Страхование имущества, принадлежащего гражданам: состояние перспективы развития в Украине
В 90-х годах в Украине начинает строиться собственная модель рыночной экономики. Отсюда закономерно появление особенностей развития и отдельных сегментов рыночной экономики, в частности большой перестройки претерпело и страхования. Именно на начало 90-х годов приходится создание наряду с Госстрахом первых альтернативных страховых организаций, что привело к зарождению и развитию страхового рынка… Читать ещё >
Страхование имущества, принадлежащего гражданам: состояние перспективы развития в Украине (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
Страхование имущества граждан — это сложный механизм, организация и развитие которого определяются условиями определенных видов страхования, которые различаются между собой проведением определенных организационных и других мероприятий, а также заинтересованностью потенциальных страхователей в страховой защите, их экономическими возможностями для заключения договора страхования, размерами страхового обеспечения, тарифных ставок и тому подобное.
Все виды страхования имущества граждан принадлежат к общим (рисковых) видов страхования, сущность которых проявляется в предоставлении необходимой экономической помощи страхователям-гражданам в случае уничтожения или повреждения их имущества в результате непредвиденных обстоятельств (стихийного бедствия, пожара, аварии, угона, противоправных действий третьих лиц и т. д.). К таким видам относятся страхование строений, домашнего имущества, животных, транспортных средств, в случае ремонта квартиры и тому подобное.
В Украине механизм страхования имущества граждан активно действовал в рыночных реформ. Так, поступления страховых платежей по добровольным видам страхования имущества граждан составили в 1976 году 35,5 милл. руб., в 1980 году — 52,2 милл. руб., т. е. выросли на 47,0%, в 1990 году — 118 млн руб. и по сравнению с 1980 годом выросли на 126,1%, или почти в 2,5 раза.
Несмотря на то, что среди населения наиболее привлекательными были добровольные виды личного страхования (особенно долгосрочное страхование жизни), удельный вес поступлений по добровольным видам страхования имущества граждан увеличилась с 4,3% в 1976 году до 5,5% в 1990 году.
Рост объемов поступлений страховых платежей стало следствием значительного увеличения количества заключенных договоров страхования имущества (кроме страхования животных) и увеличение размера страховой суммы.
В 90-х годах в Украине начинает строиться собственная модель рыночной экономики. Отсюда закономерно появление особенностей развития и отдельных сегментов рыночной экономики, в частности большой перестройки претерпело и страхования. Именно на начало 90-х годов приходится создание наряду с Госстрахом первых альтернативных страховых организаций, что привело к зарождению и развитию страхового рынка Украины.
Функционирование большого количества страховых компаний не способствовало увеличению уровня развития страхования имущества граждан. Спрос населения на такие услуги остается низким. Так, в 2005 году расходы на приобретение полисов страхования имущества на душу населения составили всего 1,63 грн.
Кроме того, на уровень страховой защиты имущества населения существенно повлияла ранняя отказ (2006 год) от обязательной формы страхования зданий и животных, принадлежащих гражданам. В 2006 году поступления от обязательного страхования имущества граждан составили 27 400 000. Грн., При этом выплаты страхового возмещения составили почти 6,0 млн. Грн.
Однако переход Украины к рыночным отношениям характеризуется значительным снижением уровня доходов населения. Соответственно доля расходов семей на непродовольственные товары уменьшилась с 31,4% в 1990 году до 10,3% в 2005 году. Как следствие, стремительно сокращается обеспеченность населения непродовольственными товарами. Например, в расчете на 100 семей обеспеченность населения телевизорами в 2005 году составляла 37,5% от уровня 1990 года; холодильниками — 51,7%; стиральными машинами — 40,3%, лишь обеспеченность автомобилями увеличилась почти в 2 раза.
Итак, с уменьшением объема и состава имущества граждан уменьшается перечень объектов, которые могут быть охвачены страховой защитой, и объем страхового поля.
Таким образом, оценка тенденций состояния развития страхования имущества граждан в Украине в последние годы свидетельствует, что оно ухудшилось по сравнению с периодом 1976; 1990 годов.
Для преодоления негативных последствий, которые привели прежде всего к снижению уровня развития страхования, необходима целенаправленная государственная политика по стимулированию покупательной способности населения и повышение роли страхования в обществе.
Важным шагом в этом направлении стало Постановление Кабинета Министров Украины «Об утверждении Программы развития страхового рынка Украины на 2001;2004 годы» от 2 февраля 2001 года № 98. Мероприятия по выполнению указанной Программы касаются в основном совершенствования нормативной базы (а именно Закона Украины «О страхование «, организации проведения личного страхования, гражданской ответственности владельцев транспортных средств), повышение финансовой надежности страховщиков и эффективности государственного надзора за страховой деятельностью. Причем к развитию социально значимых видов страхования, которым гарантируется государственная поддержка, отнесены только развитие медицинского страхования и долгосрочных видов личного страхования.
Итак, снова без внимания государственной политики остается страховую защиту имущественных рисков граждан. Указанные данные свидетельствуют о необходимости совершенствования подходов к поиску резервов роста показателей развития страхования автотранспортных средств и путей развития других видов страхования имущества граждан.
Этого можно добиться на основе повышения уровня доходов населения и, как следствие, обеспечения его платежеспособности; экономической стабильности и роста объемов отечественного производства (что обеспечит рост объемов продаж непродовольственных товаров населению) снижение уровня инфляции. Но это так сказать внешние факторы, которые вызывают неудовлетворительное состояние развития страхования имущества граждан. Многое зависит от факторов, которые позволят завоевать престиж и популярность всех видов страхования имущества граждан, а именно восстановление доверия населения к услугам страховых компаний путем обязательного и своевременного выполнения страховщиками своих обязательств перед страхователями в случае наступления страхового случая; совершенствование условий страховой защиты; активное привлечение страховых посредников к поиску и заключению договоров страхования имущества с гражданами; квалифицированная консультация физических лиц при непосредственных переговоров по заключению договора страхования; попытки заключать договоры страхования на максимальные страховые суммы; рекламирования услуг страхования имущества граждан; разработки новой программы развития страхового рынка, с учетом насущных потребностей в организации экономической защиты населения от различного рода опасностей; обеспечение надлежащей информации о состоянии развития страхового рынка и возможности страховой защиты имущества граждан.