Управление финансовыми рисками и страхование

Страхование — услуга, популярность которой в России растет ежегодно. Россияне страхуют имущество, жизнь и здоровье. У людей, не имеющих специальных знаний, возникает множество вопросов, связанных с заключением договора.

^{Существенные условия — это значимые положения, требующие согласования сторон, заключающих договор страхования. Если хотя бы по одному пункту не будет достигнуто соглашение, то договор не вступит в силу.}

^{Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).}

^{Договор страхования может выступать договором, как в пользу контрагента, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Все договоры страхования в зависимости от вида осуществляемого страхования можно подразделить на три категории: заключаемые только в пользу контрагента, заключаемые только в пользу выгодоприобретателя — третьего лица или допускающие любую из форм по усмотрению сторон договора. К первой группе договоров, страхующих только в пользу контрагента, следует отнести договоры по страхованию предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). К страхованию в пользу выгодоприобретателя — третьего лица относится страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) и ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). К последней группе страховых договоров, допускающих определение характера договора по воле его сторон, относятся страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), личное страхование во всех его проявлениях (ст. 934 ГК РФ).}

^{При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:}

• 1) ^{об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;}
• 2) ^{о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);}
• 3) ^{о размере страховой суммы;}
• 4) ^{о сроке действия договора.}

^{При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:}

• 1) ^{о застрахованном лице;}
• 2) ^{о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);}
• 3) ^{о размере страховой суммы;}
• 4) ^{о сроке действия договора.}

^{Существенные условия договора страхования, понимаются как такие, в отношении которых при заключении договора должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком. Перечень существенных условий установлен отдельно для имущественного и для личного страхования. Однако несовпадение имеет место только в отношении одного условия из четырех — объекта страхования (страхового интереса). Остальные условия (о страховом случае, размере страховой суммы и о сроке действия договора) идентичны. По требованию одной из сторон договора страхования соглашение должно быть достигнуто в отношении не только этих условий, но и любых других условий. В обязательном государственном страховании некоторые условия договора могут быть установлены непосредственно в законе или в ином правовом акте, вводящем такое страхование. Сторонам не остается ничего иного, кроме как принять их к исполнению.}

^{Объект страхования (страховой интерес) описан для имущественного и для личного страхования по-разному. При имущественном страховании должно быть достигнуто соглашение «об определенном имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Причем наличие у лица определенного имущества означает и принадлежность ему имущественного интереса. Для того чтобы зафиксировать наличие имущественного интереса, выражающегося в праве собственности на вещь (наиболее частый случай при страховании имущества), достаточно указать на эту вещь (имущество). Использование термина «определенное имущество» требует такой его индивидуализации, чтобы данный объект можно было отличить от любых других объектов гражданского права. Т. е. имущество должно быть индивидуализировано настолько, чтобы в отношении него могли возникнуть самостоятельные права и обязанности. Под иным имущественным интересом понимается существование иных прав на имущество (кроме права собственности), поскольку содержание (вид) таких прав нуждается в конкретизации. Содержание же любого права собственности одинаково, поэтому применительно к нему достаточно указать на вещь (определенное имущество). Впрочем, обязательна и индивидуализация объектов иных имущественных прав. В личном страховании должно быть достигнуто соглашение «о застрахованном лице», т. е. указаны его индивидуализирующие признаки — имя (наименование) и место жительства (нахождения). Сам факт наличия застрахованного лица означает, что личный интерес присутствует.}

^{Никакой дополнительной фиксации особого личного интереса застрахованного лица ГК РФ не требует: специфика договора страхования получает выражение через другие существенные условия, в частности через описание круга возможных страховых случаев в жизни застрахованного лица. В этом заключается отличие личного интереса от имущественного — последний всегда должен быть индивидуализирован путем указания на принадлежность страхователю (выгодоприобретателю) определенного имущества.}

^{Понятие «страховой случай» определено противоречиво: это событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Таким образом, страховой случай в данной статье — это, по сути, еще не наступившая опасность, т. е. страховой риск. Возможный случай и наступивший случай — разные понятия. Впрочем, в некоторых видах страхования, например в морском страховании, могут быть застрахованы уже наступившие страховые случаи Как же разрешить имеющееся противоречие Термин «страховой случай» упоминается, для того, чтобы стороны договора страхования четко определили событие, от риска наступления которого они страхуются. Опасность должна быть охарактеризована не абстрактно, не как-то, что может угрожать объекту страхования (страховому интересу), а конкретно — путем указания на житейское обстоятельство, которое может реально произойти. Именно на это ориентирует использование термина «случай», а не термина «риск». Однако страховой случай — это по общему правилу такое событие, которое еще не наступило. Лишь в случаях, предусмотренных законом (но не договором!), разрешено страховать уже наступившие события. Опасность, описанная как возможный страховой случай, должна угрожать объекту страхования, т. е. определенному имуществу или иному имущественному интересу (в имущественном страховании), либо застрахованному лицу (в личном страховании).}

^{Еще одним существенным условием договора страхования выступает страховая сумма. Ее размер важен потому, что он по общему правилу устанавливает верхний предел выплаты, которая производится страховщиком в пользу страхователя.}

^{Наконец, в договоре страхования должен быть согласован срок его действия.}

^{Срок важен с точки зрения того, в какой период страхователю предоставляется страховая защита или (что одно и то же) как долго страховщик несет риск. О сроке действия договора страхования.}

^{Таким образом, можно подвести итог, что существенные условия договора страхования придают документу юридическую силу. Требования, предъявляемые к условиям страхового договора, гарантируют качественную защиту интересов страхователя.}

^{страхование договор возмещение}

Список использованных источников

• 1. ^{Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А. Ф. Бакиров, Л. М. Кликич. — М.: Финансы и статистика, 2016. — 304 c.}
• 2. ^{Веселовский, М. Я. Страховой сервис / М. Я. Веселовский. — М.: Альфа-М, Инфра-М, 2014.-288c.}
• 3. ^{Гвозденко, А. А. Основы страхования / А. А. Гвозденко. — М.: Финансы и статистика, 2014. — 320 c.}
• 4. ^{Навигатор страхового агента. Выпуск 3. — М.: Деловой формат, 2016. — 100 c.}