Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в рф

Проблемы потребительского кредитования населения

Роль потребительского кредита в удовлетворе нии нужд населения недостаточна и не соответствует потребностям населения, поскольку в современных условиях формирования доходов населения увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

Рейтинговое агентство Moody’s спросило 80 топ-менеджеров российских банков об их планах и ожиданиях на этот год. Банкиры настроены оптимистично (и гораздо оптимистичнее, чем год назад, когда проводился аналогичный опрос): они ожидают, что экономика будет расти, их бизнес будет стабильно получать прибыль, а качество активов не снизится. Опасаются они только углубления кризиса в еврозоне: если он перекинется на российскую экономику, планы банкиров рухнут.

Результаты опрооса показали также, что банки ожидают в 2012 году рост выдачи кредитов по сравнению с прошлым годом — это обеспечит банкам прибыль. Оценки банкиров согласуются с прогнозом самого Moody’s — рост на 15%. Годовая инфляция, по прогнозу агентства, составит 7,1%, соответственно, реальный рост кредитования будет скромным — всего 8%.

По состоянию на 1 января 2011 года общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 4,1 трлн рублей или около 8% ВВП. 32% этого объема (1,3 трлн рублей) приходится на жилищные кредиты, 15%? на автокредиты (600 млрд рублей), 40%? на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы? 80%, Центральной и Восточной Европы? 20−30% ВВП. Причем большая часть — приходится на жилищные кредиты.

У российского рынка потребительского кредитования огромные перспективы развития. Но финансовый кризис, резкое повышение отдельными банками процентных ставок, временные трудности с погашением кредитов, возникшие у некоторых заемщиков, вызвали волну кредитои банкофобии. Сейчас заемщики и кредиторы не доверяют друг другу, что существенно сдерживает развитие рынка.

Обсуждаемый закон «О потребительском кредитовании» предоставляет заемщику безусловное право в течение двух недель отказаться кредита, а также возможность досрочно его погасить. Заемщик также получает право отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств.

Закон исключает возможности для злоупотреблений со стороны кредитора при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки после заключения договора, а также изменении подсудности, устанавливает требования к форме и содержанию договора потребительского кредита, а также порядок его заключения.

В тоже время закон повышает ответственность заемщиков-физических лиц за незаконное получение кредита, мошенничество и обман кредитной организации, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Однако в соответствии с законом у заемщиков и кредиторов появляется возможность внесудебного урегулирования споров, что существенно снижает напряженность и недоверие между сторонами, особенно при незначительных нарушениях и небольших суммах задолженности.

Кроме того закон комплексно регулирует взаимоотношения банков с организациями, оказывающими сопутствующие кредитованию услуги: страхование, оценку, финансовые и налоговые консультации, кредитный брокеридж, коллекторские услуги.

Четко прописанные в законе нормы для всех участников рынка снизят риски кредитования и вместе с исключением избыточного регулирования банков способствуют снижению процентных ставок на рынке потребительского кредитования.

Закон содержит примерный перечень платежей заемщика, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, и перечень платежей, которые исключаются из такого расчета.

Общая плата за кредит, подлежащая выплате потребителем, равна сумме кредита и полной стоимости кредита, в которую включаются все расходы заемщика, в том числе проценты, комиссии, вознаграждения и платежи иных видов, которые он обязан уплатить в связи с предоставлением кредита, в том числе страховые премии, если страхование является обязательным условием предоставления кредита.

Чтобы сделать получение кредита более прозрачным для заемщика, подготовлены рекомендации кредитным организациям по использованию паспорта потребительского кредита, предусмотренного Директивой ЕС 2009/48 — унифицированной табличной формы, в которой перечисляются все существенные условия предоставления кредита.

Паспорт потребительского кредита вплотную приближает российский рынок к европейскому. С точки зрения заемщика паспорт кредита не только обеспечивает прозрачность любого кредитного договора, но позволяет легко сравнить предложения даже разных банков — достаточно положить рядом два паспорта и пробежаться по табличке. В тоже время он не ограничивает банк в выборе содержания и формы кредитного договора, позволяет сохранить необходимую гибкость.

Паспортом кредита предусмотрены два фундаментальных понятия, характеризующие стоимость кредита — общая плата за кредит (в рублях и копейках) и эффективная процентная ставка (в процентах годовых), на которых в первую очередь должно быть акцентировано внимание заемщика. При этом становится не важно, какие именно комиссии берет банк — важно, что соответствующие расходы отражаются в общей плате за кредит.

Устранить напряженность между заемщиком и кредитором должны рекомендации по работе с жалобами физических лиц — письменным обращением клиента, в котором он выражает несогласие с совершенным действием (допущенным бездействием) сотрудников кредитной организации, или сообщает о нарушении его прав, свобод или охраняемых законом интересов.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен также с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам. Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка крупные иностранные банки стремятся войти на рынок, приорретая доли в российских банках и создавая свои филиалы в России. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

В ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранных банков, которые незнакомы с местными условиями, что может быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Одной из основных проблем потребительского кредитования в России все еще остается высокая стоимость кредитов для физических лиц, в то же время, активный рост потребительского кредитования обусловливается продолжением умеренного экономического роста страны и пересмотра банками-кредиторами модели управления рисками. Повышение платежеспособности населения способствует обостренному интересу западных инвесторов к кредитному сектору, поэтому ближайшие перспективы развития потребительского кредитования заключаются в притоке новых кредитных игроков на финансовый рынок страны. Большая конкуренция должна привести к снижению годовых процентных ставок в потребительском кредитовании. В этих условиях минимизация рисков банковского потребительского кредитования может осуществляться путем применения активных методов воздействия на вероятность невозврата займов и процентов по ним в сторону уменьшения. Задача банков — совершенствовать внутренний кредитный риск-менеджмент.

Положительный эффект в развитие банковского потребительского кредитования могут внести:

• — улучшение методического обеспечения организации кредитования путем разработки соответствующих внутрибанковских положений;
• — усиление внимания к таким кредитам населению на текущие потребности, как овердрафт и кредиты по пластиковым картам, проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребностей населения в новых видах кредитов, совершенствование действующего механизма удешевления кредитов в направлении продления сроков его действия.

Таким образом, если говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента.