Перспективы развития потребительского кредитования

В связи с валютным кризисом в Республики Беларусь ставки по кредитам резко возрасли, сроки рассмотрения увеличиваются, а банки пристальнее рассматривают заемщиков.

Ставка рефинансирования в 2011 году повышалась 10 раз и увеличилась на 24,5% по сравнению с предыдущим годом. В связи с этим ставки по кредитам увеличились на 10−25%. Наблюдается спад потребительского кредитования, так как многим кредиты стали не по карману.

Правительство Беларуси приняло решение приостановить заключение с гражданами кредитных договоров на предоставление льготных кредитов на строительство (реконструкцию) жилых помещений, вводимых в эксплуатацию в 2012 г. и последующих годах, а также выдачи льготных кредитов на указанные объекты жилищного строительства.

Специалистами Национального банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными нашей республики разработана и утверждена Президентом Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2011;2015 годы. Согласно данной Концепции одной из задач банковской системы является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков. В связи с этим в практической работе банков все шире применяются разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые технологии кредитования населения, в частности наибольшее развитие в настоящий момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.

Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора является совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ, предусматривающих льготирование процентных ставок и другие формы государственной поддержки кредитополучателя. В 2011 — 2015 годах планируются разработка и принятие мер по повышению эффективности использования льготных кредитов и иных форм помощи, оказываемой государством нефинансовому сектору экономики. В первую очередь государственную поддержку получат высокоэффективные производства, обеспечивающие экономический рост и переход к новым технологическим укладам.

Актуальной остается задача конкурсного участия банков в реализации государственных программ и мероприятий. Такой подход позволит, с одной стороны, повысить качество разработки инвестиционных проектов, с другой стороны, равномерно распределить кредитную нагрузку на банки, что положительно отразится на состоянии их ликвидности и будет содействовать снижению процентных ставок. Одновременно будут усилены меры по защите интересов физических лиц при потребительском кредитовании банками данной категории кредитополучателей.

Продолжится деятельность Национального банка, направленная на повышение финансовой грамотности населения. С целью защиты интересов физических лиц, выступающих в качестве кредитополучателей и поручителей, предусматривается подготовка памяток кредитополучателя и поручителя, содержащих информацию об условиях кредитования и позволяющих потенциальным участникам кредитной сделки в полной мере осознать возможные риски до заключения кредитных договоров и договоров поручительства.

Вместе с тем развитие банковского кредитования населения необходимо синхронизировать со сберегательным процессом. Физические лица преимущественно должны выступать в роли нетто-сберегателей, что обеспечит расширение возможностей банков по кредитованию производственного сектора экономики.

Направления деятельности банков в значительной степени определяются имеющимся потенциалом на рынке розничных банковских услуг, заключающимся в наличии ресурсов, не вовлеченных в банковский оборот, и возможностями дальнейшего расширения клиентской базы за счет физических лиц.

Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. При этом банки с учетом сложившейся клиентской базы, инфраструктуры и достигнутых положительных результатов за предыдущий период самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковской деятельности.

Особые акценты в кредитной политике банков необходимо сделать на повышении доступности кредитов банков для организаций и физических лиц через снижение процентных ставок. С этой целью банки реализуют комплекс мер, направленных на снижение управленческих и организационных издержек. В частности, банки будут осуществлять переход на одноуровневую систему управления региональной структурой, централизацию бухгалтерского учета, кадровой и правовой работы, снабжения в центральных подразделениях, преобразование филиалов и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг. [11].

Рыночная процентная ставка за пользование кредитом включает стоимость привлечения ресурсов, издержки, связанные с осуществлением операции, плату за риск и прибыль банка.

Кредитный риск — это риск неуплаты должником основного долга и процентов, причитающихся Банку в установленный договором срок.

Величина премии зависит от оценки рисков кредитования каждого конкретного проекта, общего количества проблемных кредитов в кредитном портфеле банка и ряда других факторов. Указанная зависимость определяет комплекс мероприятий по улучшению качества кредитных портфелей банков как одного из важнейших инструментов процентной политики.

Такой подход в установлении процентных ставок приводит к тому, что клиенты с положительной кредитной историей получают кредиты под более низкую процентную ставку, а более рисковые кредиты выдаются под высокие процентные ставки (плата за риск).

Основными направлениями в развитии кредитования физических лиц являются: