Кредитование физических лиц

Кредит (лат. сreditum — ссуда, долг, credere — верить) — это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредит представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему финансов. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.

История кредита достаточно большая, имеющая почти такую же величину, то и существующие в человеческом общежитии товарные отношения. Тем не менее, сущность кредита, его основные моменты до настоящего времени вызывают к себе пристальное внимание своей сложностью и постоянной величиной изменений.

Достаточно вспомнить конец восьмидесятых — начало девяностых годов прошлого столетия, когда гиперинфляция делала для заемщика кредит очень выгодным делом, ведь в момент начала кредитного периода сумма взятого кредита фактически было одной, а к моменту возврата кредита она существенно отличалась в сторону многократного уменьшения. На этот же период выпадает наибольшее число невозвращенных кредитов.

Поэтому представляется, что тема кредитования физических лиц на современно этапе развития российской экономики является весьма насущной и актуальной.

Целью данной курсовой работы является анализ кредитования физических лиц в современный период российской рыночной экономики.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

— Раскрыть понятие кредита.

— Рассмотреть основные функции и роль кредита

— Рассмотреть основные виды и формы кредита.

— Изучить понятие и основные моменты кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели и, соответственно, решения задач были проанализированы Конституция Российской Федерации, Гражданский Кодекс Российской Федерации, федеральные законы Российской Федерации («О банках и банковской деятельности», «О кредитных историях»), а также научная и учебная литература, посвященные вопросам финансов, денежного обращения и кредитов.

1 Кредит и его функции

1.1 Сущность кредита и его элементы

Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств — ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

Кредит, выступающий в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами. Кредитные отношения отличаются от денежных:

1) составом участников. В денежных отношениях участвуют продавец и покупатель, при этом стоимость в товарной форме переходит в денежную. В кредитных отношениях действуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости (как правило, в денежной форме);

2) функциями. Деньги выполняют пять функций, тогда как функции кредита совсем иные (о них ниже);

3) участием денег и кредита в самом процессе отсрочки платежей. Деньги при платежах в рассрочку проявляют свою суть в момент оплаты обязательств, т. е. на втором этапе, тогда как кредит как экономическая категория — на самом этапе отсрочки.

4) потребительной стоимостью, получаемой участниками отношений. Деньги как всеобщий эквивалент обладают всеобщей потребительной стоимостью, тогда как кредит удовлетворяет участников в момент предоставления ссуженной стоимости: кредитора — получением дохода, заемщика — получением ссуды, здесь действует лишь единичная потребительная стоимость .

С внешней стороны кредит — временное позаимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движением