Основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций

Согласно ст. 74 ФЗ N 86 ЦБ РФ обладает правом применять санкции по отношению к кредитной организации, если ею было нарушено банковское законодательство. В качестве мер ответственности за неисполнение кредитной организацией предписаний об устранении нарушений Банк России может наложить штраф; предъявить организации определенные требования; наложить запрет на реализацию некоторых банковских операций; назначить временную администрацию; запретить осуществление реорганизации; призвать учредителей кредитной организации к действиям по увеличению капитала; ввести ограничение на величину процентной ставки, определяемой кредитной организацией в договорах банковского вклада. Также Банк России в качестве крайней меры ответственности вправе лишить банк лицензии по основаниям, закрепленным в ст. 20 ФЗ N 395−1.

Основания для лишения банковской лицензии можно разделить на две категории: основания, вследствие возникновения которых ЦБ РФ может лишить кредитную организацию лицензии, и основания, при наличии которых ЦБ РФ обязан лишить банковской лицензии.

Итак, Банк России обладает правом осуществлять процедуру отзыва банковской лицензии в случаях:

• 1) обнаружения недостоверности информации, на основании которых указанная лицензия была выдана. Следует отметить, что ЦБ РФ согласно ст. 73 закона о Банке России вправе организовывать проверки действий кредитной организации только за последние пять лет, предшествующие году осуществления проверки.
• 2) задержки начала реализации банковских операций, указанных в лицензии, более чем на один год с момента ее получения. Подобное основание для лишения лицензии, как правило, появляется, когда лица, являющиеся учредителями кредитной организации, потеряли интерес к банковской деятельности. Как правило, для избегания возникновения такого основания, достаточно осуществить минимальную операцию.
• 3) обнаружения фактов существенной недостоверности отчетностей. Согласно Указанию ЦБ РФ от 17.09.2009 N 2293-У наличие данного основания для лишения лицензии может быть установлено, если в отчетных данных кредитной организации:
  • · содержится информация о соответствии деятельности организации обязательным нормативам, в то время как ЦБ РФ установил факты ее несоответствия;
  • · не отражено наличие фактических неисполнений перед кредиторами любых обязательств по уплате платежей;
  • · не отражены факты проведения операций, указанных в ФЗ N 115-ФЗ, а также операций сумма которых составляет или превышает 3 000 000 рублей.

Кроме того Банк России, осуществляя надзорную функцию, имеет возможность выявлять факты существенной недостоверности в отчетностях из актов проверки кредитной организации, документов о произведенных кредитной организацией действиях (операциях), но не отраженных в ее отчетности и бухгалтерском учете, других документов. ЦБ РФ обладает правом лишения банковской лицензии кредитную организацию, не исполнившую требования об устранении нарушений в установленный срок.

• 4) задержки предоставления ежемесячной отчетности более чем на 15 дней.
• 5) произведения банковских операций, не указанных в лицензии, в том числе однократного. Банк России информируется о наличие этого основания для лишения лицензии правоохранительными органами или в ходе проведения инспекторских проверок.
• 6) многократного виновного неисполнения изложенных в исполнительных документах судов требований о взыскании денежных средств со счетов клиентов кредитной организации при их наличии на счетах этих лиц.
• 7) несоблюдения банковского законодательства РФ, при условии, что кредитная организация в течение одного года неоднократно подвергалась мерам, предусмотренным ФЗ N 86, а также в течение года организацией неоднократно нарушались требования, предусмотренные ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) ФЗ N 115.
• 8) наличия ходатайства временной администрации, при условии, что на конец срока деятельности этой администрации есть основания для ее назначения;

9) повторяющегося непредставления кредитной организацией в ЦБ РФ в установленный срок обновленных сведений, вносимых в единый государственный реестр юридических лиц.

• 10) неисполнения требований ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов РФ, изданных в соответствии с ним, а также неисполнения требований об устранении нарушений в установленные сроки, при том, что кредитная организация неоднократно в течение одного года подвергалась применению мер, предусмотренных в ФЗ N 86;
• 11) многократного неисполнения требований ФЗ N 115 и нормативных правовых актов, принятых в соответствии с ним.

Все вышеперечисленные основания могут стать причинами лишения банковской лицензии. При их наличии Банк России оценивает серьезность нарушений и решает лишать кредитную организацию возможности производить банковские операции или нет.

Однако существуют отдельные случаи, когда оценка деятельности кредитной организации очевидна, и лишение банковской лицензии неминуемо. Для таких ситуаций предусмотрена императивная обязанность ЦБ РФ, которая не предоставляет ему выбора. Таким образом, Банк России должен отозвать лицензию в случаях:

