Организация кредитного процесса в банке и порядок оформления кредитов в банке

Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс предоставления банковской ссуды.

В общем виде организация кредитного процесса в банке, предусмотренная кредитной политикой, должна включать в себя следующие основные этапы: Челноков, В. А. Кредит: сущность, функции и роль / В. А. Челноков // Деньги и кредит. — 2012. — N 5. — С. 74−77.

• 1) привлечение потенциальных клиентов банка;
• 2) сбор и обработка заявок на кредитование от клиентов;
• 3) встреча и переговоры с потенциальным заемщиком с уточнением информации о финансовых возможностях клиента, выбор кредитного продукта согласно потребностям клиента;
• 4) проведение анализа финансового состояния клиента в соответствии с нормативными требованиями банка;
• 5) получение решения о возможности кредитования и выбор подходящей формы кредитования;
• 6) составление и оформление кредитного досье, кредитно-обеспечительной документации;
• 7) работа с клиентом после получения им кредита (сопровождение кредитной сделки);
• 8) своевременный возврат кредита с уплатой процентов и закрытие кредитного дела.

Для получения кредита потенциальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

• 1) заявление — ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита);
• 2) анкета заемщика (наименование предприятия, фирмы; юридический адрес и фактическое местонахождение; организационно-правовая форма; основные учредители, их доля в уставном капитале; даты государственной регистрации и начала функционирования; наименование банков, где открыты расчетные счета; основные виды деятельности, продуктов, работ, услуг; положение на рынке сбыта по каждому виду деятельности; результаты деятельности: объем продаж, балансовая и чистая прибыль);
• 3) бизнес-план (на текущий и последующие 1−2 года);
• 4) технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия, сделки, о реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, о сроках возврата кредита);
• 5) копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит;
• 6) сведения об оборотах по расчетным счетам заемщика за последние 6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом;
• 7) копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг;
• 8) бухгалтерская отчетность за последний финансовый год, заверенная аудиторской фирмой;
• 9) баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;
• 10) справки из других банков, подтверждающие добросовестную кредитную историю заемщика;
• 11) справки о полученных в других байках кредитах (с указанием суммы кредита, срока возврата, формы обеспечения);
• 12) проекты обеспечительных обязательств по ссуде (договоров залога имущества с краткой характеристикой последнего; договоров поручительства третьих лиц или гарантий банков с документами об их финансовом состоянии);
• 13) проект кредитного договора с банком.

Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно им изучаются и анализируются. При положительном решении вопроса о выдаче кредита результатом всей проведенной работы является составленное специалистом банка заключение на выдачу кредита, которое утверждается на кредитном комитете банка, что в итоге является основанием для заключения между банком и заемщиком кредитного договора.

Отношения кредитного договора устанавливаются Гражданским кодексом РФ, согласно которому его специфика и отличия от обычного договора займа, заключаемого между любыми юридическими и физическими лицами, состоят в следующем: Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2013. — N 11. — С. 68−69.

банк-кредитор предоставляет кредит заемщику только в денежной форме;

кредит выдается только под проценты, размер которых устанавливается кредитным договором;

кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой делает его недействительным.

Во всем остальном по отношению к кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для договора займа.

Таким образом, рассмотрев сущность кредита с позиций структуры, стадий движения ссуженной стоимости, можно сделать вывод, что кредит представляет собой экономические отношения, возникающие при передаче кредитором ссуженной стоимости заемщику на возвратной основе с уплатой процента с целью использования в конкурентной борьбе для достижения желаемого эффекта и социально-экономического развития общества.

Банковские кредиты можно классифицировать по различным признакам. В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов.

Кредитование по принципам работы, принятым исламскими банками, безусловно, имеет не только преимущества, но и определенные недостатки, поэтому не стоит бездумно переносить все принципы работы исламских банков в практику кредитования традиционных российских банков. Главное на что необходимо обращать внимание — это рассмотрение возможности применения и внедрение отдельных элементов такого кредитования, наиболее подходящих в условиях имеющейся среды, в нашем случае российскому кредитованию.

Для организации эффективного процесса кредитования необходимо выполнение таких принципов кредитования, как возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер и дифференцированность.

В банковской практике все перечисленные принципы кредитования должны применяться не обособленно, а в совокупности. Это позволит обеспечить высокую эффективность процесса кредитования.