация превентивных мер для страхования промышленных компаний, различных видов складов, охотничьих выездов, рыболовства и т. п.

Все рыночные условия, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, называемое ситуацией, или общую степень риска. Ситуация риска определяет состояние объектов страхования и ситуацию, в которой они проживают. Общая степень риска определяется как сумма отдельных рисков.

Страховой интерес должен рассматриваться как имущественный интерес, опосредованный определенным денежным эквивалентом, то есть сумма денег, причитающаяся этому проценту.

Важно иметь в виду наличие страхования риска, то есть риск должен обладать отличительными особенностями, позволяющими страховым фирмам рекомендовать покрытие такого риска, а именно:

• · наличие большого количества единиц, подверженных риску;
• · случайный характер потерь;
• · не катастрофический характер потерь;
• · невысокая страховая премия.

С этих позиций следует рассмотреть любые проекты, предусматривающие страховую защиту любых имущественных интересов [27, c.39].

Характерной особенностью рискованных видов страхования является их кратковременная и непредвиденная величина ущерба. Например, при страховании путешественников от несчастных случаев, болезней или смерти (смерти) сложно заранее сказать, что может случиться с путешественником, и каковы могут быть последствия страхового случая.

Особенности страхования в туризме рискованность (вероятность несчастных случаев), кратковременность путешествия, неопределенность наступления страховых ситуаций. В туристическом бизнесе особенно высок риск возникновения нежелательных инцидентов и их неблагоприятных последствий. Сама природа предоставления услуг часто связана с пребыванием путешественников в различных экзотических, экстремальных и необычных для них районах, где зачастую трудно предвидеть наличие факторов, которые плохо сказываются на здоровье путешественников. Кроме того, при взаимодействии значительного числа деловых партнеров, не зависящих друг от друга (иностранные туроператоры, консульские службы, администрации отелей, фирмы грузоперевозок и другие), вероятность возникновения страховых ситуаций возрастает. В мире принято приобретать страховой полис путешественника в офисе страховой компании или иметь соглашение с туристическим агентством. По договору со страховыми фирмами туроператоры и туристические агенты оказывают выезжающим за границу путешественникам помощь по страхованию различных страховых рисков:

• · от острых внезапных заболеваний;
• · от несчастных случаев;
• · от пропажи багажа или другого имущества;
• · от невозможности выезда в оплаченную поездку;
• · от отсутствия снега на горнолыжных курортах;
• · на случай задержки самолетов и другого транспорта при выезде-въезде;
• · на случай невыдачи визы;
• · на случай наступления личной гражданской ответственности горнолыжников;
• · на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе;
• · на случай непредоставления или неполного предоставления туруслуг.

Таким образом, страховые фирмы помогают застрахованному путешественнику решить все трудности и приобрести квалифицированную медицинскую, юридическую либо административную помощь. Страховые фирмы, в свою очередь, могут порекомендовать страхование рисков турфирмам:

• · финансового риска;
• · имущественного риска;
• · риска гражданской ответственности по договору с туристом и т. п.

Отношения между туристическими агентствами и страховыми компаниями строятся на основе договоров страхования. Миссия туристического агентства правильный выбор надежной страховой компании, которая функционирует в течение как минимум 3 лет и имеет лицензию на продажу страховой деятельности по видам страхования, которые представляют интерес для путешественника. В Российской Федерации услуги по страхованию путешествий предоставляются более чем ста пятидесяти страховыми компаниями, в том числе региональными отделениями крупных страховых компаний. Для путешественника может быть довольно проблематично определить, какая из фирм является надежной. В случае, если правила страхования, указанные в полисе, неясны и противоречивы (например, могут быть даны принципы добровольного медицинского страхования, не имеющего абсолютно никакого отношения к рисковым видам страхования, выезжающим за рубеж), а покрытие расходов (путешественник может быть застрахован в двадцать пять тысяч долларов США, однако истинное покрытие расходов на медицинское обслуживание не может превышать восьми тысяч долларов), то лучше не иметь дело с такой страховой компанией. Не доверяйте фирмам, предлагающим заниженную цену. Это обязательно повлияет на качество предоставляемых услуг. Получите полис лучше от страховой компании, которая страхуется в сопровождении помощников иностранных сервисных компаний, потому что рекомендованные ими виды страхования соответствуют международным стандартам страхового бизнеса. Туристические агентства часто делают выбор для покупателя, и страховой полис включается в пакет вместе с визой, билетами, рекомендуя отдыхающим заранее, чтобы заботились о себе и минимизировали последствия внезапного несчастного случая в неизвестном место.

Страхование может быть добровольным, обязательным, индивидуальным и групповым [8, c.256].

Добровольное страхование осуществляется на основании соглашения между туристическим агентством (или страховой компанией) и путешественниками, выезжающими за рубеж. Страхование осуществляется с помощью страхового полиса, покрывающего различные риски, которые могут возникнуть во время отпуска. Практически все виды страхования считаются добровольными.

Обязательное страхование осуществляется в соответствии с законодательством страны присутствия. Медицинское страхование при выезде в определенные штаты считается незаменимым условием получения визы и фактически становится неотъемлемым. В большинстве культурных государств страхование занимает одну из основных позиций в бизнесе. Всё больше стран (Франция, Германия, Соединенные Штаты Америки, Англия, Австрия, Швеция, Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, Южная Африка и другие) Устанавливают потребность в медицинском страховании путешественника с довольно высоким страховым покрытием от тридцати тысяч евро для европейских стран и от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч долларов США для других государств.

