Вопрос 2. Особенности развития Российского страхового рынка

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательской способности рубля обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи. После октябрьской революции 1917 года началась национализация страхового дела. На фоне этих событий предпринимались попытки переправить капиталы страховых компаний за границу. 23 марта 1918 г. был подписан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела. В ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия на страхование во всех видах и формах. В условиях, когда деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, а также как платежное средство о развитии страхового рынка не могло быть и речи. В декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в связи с тем, что оно потеряло всякую экономическую целесообразность. После победы в гражданской войне в 1921 г. государство предприняло меры по возобновлению страхования в России, при неизменной позиции об обязательности государственной монополии в данной деятельности. При Народном комиссариате финансов создается главное управление Госстраха — государственной страховой организации, монополизировавшей весь страховой рынок России. На протяжении многих десятилетий страхование в России оставалось в исключительном ведении государства.

До конца 80-х годов операции по страхованию в стране выполняли две государственные страховые организации — Госстрах СССР (Государственная страховая организация) и Ингосстрах СССР (Государственная страховая организация по операциям с иностранными страховщиками).

С принятием Закона СССР от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР», в соответствии с которым кооперативам и их союзам разрешалось создавать кооперативные страховые организации, определять порядок, виды и условия страхования в стране стали создаваться страховые коммерческие организации и акционерные общества. Этим Законом было положено начало созданию в стране страхового рынка.

В 1991 г. были приняты законы РСФСР «О медицинском страховании» и «О налогообложении доходов от страховой деятельности», а в 1992 г. закон РФ «О страховании», который заложил новую правовую основу страхования.

Рассматривая современное состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах. В других — высказывают предположение о застрахованных 10% всех производственных фондов нашей страны и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности восьми—девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм).

Об уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом внутреннем продукте (ВВП) страны. В экономически развитых странах этот показатель составляет 8—12%. Во времена существования монополии «Госстраха» доля страховых услуг в ВВП доходила до 3%. В настоящее время эта доля достигает чуть более 1,5%. Экономические кризисы и реформы крайне отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России.

Для иллюстрации состояния современного отечественного страхового рынка приведем значения ключевого макроэкономического индикатора развития страхового рынка — доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте (показатель глубины рынка) за последние годы. Показатель глубины рынка (отношение совокупной страховой премии к ВВП), в большинстве стран Центральной и Восточной Европы составляет около 3% ВВП. В Болгарии, Румынии и странах Балтии этот показатель в 2005 г. находился в интервале 1,5— 2,0% ВВП. В Словении и Чехии он превышал 4% (в Словении — 5,23%, в Чехии — 4,48%) и приближался к уровню стран с развитой рыночной экономикой. В России этот показатель, рассчитываемый на основе официальной отчетности, в 2005 г. был равен 3,25%, а в 2006 г. — только 2,81% .