Основы организации рынка пластиковых карт

История появления пластиковой карты

Ещё в конце 1800-х покупатели и продавцы обменивали товары, используя понятие «кредита», с помощью монет, взятых в долг. Только приблизительно полвека назад, пластиковые карты, какими мы знаем их сегодня, стали образом жизни.

В начале 1900;х нефтяные компании и магазины выпустили свои собственные карты. Такие карты принимались только в бизнесе, который выпустил карту и в ограниченных местах. В то время как современные кредитные карты, главным образом, используются для удобства, эти карты-предшественники были созданы как средство привлечения и улучшения обслуживания клиентов. Такие карты были сделаны из картона.

Поскольку картон — материал недолговечный и непрочный, то надо было его чем-то заменить. Так в 1928 году компания Farrington Manufacturing из города Бостон изменила материал — появились металлические карты. На них стали выдавливать данные для идентификации клиента, что позволило автоматизировать прием карты.

Первая банковская карта, которая стала работать по кредитной схеме «Charge-it», была введена в 1946 году Джоном Биггинсом, банкиром в Бруклине. Когда клиент использовал карту для покупки, счет за покупку отправлялся в банк Биггинса, после чего банк получал оплату от клиента и возмещал продавцу денежные средства. Для покупки по такой схеме надо было соблюсти условия: покупка должна быть сделана только в местном магазине, и у владельцев такой кредитной карточки должен быть счет в банке Биггинса. В 1951 году первая банковская кредитная карта появилась в Национальном банке Франклина в Нью-Йорке для клиентов ссуды. Эти карточки также могли использовать только клиента банка.

Карта компании Diners Club была следующим шагом в кредитных картах. По словам представителя Diners Club, история началась в 1949 году, когда человек по имени Франк Макнамара обедал в Major’s Cabin Grill в Нью-Йорке. Когда дали счет, Франк понял, что забыл свой кошелек. Ему удалось найти его выход из ситуации, но он решил, что должна быть альтернатива наличным деньгам. Макнамара и его партнер, Ральф Шнайдер, возвратились в Major’s Cabin Grillв феврале 1950 года и оплатили счет с маленькой, картонной картой. Карта Diners Club, используемая, главным образом, для путешествия и в целях развлечений, претендует на титул первой кредитной карты в широком использовании.

К 1951 г. было около 20 тысяч владельцев кредитной карточки Diners Club. Десятилетие спустя карта была заменена пластмассой. Покупки через карту Diners Club были сделаны в кредит, но это была технически платежная карточка, что означало, что счет должен был быть оплачен полностью в конце каждого месяца.

Другая всемирно известная карта AmericanExpress сформировалась ещё в 1850 г. Компания специализировалась на доставках как конкурент U.S. Postal Service, денежные переводы стали применяться в 1882 г. и чуть позже дорожные чеки, которые компания изобрела в 1891 г. Компания обсудила создание платежной карточки путешествия уже в 1946 г., это был запуск конкурирующей карты с картой Diners Club.

В 1958 г. компания появилась в индустрии кредитных карт с ее собственным «продуктом» — фиолетовой платежной карточкой для командировочных и представительских расходов. В 1959 году карта American Express ввела первую карту, сделанную из пластмассы (предыдущие карты были сделаны из картона или целлулоида).

Карта American Express скоро ввела кредитные карты местной валюты в других странах. Приблизительно 1 миллион карт использовался приблизительно в 85 тысячах учреждений в течение первых пяти лет и в Америке, и за её пределами. В 1990;х компания превратила карту в универсальную. Карта American Express (или как часто называют Amex), отпраздновала свою 50-ю годовщину в 2016 году.

Карты Diners Club и American Express функционируют в системе «closed-loop» («с обратной связью»), которая состоит из клиента, продавца и выпускающего карты учреждения. В этой структуре выпускающее учреждение проводит транзакции и улаживает споры непосредственно и с клиентом, и с продавцом.

Кредитная карта общего назначения родилась в 1966 году, когда Bank of America основал Bank America Service Corporation, которая предоставила бренду Bank Americard (известной как Visa) лицензию на осуществление действий в финансовой сфере с банками в национальном масштабе.

В 1966 году национальная система кредитных карт была сформирована, когда группа банков-эмитентов кредита объединилась и создала Inter Bank Card Association. ICA теперь известен как Master Card World wide, хотя какое-то время ICA был известен как Master Charge. Эта организация конкурирует непосредственно с подобной программой Visa.

Новые ассоциации отличались от своих предшественников тем, что теперь была создана система «open-loop» (буквально, «разомкнутый контур»), требуя межбанковского сотрудничества и перевода средств. Visa и Master Card все еще обслуживают системы «open-loop», тогда как карта American Express, Diners Club остается с «closed-loop».

Поскольку индустрия банковской карты выросла, банки, заинтересованные выпуском карт, стали членами ассоциации Visa или MasterCard. Позже, изменив устав ассоциаций, было разрешено банками принадлежать обеим ассоциациям и выпускать оба типа карт их клиентам.

Visa и MasterCard разработали правила и стандартизировали процедуры обработки банковской карты, чтобы уменьшить мошенничество и исключить неправильное употребление карт. Эти две ассоциации также создали международные обрабатывающие системы, чтобы проводить операции с обменом денег и информацией, и установили арбитражный порядок, чтобы уладить споры между участниками.

Хотя карта American Express была среди первых компаний, которые выпустили платежную карточку, только в 1987 году она выпустила кредитную карту, разрешающую клиентам платить со временем, а не в конце каждого месяца.

Другой относительно недавно появившейся является Discover Card как часть Sears Corporation. Первая карта Discover Card была представлена на Super Bowl в 1986 года. Discover Card Services стремилось создать новый бренд с его собственной торговой сетью, и компания была успешна при развитии торгового принятия. Антимонопольное решение суда 2004 года против Visa и MasterCard — начатое американским Правительством и Министерством юстиции — изменило исключительные отношения, которыми Visa и MasterCard обладали с банками. Это позволяет банкам и другим эмитентам карты предоставлять клиентам карту American Express или Discover Card, в дополнение к Visa или MasterCard.