Анализ кредитного портфеля ПАО «ВТБ 24»

Общая характеристика ПАО «ВТБ 24»

ВТБ сегодня — системообразующий российский банк, построивший международную финансовую группу.

Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков международной сетью, которая насчитывает более 20 банков и финансовых компаний в 19 странах мира. ВТБ предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем основным показателям.

ВТБ стал ведущей международной финансовой группой российского происхождения.

Банк ВТБ 24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют 589 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Он предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Официальной датой рождения ВТБ 24 принято считать 1 августа 2005 года, когда в группе ВТБ был создан специальный розничный Банк — ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, в обиходе сразу принявший название ВТБ РУ. Создан банк был на базе ЗАО КБ Гута-Банк, контрольный пакет акций (85,81%) которого был приобретён ВТБ в 2004 году.

12 июля 2005 года главой банка был назначен бывший в 1997;1999 годах министром финансов России Михаил Задорнов, а 18 октября 2006 года был запущен процесс ребрендинга группы ВТБ — переход на новый бренд всех банков, входящих в эту группу. ВТБ 24 являлся самым масштабным проектом в группе ВТБ.

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

• — кредитование клиентов Банка — физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;
• — кредитование клиентов Банка — юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;
• — операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов;
• — операции на международном валютном рынке (ForEx);
• — расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы;
• — имущественное и личное страхование.

Рис. 1 Организационная структура ПАО «ВТБ 24»

Организационная структура ПАО «ВТБ 24» представленная на рисунке 1 может быть охарактеризована как функциональная. Руководство работой анализируемого отделения банка возложено на Управляющего банком, который имеет Первого заместителя и двух заместителей.

Группа развития бизнеса осуществляет сбор, обобщение, систематизацию и координацию работ по обслуживанию всех клиентов банка (юридических и физических лиц). Данное подразделение осуществляет разработку розничных и корпоративных продуктов.

Казначейство обеспечивает дилинг, осуществляет привлечение ресурсов, проводит аналитическую работу по операциям банка с ценными бумагами, обобщает и анализирует информацию по осуществленным операциям, проводит операции, связанные с покупкой, продажей, хранением ценных бумаг.

Задачей Операционного управления ПАО «ВТБ 24» (ОПЕРУ) является ведение счетов отделений и обеспечение проведения всех расчетных операций, в т. ч. внутрибанковских. Данное подразделение осуществляет следующие функции:

• — обслуживание клиентов;
• — расчеты и обработка платежей;
• — валютный контроль.

Единоличным исполнительным органом упраления Банка является Председатель Правления Банка: Задорнов Михаил Михайлович. 17].

ВТБ 24 — один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

На 1 марта 2016 года нетто-активы банка — 3070,92 млрд. рублей (пятое место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) — 272,11 млрд. рублей, кредитный портфель — 1638,27 млрд. рублей, обязательства перед населением — 2031,40 млрд.рублей. 19].

В таблице 4 представлен рейтинг по основным показателям коммерческого банка ПАО «ВТБ 24"[18].

Таблица 4. Рейтинги ПАО «ВТБ 24».

По данным, приведенным в таблице 4, можно сделать следующие выводы:

• 1) Активы-нетто увеличились на 385 млрд. рублей или на 14,32% (чистые активы — это фактически активы за минусом пассивов);
• 2) Чистая прибыль выросла почти на 8 млрд. рублей;
• 3) Капитал увеличился на 14,6 млрд. рублей или на 5,69%;
• 4) Кредитный портфель вырос на 2,69 млрд. рублей или на 0,16%. Причем если портфель растет, а банк продолжает наращивать темпы кредитования, значит, у него все в порядке с качеством портфеля;
• 5) Просроченная задолженность увеличилась на 5,3 млрд. рублей или на 3,8%;
• 6) Вклады физических лиц выросли на 458,3 млрд. рублей или на 29%, а это значит, что население имеет доверие к данному банку;

Чистая прибыль банка (представлена на рис.2) в марте 2015 года резко упала по сравнению с мартом 2014 года — на 6,13 млрд. рублей, но уже к марту 2016 года наблюдается рост чистой прибыли — на 7,83 млрд.рублей.

При этом основными источниками прибыли названы доходы от кредитования физических лиц.

Рис. 2 Чистая прибыль ПАО «ВТБ 24»

Для того, чтобы перейти к анализу кредитного портфеля банка, рассмотрим активы ПАО «ВТБ24» (рис.3):

Рис. 3 Динамика активов ПАО «ВТБ 24»

По состоянию на 01.01.2013 года активы ПАО «ВТБ 24» составили 1 472 036 739 рублей (Приложение 1). Наибольший удельный вес в активах у следующих статей:

• 1. Чистая ссудная задолженность составила 85,95% или 1 265 153 935 рублей.
• 2. Денежные средства составили 3,61% или 53 109 101 рублей.
• 3. Средства кредитных организаций в ЦБ РФ составили 2,96% или 43 516 995 руб.

По состоянию на 01.01.2015 года активы ПАО «ВТБ 24» увеличились на 1 264 638 651 рублей и составили 2 736 675 390 рублей.

В структуре активов также мы наблюдаем изменения:

• 1) Удельный вес чистой ссудной задолженности сократился на 6,95% и составил 79%. При этом в абсолютном выражении чистая ссудная задолженность на 897 006 103 рубля (170,9%) и составила 2 162 160 038 рублей.
• 2) Удельный вес денежных средств увеличился на 1,45% и составил 5,06%. При этом в абсолютном выражении денежные средства увеличились на 85 232 144 рубля (160,49%) и составили 138 341 245 рублей.
• 3) Удельный вес средств кредитных организаций в ЦБ РФ увеличился на 0,43% и составил 3,39%. При этом в абсолютном выражении средства кредитных организаций увеличились на 49 241 507 рублей (213,15%) и составили 92 758 502 рубля.