Заключение. 
Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования в современных условиях

Характерные черты современного рынка банковских услуг в России устанавливают базисные требования к банковской политике в общем, и к кредитной политике как к ее части. Банковские операции основываются на привлечении и размещении денежных средств, основным источником которых выступают депозиты, а главной составляющей размещенных средств — кредиты. На современном этапе развития рынка кредитования можно наблюдать жесткую межбанковскую конкуренцию за платежеспособных заемщиков, но помимо коммерческих банков к конкурентной борьбе активно подключились небанковские кредитные организации, а также компании микрофинансирования, которые активно рекламируют свои услуги. Конкуренция подталкивает банки к более эффективным действиям на рынке и заставляет предлагать клиентам наиболее широкий ассортимент продуктов и услуг лучшего качества и по более низким ценам, что обеспечивает повышение эффективности производства и перераспределение экономических ресурсов.

От результативности размещения денежных средств при кредитовании зависит финансовая устойчивость банка, его ликвидность, надежность, из чего можно сделать заключение об актуальности выбранной темы дипломной работы.

По своим размерам развитие рынка кредитования в России значительно отстает от уровня развитых стран. Тем не менее, в последнее время происходит довольно активное развитие процесса диверсификации кредитных продуктов банков.

Результатом стремительного развития кредитования стал процесс увеличения объема просроченной задолженности заемщиков перед коммерческими банками.

Трудность процесса оценки кредитоспособности заемщиков, их материального положения с позиции их способности вовремя возвратить банку сумму основного долго и причитающихся процентов является одной из самых значительных проблем формирования кредитной политики коммерческих банков. От методов, применяемых банками в процессе оценки финансового состояния клиентов, в последующем зависит их финансовое положение и дальнейшая деятельность. Неточная оценка кредитоспособности может стать причиной невозврата кредита, что повлечет за собой нарушения показателей ликвидности, и в конце концов может привести к банкротству кредитной организации. Вследствие этого для каждого банка особое значение имеет совершенствование и развитие проводимой кредитной политики.

Были рассмотрены основные подходы при формировании и проведении грамотной и результативной кредитной политики, изучены важные направления провидения кредитной политики коммерческих банков и тенденции ее совершенствования в современных условиях на примере ЗАО «Райффайзенбанка», классифицируемого как финансовое учреждение, предоставляющее обширный спектр банковских услуг корпоративным и частным клиентам, тем самым цель дипломной работы была достигнута при решении следующих задач:

• · на основе теоретических данных организации кредитной политики рассмотрена ее роль в стратегии коммерческого банка;
• · оценены факторы, воздействующие на кредитную политику коммерческих банков, в современных условиях;
• · на основе анализа факторов выявлены характерные черты организации кредитной политики в современных условиях;
• · изучена кредитная политика ЗАО «Райффайзенбанк»;
• · тщательно изучен кредитный портфель ЗАО «Райффайзенбанк»;
• · выявлены основные проблемы проведения результативной кредитной политики коммерческого банка на современном этапе и рекомендованы пути их решения.

На современном этапе Центральный банк занимается формированием прогрессивной и стабильной банковской системы, а также принятием международных подходов, в первую очередь Базельских принципов эффективного банковского надзора, для ее развития. Критерием изменения ситуации в положительную сторону, становятся изменения, прошедшие в российской банковской практике по управлению рисками, такие как улучшение идентификации рисков, более точный процесс измерения рисков и контроля над ними, более широкое использование международного опыта по формированию и проведению кредитной политики. Большинство крупных и средних банков создает в своей организационной структуре подразделения по управлению рисками. На данный момент времени главной проблемой при внедрении порядков управления рисками коммерческих банков, в том числе при кредитовании, является трудность приспособления существующих западных методик по оценке рисков к особенностям российской экономики.

В тоже время, отрицательные факторы прошедших экономических кризисов, а также нестабильность и несовершенство национальной экономики, сказываются на платежеспособности заемщиков коммерческих банков, что в последствии влияет на деятельность кредитных учреждений и их финансовую устойчивость, из чего следует, что процесс формирования грамотной и результативной кредитной политики многосторонний и спорный и основывается не только на диверсификации линейки кредитных продуктов, а также на осуществлении квалифицированной оценки кредитоспособности заемщиков коммерческих банков, что свидетельствует об актуальности данной темы, так как кредитование является одной из самых доходных статей банковской деятельности и выступает стимулом для развития экономики страны, а признаков единой результативной кредитной политики для современных коммерческих банков пока не существует.

Дипломная работа выполнена мною самостоятельно. Все использованные в работе ранее опубликованные материалы имеют соответствующие ссылки на источники.