Актуальность выбранной темы состоит в том, что зарубежные технологии и продукты, приживаясь на российском рынке, не всегда правильно интегрируются с существующими банковскими технологиями, используются, понимаются и законодательно описываются, что, в конечном итоге, приводит к неэффективному функционированию, злоупотреблениям и возникновению банковских рисков.
Банковское дело — одно из самых древних занятий человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек.
Банковская пластиковая карточка — это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.
Для реализации поставленной цели будут решены следующие задачи:
исследование рынка пластиковых карточек;
проанализировать нормативно — правовое регулирование рынка пластиковых карт;
провести анализ зарубежного рынка пластиковых карт;
изучить операции банков с пластиковыми карточками;
определить перспективы развития операций с пластиковыми картами.
1. Х АРАКТЕРИСТИКА РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в России.
Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы [1, c. 30].
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.
Прежде, чем перейти к анализу существующих платежных систем, использующих пластиковые расчетные карты, рассмотрим историю создания и применения данных платежных средств.
В 1914 год — кредитные бумажные карточки стали выдаваться американскими банками постоянным клиентам. В 1928 год — Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. В1946 год — Джон С. Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под названием Chargeit. Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. 1950 год — появилась ресторанная карточка Diners Clab. 1951 год — Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку. 1966 год — Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему. 1967 год — из нескольких региональных ассоциаций в США возникла компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Сегодня — это один из лидеров. Параллельно начала действовать система American Express. 1970 год — Bank of America передает операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI). 1977 год — NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии — VISA International. Сегодня она объединяет более 25 000 банков. Ее карточка самая распространенная в мире. 1992 год — три европейские карточные компании образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int [6, c. 40].
Относительно недавно учреждена для расширения спектра предложений компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS — дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов.
Распределение ролей на современном рынке пластиковых карточек таково:
VISA 50%
EuropayCard/MasterCard 18%
American Express 10%
Diner Club 1,5%
JSB Card 0,5%
Таблица 1. Роли пластиковых карточек на современном рынке [7, c. 8−9].
Что же касается нашей страны, то к настоящему моменту существуют четыре отечественные платежные системы:
Юнион Кард
STB Card
Золотая Корона
Ortcard
Эти системы объединяют в общей сложности более 500 банков. Кроме этого, заметное число банков выпускает автономные карточки. Тем не менее абсолютное число находящихся в обращении карточек пока невилико: по оценкам экспертов оно заведомо не превышает 700 — 1 000 000 штук. Обе цифры, конечно представляются незначительными, однако история пластиковых карточек только начинается, и есть надежда, что главное — впереди.
К началу 2000 года в обращении у российских граждан находилось около 2,5 млн. пластиковых карт международных платежных систем. В 2000 году наметились тенденции к росту спроса на пластиковые карты. Прежде всего, прошел пик недоверия к банкам. Растет число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. Так, число банков, выпускающих карты Europay, к 2000 году выросло до 103. Карты VISA в конце 2000 года выпускают уже 38 банков. До 12 увеличилось число банков, выпускающих карты Diners Club. О росте спроса на пластиковые карты говорят и объем средств, проходящих по картам в 2000 году объем транзакций по картам трех основных платежных систем составил более 2,5 млрд. долларов, то есть в 2,5 раза больше, чем в 1999 году.
Сами банкиры связывают растущий интерес к пластику еще и с наблюдавшимся в 2000 году существенным снижением тарифов. Первыми в России по этому пути пошли Балтийский банк, Петровский народный банк и Санкт-Петербургский банк Сбербанка. Они с разрешения системы Europay Int. снизили тарифы при взаимном обслуживании операций выдачи наличных по картам Cirrus/Maestro в своих отделения и банкоматах с 3 $ плюс 1% от снимаемой суммы до 0,5 $ плюс 0,5% суммы. После подписания банками соглашения о взаимном снижении тарифов количество транзакций в сети банков-партнеров выросло в 9 — 10 раз [8, c.70].
