Нормативно-правовые основы организации личного страхования

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. N 4015−1 // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56 (с последующ. изм. и доп.).

Уже в первой статье гл. 48 ГК «Страхование» указано, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (ст. 927 ГК, см. также п. 2 ст. 3 ФЗ).

На сегодняшний день проблемы представляют отсутствие легального определения обязательного страхования, несогласованность в правовом регулировании страховых отношений разными отраслями права и законодательства, противоречия между разноуровневыми правовыми актами в сфере обязательного страхования.

Характеристика «обязательное» связана с порядком установления обязанности страховать. Такая обязанность может быть возложена на лиц законом (п. 1 ст. 935 ГК) или «вытекать из закона» — формулировка п. 4 ст. 935 ГК, раскрытая в п. 3 той же статьи: на определенный круг лиц («юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью») может быть возложена обязанность страховать определенный объект («это имущество», т. е. выделенное им в право хозяйственного ведения или оперативного управления) «в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке». Последняя норма дублируется, например, в п. 3 ст. 936 ГК («определяются… законом или в установленном им порядке»), п. 2 ст. 969 ГК («обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании… либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами»).

ФЗ подходит к вопросу об источнике правового регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 ФЗ условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изменениями от 09.02.2009).

Норма общегражданского законодательства предусматривает, что законом или в установленном им порядке определяются:

• 1) объекты, подлежащие обязательному страхованию;
• 2) риски, от которых они должны быть застрахованы, и
• 3) минимальные размеры страховых сумм.

По ФЗ содержание «федерального закона о конкретном виде обязательного страхования» включает положения, определяющие:

• а) субъекты страхования;
• б) объекты, подлежащие страхованию (совпадает с требованием ГК);
• в) перечень страховых случаев (развитие требования ГК), при этом ФЗ (ст. 9) различает понятия страхового риска и страхового случая, понимая под первым предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления; а под вторым — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В доктрине предложены более глубокие различия Иоффе О. С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. СПб., 2004. С. 712 — 713; Страховое дело: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. М., 1992. С. 30.
• г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения (расширенный вариант требования ГК);
• д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
• е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
• ж) срок действия договора страхования;
• з) порядок определения размера страховой выплаты;
• и) контроль за осуществлением страхования;
• к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
• л) иные положения.

Что касается субъектов страхования, то по тексту п. п. 1 — 3 ст. 935, п. п. 1 и 2 ст. 936 ГК мы приходим к выводу, что обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Лицо страхует:

либо жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

либо чужое имущество (являющееся государственной или муниципальной собственностью), переданное ему в хозяйственное ведение или оперативное управление.

При этом обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК); а расходы по общему правилу, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет, несет страхователь (п. 2 ст. 936 ГК).

Классификация обязательного страхования по видам страхователей пересекается с классификацией по видам источников страхования. Итак, обязательное страхование подразделяется на:

• 1) обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета;
• 2) обязательное страхование, которое осуществляется за счет иных источников.

Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан — государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК). На имущество и имущественные риски предпринимателей оно не распространяется.

В то же время взыскание сумм, неосновательно сбереженных лицом, на которое возложена обязанность страхования, в связи с невыполнением либо ненадлежащим исполнением им этой обязанности, по иску государственных органов — органов государственного страхового надзора в доход государства — Российской Федерации и даже с приращением — с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изменениями от 09.02.2009)., свидетельствует о наличии в отношениях страхования государственного интереса и государственного контроля (п. 3 ст. 937 ГК) независимо от вида обязательного страхования.

Примечательно, что в Указе Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» предпринята попытка выделить приоритеты в правовом регулировании обязательного страхования опять-таки без какого-либо его подразделения:

" а) первоочередное правовое урегулирование видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией Российской Федерации;

• б) подтверждение проведения в Российской Федерации основных видов обязательного личного и имущественного страхования, установленных актами законодательства Российской Федерации и бывшего Союза ССР в части, не противоречащей Закону Российской Федерации «О страховании» ;
• в) сохранение либо, при необходимости, увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;
• г) единство основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации" .

Возможно, это положительный момент, свидетельствующий о стремлении к унификации правового регулирования независимо от отрасли права и законодательства, возможно, — следствие смешения социального страхования и страхования, осуществляемого по правилам гражданского права.

Более или менее четко и единообразно определяются объекты страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности) Ахвледиани Ю. Т. Страховая наука и ее взаимодействие с практикой // Финансы, № 6 — 2005. — С. 44.

Следует различать страхование гражданско-правовой (деликтной) ответственности и страхование ответственности по договору. Основанием для страховой выплаты в первом случае является причинение страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а во втором — неисполнение договорных обязательств.

Кроме того, ст. 928 ГК содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• а) противоправные интересы;
• б) убытки от участия в играх, лотереях и пари;
• в) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Включение их в договор признается ничтожным условием.

В основном регулирование обязательного страхования осуществляется по видам объектов.