Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика

Андеррайтинг — оценка вероятности погашения Кредита, на основании которой принимается решение о предоставлении Кредита и о его условиях. Андеррайтинг предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциальных Заемщика (Созаемщиков) в порядке, установленном кредитной организацией, а также принятия положительного решения по заявлению на ипотечный Кредит или отказ в предоставлении Кредита. При оценке вероятности погашения Кредита устанавливаются три основных момента: способность Заемщика погасить Кредит (оценка уровня доходов Заемщика / Созаемщиков), готовность Заемщика / Созаемщиков погасить Кредит, и является ли приобретаемое и / или закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления Кредита. [1, с. 4].

Андеррайтинг осуществляется по следующим основным направлениям анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщике:

• · оценка платежеспособности потенциального Заемщика — его способности своевременно погасить Кредит на основе анализа его доходов и расходов.
• · оценка достаточности наличных денежных средств (или источник их формирования), которыми располагает потенциальный Заемщик для выплаты первоначального взноса на покупку (инвестирование) жилья и оплаты всех других необходимых расходов по совершаемым сделкам.
• · оценка кредитной истории Заемщика, определяющей его готовность выполнять принимаемые финансовые обязательства.
• · Расчет суммы Кредита, которая может быть предоставлена Клиенту.
• · анализ негативных и компенсирующих факторов, способных влиять на исполнение Заемщиком своих обязательств. [2, с. 5].

Обеспечение высокого качества выдаваемых Кредитов достигается путём осуществления:

• · комплексного анализа всех факторов риска, связанных с предоставлением Кредитов Заемщикам, осуществляется в отношении всех рассматриваемых Заявок на кредит с использованием соответствующих внутренних и внешних ресурсов. При Андеррайтинге потенциальных Заемщиков /Поручителей Банк использует различные способы подтверждения дохода.
• · целевой ориентации на определенную группу Заемщиков:

ь Кредитная организация вступает в кредитные отношения лишь с лицами, которые демонстрируют достаточный уровень платежеи кредитоспособности;

ь Кредитная организация не предоставляет Кредитные продукты лицам, подозреваемым в осуществлении незаконной деятельности, имеющим нестабильный доход и сомнительную репутацию, а также ряд других негативных факторов.

Кредитная организация / Поручителя.

При при стремится к достижению разумного сочетания рисков и доходности по Кредиту. Это подразумевает:

ь обеспечение соответствия значений соотношений Кредит/залог, обязательства / доход и платёж / доход принимаемому риску;

ь активную, но избирательную позицию по принятию рисков, заключающуюся в том, что увеличение объёмов бизнеса не может достигаться за счет снижения качества Кредитов.

Кредитные риски оцениваются Кредитной организацией на основании объективных стандартов Андеррайтинга. Каждый Кредит рассматривается индивидуально и оценивается по своим характеристикам. Кредитная организация понимает также, что различные Кредитные продукты влекут за собой различные кредитные риски.

Кредитной организацией определен ряд характеристик, влияющих на уровень риска неплатежей (так называемые негативные факторы), и характеристик, способных частично или полностью компенсировать определенные отрицательные моменты в уровне доходов или стабильности их получения потенциальным Заемщиком / Поручителем (так называемые компенсирующие факторы). Тем не менее, наличие каких-либо негативных факторов само по себе не является причиной отказа в кредитовании. Стоимость залога, соотношение Кредит/залог, кредитная история, активы и квалификационные соотношения, прочие факторы в совокупности играют роль при принятии решения по результатам Андеррайтинга.

Эффективные системы кредитного рейтинга дают возможность сотрудникам банка проанализировать кредитные заявки путем оценки ограниченного числа ключевых факторов платежеспособности контрагента, отражающих вероятность погашения им долга в полном объеме и в срок. Для этих целей разрабатываются весьма сложные модели со значительным количеством критериев оценки на основе множественного дискриминантного анализа [3, с. 205].

Основные задачи Андеррайтинга Заемщика:

• · обеспечение качества Кредитов;
• · оптимальное соотношение кредитного риска, прибыльности и качества Кредитов;
• · объективная оценка вероятности погашения Кредита потенциальным Заемщиком / Поручителем;
• · выполнение требований третьих лиц, заинтересованных в правомочности предоставления Кредитной организацией кредитов физическим лицам, таких как Центральный Банк России, а также иных регулирующих органов, определяющих принципы функционирования финансового рынка.