• 1) когда достаточность капитала устанавливается ниже, чем 2 процента. Однако следует учитывать, что если в течение последнего года, предшествующего моменту, когда согласно настоящей статье указанная лицензия должна быть отозвана, ЦБ РФ изменил способ подсчета достаточности капитала, то применяется тот способ, в соответствии с которым достаточность капитала организации имеет максимальное значение;
• 2) когда сумма собственных средств кредитной организации ниже, чем минимальное значение, установленное на дату государственной регистрации. Однако указанное основание не применимо к кредитным организациям первые два года с момента выдачи лицензии.
• 3) неисполнения требования ЦБ РФ о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала) в срок, указанный в ФЗ N 40;
• 4) если кредитная организация не может удовлетворить требования, предъявляемые кредиторами, касательно денежных обязательств и (или) уплатить обязательные платежи в течение двух недель с момента наступления даты их уплаты. При том все указанные требования в сумме должны быть не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда (в соответствии со ст. 1 ФЗ от 02.12.2013 N 336-ФЗ «О внесении изменения в ст. 1 ФЗ «О минимальном размере оплаты труда» с 1 января 2014 г.- 5554 рублей в месяц);
• 5) если банк на 1 января 2015 года не достигает минимальной суммы собственных средств, и не направил ходатайство в ЦБ РФ с целью изменения своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
• 6) когда на протяжении трех месяцев подряд после 1 января 2015 года размер собственных средств организации снижается и становится ниже, чем минимальный уровень собственных средств, и банк не подает ходатайство в ЦБ РФ с целью изменения своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
• 7) когда банк, сумма собственных средств которого на 1 января 2007 года составляла 180 миллионов рублей или выше, а также банк, основанный после 1 января 2007 года, допускают снижение размера собственных средств ниже, чем минимальный размер собственных средств на протяжении трех месяцев подряд, и не подают ходатайство в ЦБ РФ с целью изменения своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
• 8) если банк, сумма собственных средств которого на 1 января 2007 года составляла менее 180 миллионов рублей, не достиг на соответствующую дату размера собственных средств, или если этот банк допускает сокращение размера собственных средств на протяжении трех месяцев подряд до значения, меньшего, чем большая из двух величин: размера капитала, имевшегося у него на 1 января 2007 года, или размера капитала, указанного в ч. 5 — 7 ст. 11.2 ФЗ N 395−1, и не подает ходатайство с целью изменения своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
• 9) если банк, сумма собственных средств которого на 1 января 2007 года составляла 180 миллионов рублей и выше, а также банк, основанный после 1 января 2007 года, не выполнили требований, указанных в ч.8 ст. 11.2 ФЗ N 395−1, и не подали ходатайство с целью изменения своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
• 10) если банк, сумма собственных средств которого на 1 января 2007 года составляла менее 180 миллионов рублей, не выполнил требований, установленных ч. 8 ст. 11.2 ФЗ N 395−1, и не подал в ЦБ РФ ходатайство с целью изменения своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

В случаях, когда Банк России обязан лишить кредитную организацию возможности осуществления банковские операции, т. е. присутствуют основания для отзыва лицензии, указанные в ч. 2 ст. 20 ФЗ N 395−1, то процесс отзыва лицензии длится в течение 15 дней с даты получения органами ЦБ РФ данных о наличии оснований для начала процедуры отзыва этой лицензии. Банк России решает вопрос о начале процесса отзыва банковской лицензии. Решение ЦБ РФ вступает в силу со дня, когда принят соответствующий акт. Кредитная организация, лишившаяся лицензии, может обжаловать решение в течение срока, составляющего 30 дней, со дня публикации в «Вестнике Банка России» информации об отзыве лицензии.

Кредитная организация, которая прошла через процедуру отзыва лицензии, должна быть ликвидирована либо согласно требованиям ст. 23.1 ФЗ N 395−1 — по инициативе Банка России, либо в соответствии с ФЗ N 40 — при признании ее банкротом.

По завершении отзыва лицензии Банк России предпринимает следующие действия:

• 1) использует принудительную меру воздействия — определяет временную администрацию для кредитной организации Инструкция ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. № 59-И «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» (в ред. от 26.01.2010 N 2388-У);
• 2) территориальное учреждение ЦБ РФ направляет ходатайство об отзыве лицензии в центральный аппарат, с указанием кандидатуры руководителя временной администрации Телеграмма Банка России от 12 июля 2001 г. № 88-Т № «О назначении временной администрации»;
• 3) осуществляет действия по принудительной ликвидации кредитной организации, указанные в ст. 23.1 ФЗ N 395−1.

Статья 23.1 устанавливает порядок процедуры принудительной ликвидации. Процесс начинается с обращения ЦБ РФ в арбитражный суд с требованием ликвидировать кредитную организацию.

Однако если у кредитной организации обнаруживаются признаки несостоятельности ко дню лишения банковской лицензии, которые выявил Банк России или временная администрация, то в таком случае ЦБ РФ подает заявление в арбитражный суд о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) в порядке, установленном ФЗ N 40.

Несостоятельностью кредитной организации называют признанную арбитражным судом неспособность отвечать требованиям кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнять обязанности по уплате обязательных платежей Ч. 1 ст. 2 ФЗ N 40 от 25.02.1999 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Банк России направляет в арбитражный суд требование о произведении ликвидации кредитной организации, за исключением случаев, когда у кредитной организации присутствуют признаки несостоятельности на момент лишения лицензии.

Арбитражный суд занимается рассмотрением требования о ликвидации в течение срока, не превышающего одного месяца со дня получения указанного требования, согласно правилам, установленным Арбитражным Процессуальным Кодексом РФ. Арбитражный суд решает вопрос о произведении ликвидации и назначает ликвидатора, если не будут выявлены признаки банкротства к моменту отзыва лицензии на реализацию банковских операций. После этого арбитражный суд направляет решение о ликвидации кредитной организации в Центральный Банк РФ и уполномоченный регистрирующий орган, который делает запись в едином государственном реестре юридических лиц, свидетельствующая о том, что организация состоит в процессе ликвидации. Следует отметить, что коммерческий банк может быть ликвидирован и на добровольной основе. Добровольная ликвидация производится на основе решения, принимаемого совместно коммерческим банком и его кредиторами, которое затем утверждается собранием акционеров банка. С момента исключения коммерческого банка из государственного реестра он считается ликвидированным.