Рисковые виды личного страхования

Общие сведения о страховой защите жизни, здоровья и трудоспособности граждан

Личное страхование — это отрасль страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

К отрасли личного страхования относятся также виды страхования, которые принято считать накопительным страхованием жизни (страхование на дожитие, страхование пенсии, страхование жизни детей, пожизненное страхование и т. п.). Однако законодательством Украины страховой рынок разбит по специализации страховых компаний на страхование жизни и рисковое страхование. При этом большая часть украинских страховщиков предоставляют услуги именно по рисковому страхованию и накопительным страхованием жизни не занимаются.

Рисковыми видами личного страхования считаются:

• — страхование от несчастных случаев;
• — медицинское страхование.

Эти подотрасли личного страхования имеют сходство с имущественным страхованием, т.к. носят, как правило, краткосрочный и вероятностный характер.

Объектом страховой защиты в случае страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными потерями вследствие смерти застрахованного из-за несчастного случая.

Несчастный случай — это внезапное, кратковременное, непредвиденное и независящее от воли застрахованного лица событие, которое может привести к травматическому повреждению, увечьям или другому расстройству здоровья застрахованного.

Коммерческое страхование от несчастных случаев дополняет систему социального страхования, представленную специализированным Фондом социального страхования от несчастного случая на производстве.

Страховщики, имеющие лицензию на проведение страхования от несчастных случаев при заключении договоров принимают во внимание ряд факторов:

• — профессия и условия работы;
• — возраст и состояние здоровья;
• — занятия спортом, хобби, управление автомобилем и т. п.

Следствием несчастного случая может быть:

• — временная нетрудоспособность — невозможность осуществления профессиональной деятельности или выполнения определенных обязанностей в течение определенного времени. Если срок нетрудоспособности превышает 4 месяца, то нетрудоспособность признается устойчивой, либо устанавливается определенная группа инвалидности;
• — инвалидность — может устанавливаться на срок от 1 до 3 лет или бессрочно (полная или частичная);
• — смерть.

Медицинское страхование — это страхование на случай потери здоровья по любой причине, в т. ч. в связи с болезнью и несчастным случаем.

В соответствии с Законом Украины «О страховании» медицинское страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах, однако в связи с отсутствием специального законодательства обязательное медицинское страхование сегодня не осуществляется.

При осуществлении медицинского страхования страховщик выступает посредником между страхователем и медицинским учреждением. Он берет на себя обязательства не только оплатить, но и организовать застрахованному получение гарантированной медицинской помощи. Соответственно, страховая компания осуществляет страховую выплату путем перечисления средств на счет медицинского учреждения согласно выставленного счета. При этом страховщик контролирует не только соответствие выставленных счетов, но и качество предоставляемых медицинских услуг, защищая интересы страхователя.