Порядок определения кредитоспособности заемщика

Обязательным условием предоставления кредита физическому лицу является оценка его кредитоспособности. По оценке специалистов в РБ значительная часть просроченных и невозвращенных кредитов физическими лицами вызвана недостаточно точной оценкой кредитоспособности индивидуального кредитополучателя, и только незначительная часть кредитов — форс-мажорными обстоятельствами (болезнь кредитополучателя, стихийное бедствие, потеря работы по причине сокращения штата и др.).

В банковской практике РБ при предоставлении кредитов населению банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя: балльную (рейтинговую) и экспертную, основанную на экономической целесообразности предоставления кредита.

Балльная система оценки кредитоспособности физического лица основана на присвоении баллов различным показателям: род занятий, стаж работы, семейное положение, источники и уровень доходов, жилищные условия, наличие дома в собственности и др. недвижимости, состояние здоровья, место жительства и т. д. Достоинством балльной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента. Однако, для использования данной системы банк должен обладать значительным объемом информации о клиентах определенных возрастных, социальных групп, данные должны быть тщательно статистически выверены и требуют постоянного обновления по мере изменения экономических условий, требуется специальное программное обеспечение, включающее элементы математического программирования, что увеличивает операционные затраты банка и т. д.

При экспертной оценке кредитоспособности основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности полученных доходов для осуществления расходов, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности кредитополучателя.

При обращении физическим лицом в банк работники службы кредитования по данным документов клиента (заявление на получение кредита, справки о доходах и удержаниях) определяют среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя, анализируют возможность ежемесячного погашения запрашиваемой суммы кредита (основного долга и процентов по нему), на основании чего выносится решение о выдаче кредита.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, с учетом того, что в соответствии с Правилами кредитования физических лиц на потребительские нужды в ОАО «Белагропромбанк», утвержденными решением Правления ОАО «Белагропромбанк» от 22.05.2009 протокол № 18 минимальная сумма кредита составляет:

в белорусских рублях — 1 000 000 рублей;

Определение платежеспособности кредитополучателя (поручителя) производится с использованием ПО «SC-Credit» (ПМ «Кредиты физическим лицам (базовый модуль)»), путем расчета максимально возможной суммы кредита в валюте кредита по формулам (1) или (2), исходя из среднемесячных доходов и расходов кредитополучателя (поручителя) за последние 3 полные календарные месяца, где К = 0,35.

Если кредит предоставляется кредитополучателю (или в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору принимается поручительство физического лица), возраст которого достиг 60 лет или достигнет в период действия кредитного договора, то при определении платежеспособности такого кредитополучателя (поручителя) К = 0,25.

Сmax — максимальная сумма кредита (предельный размер единовременной задолженности по кредиту), но не более установленного предела;

ПС — процентная ставка по кредиту в зависимости от вида кредита, валюты и срока кредитования;

Д-средний доход кредитополучателя (поручителя) за 3 полные календарные месяца;

Р-средние расходы кредитополучателя (поручителя) за 3 полные календарные месяца;

ПМколичество платежных периодов (в месяцах) в соответствии с кредитной политикой банка;

К — вышеуказанный коэффициент.

БПМ — бюджет прожиточного минимума в среднем на душу населения, действующий на дату проведения расчета платежеспособности и подготовки соответствующего заключения службы кредитования физических лиц;

При расчете Сmax десятичные дроби, полученные в результате выполнения действий 1/ПМ и (или) ПС/1200, округляются до семи знаков после запятой. При этом формула (1) применяется в случае если: (Д — Р) х (1 — К)>=БПМ, формула (2) в случае, если (Д — Р) х (1 — К)<�БПМ.

Пример: расчет платежеспособности Горбача А. А. Средний доход за предыдущие 3 месяца -643 125 рублей, средняя сумма удержаний за предыдущие 3 месяца -69 637 рублей, сумма бюджета прожиточного минимума на 1 члена семьи на момент расчета кредитоспособности -250 070рублей Сmax= (643 125−69 637)*0,35/(1/35+24/1200)*1= 413 2490(бел.руб.).

Также рассчитывается коэффициент платежеспособности. Он показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг и проценты) составляют в общем объеме чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент Кп не превышает значения 0, 5. Среди доходов учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера и др. К основным статьям расходов относят: расходы на потребление, уплата налоговых и неналоговых платежей, удержания по исполнительным листам, размер коммуникационных, страховых платежей, ежемесячные платежи по раннее полученным кредитам и др. Все виды доходов и расходов должны быть документально подтверждены (справки с места работы, учебы, квитанции об оплате коммуникационных платежей, страховые полисы и т. п.).

Чистый доход рассчитывается путем вычета из полученных заявителем доходов обязательных платежей, выплат и удержаний, а также суммы бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения на один месяц, определенной в месяце, в котором производится расчет коэффициента платежеспособности. Согласно второй методике, кредитоспособность кредитополучателя определяется на основании рассчитанного ежемесячного платежа по кредиту из неравенства П<(Д-Р)-(рКч), где Д — среднемесячный доход кредитополучателя;

Р — среднемесячный размер расходов клиента;

р законодательно установленный размер бюджета прожиточного минимума в среднем на 1 человека;

Кч — количество человек в семье.

Кредитоспособность определяется исходя из уровня доходов и показателя размера ежемесячного платежа по кредиту, который в отличии от первой методики не ограничивается 50% размера чистого дохода кредитополучателя, а непосредственно зависит от размера бюджета прожиточного минимума на каждого человека семьи. На основании полученного значения рассчитывается максимальная сумма кредита и срок кредитования.

При исчислении размера кредита могут быть приняты во внимание совокупные чистые доходы не только кредитополучателя, но и всех его поручителей, платежеспособность которых рассчитывается в порядке, аналогичном для кредитополучателя. При этом составляется форма расчета платежеспособности поручителей.

Работник кредитной службы информирует кредитополучателя о возможности предоставления кредита, а также об условиях и порядке кредитования. Составляется заключение о целесообразности выдачи кредита.

Заключение

визируется службой безопасности и юристом. После составления положительного заключения передаются: распоряжение бухгалтерии на открытие счета по учету кредитной задолженности для учета выдачи кредита заемщику которое подписывается руководителем, зав. сектором кредитования физических лиц и экономистом 1-ой категории. Также передается распоряжение сектору внутрибанковских операций о проведении записей по счетам по выдаче (льготного) кредита. Выдача кредита оформляется мемориальным ордером банка, а затем на основании распоряжения отдела розничных услуг обязательства банка перед клиентами по предоставлению денежных средств списываются с баланса расходным внебалансовым ордером. После этого заключаются кредитный договор и договор поручительства. Произведенные кредитополучателем платежи за открытие текущего счета, за зачисление на него денежных средств и за оформление договора поручительства отражаются в квитанциях об оплате, копии которых также хранятся в кредитном досье заемщика.

Конечной целью определения кредитоспособности физического лица является способность уплаты последним стабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам по нему.