Проблема формирования ресурсной базы коммерческого банка

На сегодняшний день проблема формирования ресурсов коммерческого банка для осуществления долгосрочного кредитования стоит очень остро, т.к. длинные деньги чрезвычайно важны для развития реального сектора экономики, для осуществления кредитования юридических и физических лиц. Однако привлечь долгосрочные ресурсы банку довольно непросто, поскольку существует ряд факторов, препятствующий этому.

Ко всему прочему, банки располагают небольшой величиной собственного капитала, а его низкий удельный вес в активах и преобладание краткосрочных пассивов ограничивают возможности долгосрочных вложений. Кроме того, следует отметить низкую долю депозитов в пассивах и высокую — остатков по счетам предприятий и организаций, несовпадение структуры пассивов и активов, а также остроту проблемы ликвидности активов.

В данной главе мы рассмотрим причины тех трудностей, которые возникают у коммерческих банков при формировании долгосрочной ресурсной базы.

Факторы, влияющие на привлечение длинных денег коммерческим банком

К факторам, влияющим на формирование ресурсной базы можно отнести: изменение общеполитической и общеэкономической ситуации в стране и регионе, состояние денежного рынка, уровень развития национальной банковской системы, денежно-кредитная политика Центрального Банка России, уровень развития рынка ссудных капиталов, уровень межбанковской конкуренции в стране и регионе, уровень доверия и др.

Также внутри кредитных организаций существуют такие проблемы, как отсутствие грамотной депозитной политики, недостаточная капитализация, неоптимальная структура пассивов, низкое качество управления, слабое развитие современных банковских технологий, несовершенство проводимых операций, в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов. Каждая из этих проблем влияет на источники, посредством которых формируется ресурсная база коммерческого банка.

Одним из наиболее весомых факторов, связанных с заимствованием коммерческим банком долгосрочных ресурсов является проведение денежно-кредитной политики, которую осуществляет Центральный Банк РФ.

Выделяют основные инструменты денежно-кредитной политики:

• 1)Процентные ставки по операциям Банка России. Это минимальные ставки, по которым ЦБ осуществляет свои операции. В систему процентных ставок входят ставка рефинансирования и ставки по кредитным и депозитным операциям Банка России (в т.ч. учетная ставка). Размер учетной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда центральный банк намерен уменьшить инфляцию, он повышает учетную (процентную) ставку и наоборот. В случае повышения центральным банком ставки рефинансирования, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. То есть изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу. Во-первых, затруднение или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в центральном банке влияет на ликвидность кредитных учреждений. Во-вторых, изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям. Это является главной целью данного инструмента денежно-кредитной политики центрального банка.
• 2)Нормативы обязательных резервов, депонируемых в банке России. Является мощным средством воздействия на предложение денег. Величина резервов (часть банковских активов, которые любой коммерческий банк обязан хранить на счетах центрального банка) во многом определяет его кредитные возможности. Кредитование возможно, если у банка достаточно средств сверх резерва. Таким образом, увеличивая или уменьшая резервные требования, ЦБ может регулировать кредитную активность банков и соответственно влиять на предложение денег
• 3)Рефинансирование кредитных организаций. Предоставление центральным банком коммерческим банкам заимствований, когда они исчерпали свои ресурсы и не имеют возможности пополнить их из других источников (например, на межбанковском кредитном рынке или рынке ценных бумаг) на приемлемых для себя условиях. Воздействие ЦБ на деятельность коммерческих банков осуществляется с помощью ставки рефинансирования.
• 4)Операции на открытом рынке, т. е. операции по купле-продаже векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг. Основным инструментом регулирования предложения денег является покупка и продажа ЦБ государственных ценных бумаг. При продаже и покупке ценных бумаг ЦБ пытается воздействовать на объем ликвидных средств коммерческих банков, предлагая выгодные проценты. Покупая ценные бумаги на открытом рынке, он увеличивает резервы коммерческих банков, тем самым способствуя увеличению кредитования и соответственно росту денежного предложения. Продажа ценных бумаг ЦБ приводит к обратным последствиям.
• 5)Валютное регулирование, что представляет собой деятельность государства, направленную на регламентирование расчетов и порядка совершения сделок с валютными ценностями. Страны с помощью валютного регулирования стремятся поставить под контроль государства валютные операции, предоставление иностранным юридическим и физическим лицам кредитов и займов, ввоз, вывоз и перевод валюты за границу и тем самым поддержать равновесие платежного баланса и устойчивость валюты. Центральный банк выдает коммерческим банкам лицензии на проведение операций в иностранной валюте на территории РФ, регулирует их, а также дополнительно дает возможность открывать ограниченное число корреспондентских счетов в конкретных иностранных банках.

Указанные инструменты денежно-кредитного регулирования можно назвать общими в том смысле, что они влияют на операции всех коммерческих банков, на рынок ссудных капиталов в целом.

Еще одним фактором, влияющим на формирование долгосрочной ресурсной базы, является межбанковское кредитование (МКБ). Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок МКБ является важной составляющей рынка кредитных ресурсов. Неразвитость рынка МБК и отсутствие эффективно действующей системы рефинансирования коммерческих банков сдерживают кредитование секторов экономики и населения. Исследуя особенности межбанковских кредитов, а также условия обращения денежных средств на рынке МКБ и их влияния на ресурсную базу, можно рекомендовать банкам избегать высокого удельного веса межбанковских кредитов в общем объеме мобилизованных средств, так как это ведет к удорожанию кредитных ресурсов в целом, поскольку кредиты других банков являются самым дорогим инструментом пополнения ресурсных средств. Доля этого источника пополнения ресурсной базы не должна превышать 1/3 от всего объема ресурсов. Однако в условиях, когда привлечение депозитов затруднено, банки вынуждены обращаться к межбанковским кредитам для пополнения своих средств.

Большую роль в привлечении длинных денег коммерческими банками играют вклады населения. Несмотря на то, что за последние четыре года прирост средств населения во вклады составил 230,1%, недоверие к хранению средств в кредитных организациях все равно присутствует. На это влияет множество факторов, среди которых повышение уровня инфляции, несовершенство банковской системы и др. Коммерческим банкам редко оставляют средства на длительный срок (более 1 года), что создаёт трудности в формировании долгосрочной ресурсной базы и мотивирует банки к созданию надежных и гарантированных условий для хранения средств населения.

При формировании ресурсной базы необходимо выработать долгосрочные цели, определять способы их достижения, то есть разрабатывать стратегию и тактику обеспечения банка новыми ресурсами, что позволит увеличить ресурсную базу и избежать, возникающие в этом процессе, проблемы. Для эффективного планирования формирования банковских ресурсов необходимо вопервых — определить цели и задачи. Во-вторых — выбрать метод управления банковскими ресурсами, о чем мы поговорим в следующем разделе.