В настоящее время имеются 2 формы туристского сервиса: сервисное (ассистанс) и компенсационное [19,c.431].

Ассистанс особый вид международного сервисного облуживания путешественников на территории страхования в целях оказания им помощи на месте в рамках соглашения страхования (медицинской, медико-промышленной, юридической и др.) из-за непредвиденности страховых случаев и обширной географии заграничных путешествий туристов страховые фирмы не в состоянии гарантировать экстренную помощь потерпевшим своими силами. Поэтому в период поездки туристов за границу страховые компании оказывают им весь комплекс страховых услуг с помощью зарубежных сервисных медицинских компаний ассистанс (Medical Assistance Company), с которыми они имеют договоры. Сервисное обслуживание с помощью высокопрофессиональных компаний ассистанс включает медицинскую, юридическую или административную помощь застрахованному туристу и не требует от него дополнительных денежных затрат. Безусловно, оно считается удобным и современным типом страхового сервиса. Все затраты при данном виде страхования странников несет страховая компания.

Компенсационное страхование учитывает оплату страховых случаев в стране временного пребывания самими путешественниками. Это, как правило, легкие случаи заболевания, лечение которых стоит по доступной цене. В случае если при наступлении страхового происшествия путешественник самостоятельно приобрел нужные медицинские препараты и прочие врачебные вещества, то для получения компенсации по страховому полису ему следует в течение тридцати суток уже после возвращения из путешествия предоставить в страховую фирму все оригинальные счета, справки, чеки на понесенные затраты. Любое компенсирование понесенных затрат допустимо только при условии, что путешественник имеет страховой полис странника. При отсутствии полиса все затраты по возмещению вреда при наступлении страхового происшествия несут сами путешественники.

Страховые случаи носят сезонный характер: максимальное их количество бывает как правило в летний осенний сезон (простудные заболевания, разнообразные травмы, желудочно-кишечные болезни и др.). наиболее спокойным является зимний весенний сезон (низкий процент травматизма, в основном на горнолыжных курортах) [24,c.186].

Страховые фирмы страхуют и высокие риски, предусмотренные туристским страховым полисом, с наступлением которых они должны предоставить путешественнику нужную помощь. К группе высоких рисков относятся ставшие популярными экзотические и экстремальные разновидности туризма. Наряду с так именуемым пляжным отдыхом путешественники стремятся пересекать прерии и саванны, путешествовать по джунглям и пустыням, вскарабкиваться по утесам, заниматься дайвингом, рафтингом, виндсерфингом, горными лыжами, «покорять» Северный полюс, испробовать сафари, прыгать с парашютом и даже осуществлять полеты на космическом судне. С возникновением новейших туристских маршрутов появились и необычные страховые случаи: падение с верблюда, ожог растением либо морским организмом, укус обезьянки и прочее. Данная группа путешественников относится к группе высокого риска, и с ними совершаются редкие, однако значительные по тяжести и медицинским затратам случаи, что усложняет работу страховых компаний. В некоторых случаях любители активного отдыха кроме повышенного риска получить травму могут столкнуться и ещё с одной задачей. Горы, речки, открытый океан, пустыни это зоны, пребывающие в существенном удалении от «цивилизации». При наступлении страхового случая вывозить пострадавшего можно исключительно в вертолете, а такого рода спасательные работы весьма дороги. Оплатить подобные услуги самостоятельно большая часть людей не в состоянии. Решение проблемы страховой полис и помощь фирмы ассистанс.

Второй основной категорией риска для страхования в туризме являются категории детей. Сферы организованного детского отдыха, экскурсионных автобусных маршрутов, обучения детей за рубежом имеют значительную возможность возникновения страховых ситуаций. По этой причине обязательным является страховой полис на поездки детских групп. В то же время, стоимость страхования для ребенка ниже, чем для взрослого. Если семья с ребенком путешествует, все члены семьи, включая детей, должны быть застрахованы. Не лишним будет принимать лекарства, а также бинт, повязку для оказания первой помощи ребенку при получении маленькой царапины от кораллов или переедании экзотических фруктов и так далее.

Третья группа риска включает пожилых туристов (старше шестидесяти лет), которые предпочитают путешествовать по миру от одной до двух недель до трех месяцев и более в низкий сезон. Чаще всего за этот период вы можете увидеть путешествующих туристов из Германии, Великобритании, Японии, чья социальная защита позволяет им, находясь на пенсии, отправляться в отпуск в другие страны по очень низким ценам. Часто в их группах находятся пожилые люди, перемещающиеся в инвалидных колясках [13, c.256].

Российские путешественники пенсионного возраста, в первую очередь из-за слабо развитой концепции страхования и социального обеспечения, отправляются в отпуск и в познавательные туристические поездки за границу сравнительно редки и в основном предпочитают отдых в своем собственном географическом пространстве. Тем не менее, курорты ближнего и дальнего зарубежья (страны Балтии, Кипр, Греция, Турция, Испания и другие страны) постоянно склонны принимать «третий возраст» российских путешественников в низкий сезон и учитывать вероятность Существенное снижение цен на их проживание в апартаментах с увеличением срока пребывания Курорт до 2 3 месяцев.

Страховые компании гарантируют повышенный интерес и надежную страховую защиту лыжников, поскольку горнолыжный спорт стал массовым туризмом, связанным с высоким риском. Если на Западе горнолыжные курорты давно пользуются большим спросом, то в данном случае российскими туристами этот особый тип зимнего отдыха приобрел особую популярность только в последние годы. В частности, огромный спрос появляется в период рождественских праздников и холодных или зимних школьных каникул в марте.