Развитие посреднической деятельности коммерческих банков в условиях системной трансформации рынка финансовых услуг

Развитие посреднической деятельности коммерческих банков в условиях системной трансформации рынка финансовых услуг

В исследовании, проведенном автором, развиты теоретические положения, раскрывающие экономическую природу и сущность банка в системе финансово-кредитных отношений общества как ассимилятора агентских отношений по преодолению асимметрии информации между субъектами рынка финансовых услуг и его высокой социальной значимостью.

Обобщен, структурирован и дополнен категорийный аппарат в области банковской терминологии, раскрывающий понимание конкурентоспособной позиции банка на рынке финансовых услуг в рамках происходящих трансформационных глобальных финансовых процессов Важнейшей особенностью экономического состояния рыночного хозяйства Российской Федерации являются макромасштабные системные трансформации производственных отношений и поднятия на качественно новую ступень уровня развития производительных сил общества. Ведущее направление в осуществлении экономических преобразований предполагает инновационное преобразование роли и функций банковской системы, являющейся важнейшим звеном рыночной экономики.

Развитие системы товарно-денежных отношений и включение в неё финансовых структур значительно увеличивает объём расчётно-платёжных отношений, способствует повышению спроса на кредитные ресурсы со стороны субъектов рынка, возникновению новых видов финансовых услуг, переоценки понимания роли банков в современном обществе.

Особенности и проблемы функционирования банковской системы и механизма обращения банковских услуг в полной мере отражает уровень и характер развития производительных сил общества. Все эти аспекты функционирования банков в общественно-экономической формации регулируются рамками национального и международного законодательства. В связи с этим определенный научный интерес вызывает трансформация подходов к пониманию экономической сущности коммерческого банка и его значимости в системе общественных отношений.

Проводя систематизированный анализ современной финансовой литературы, нами выделено два подхода раскрытия сущности банка как финансового института, который при помощи своих операций оказывает финансовые услуги в системе общественных отношений.

Первый подход основывается на экономической и социальной сущности коммерческого банка как элемента кредитно-финансовой системы общества. Второй — на правовом трактовании функционирования банка в рамках действующего законодательства. В своем исследовании мы будем акцентироваться, прежде всего, на развитие первого подхода, так как среди ученых и практиков финансовой науки продолжаются дискуссии по проблемам экономической сущности коммерческого банка.

Экономическая природа коммерческого банка даёт ему законодательное право осуществлять финансовые услуги, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности.

В посткризисный период происходит эволюционное развитие банковского сектора России и зарубежных стран под воздействием процессов финансовой глобализации. Новая реальность состоит в том, что коммерческие банки функционируют в качественно иной сфере финансовых и банковских услуг, основанной на кредитно-депозитном финансовом посредничестве. Можно согласиться с теоретиком банковского дела, профессором Дж. Синки мл., который полагает, что технологические изменения в банковской сфере способствуют изменению структуры рынка финансовых услуг. Будущую форму финансовых услуг определяют взаимодействие новых технологий с финансовыми инновациями и процессами распространения новых банковских продуктов. Банки расширяют горизонты сферы оказания традиционных продуктов и услуг привлечения депозитов и предоставления кредитов, и выходят на новые сегменты системного сбыта финансовых и банковских услуг [4].

В.М. Желтоносов определяет сферу финансовых услуг как совокупность финансовых фирм, предоставляющих финансовые услуги. При этом, позиционирует коммерческие банки, как регулируемые институциональные фирмы финансовых услуг, так как они действуют в сфере финансовых услуг и подвергаются интенсивному регулированию со стороны государства. Определенный научный интерес представляет точка зрения ученого, который полагает, что банковские услуги по своей природе являются экономическим продуктом, который может выступать не только в натурально-вещественной, но и в информационной форме. Сущность финансовой услуги заключается в том, что она отражает конкретные формы организации движения финансовых ресурсов посредством финансово-кредитного механизма и не имеет вещной формы. Далее профессор В. М. Желтоносов констатирует, что современной тенденцией развития банковской системы является продуктовая диверсификация, вызванная изменениями финансовой среды. Следовательно, существование рынка финансовых услуг неизбежно, в силу того, что фирмы финансовых услуг не только реализуют свои продукты, но и создают их для рыночных целей. Это, прежде всего, связано с секъютеризацией деятельности банков, выраженной в продаже кредитных портфелей, оформленных в виде ценных бумаг и реализованных инвесторам. Будущую форму финансовых услуг будет определять взаимодействие новых технологий с финансовыми инновациями, процессом распространения новых продуктов и продаже финансовых услуг.

Согласно теоретических взглядов Дж. Синки, мл. существующее множество технических устройств, применяемых в финансовой сфере можно свести к «электронным системам передачи денежных фондов», способствующих динамичному развитию рынка финансовых услуг. Подтверждением этому является развитие финансовых Интернет-услуг, которые являются инфокоммуникационным каналом передачи информации.

С точки зрения Питера С. Роуза банковская система не может функционировать без существования банковского рынка, концентрации банковских ресурсов и торговли банковскими продуктами. Развитие банковских услуг, конкуренции в кредитной и инвестиционной сферах фиксирует зрелость товарно-денежных отношений в обществе[3].

Рынок банковских услуг целесообразно рассматривать в контексте системы институциональных отношений общества как целостной категории, которая имеет двойственную социально-экономическую природу. В современном обществе дуалистический социально-экономический характер взаимодействия рыночных агентов и институтов усиливается, что обусловлено сущностными характеристиками банковской институциональной деятельности как социально-экономических процессов. Это выражается, с одной стороны, в создании специфических экономических ценностей, удовлетворяющих финансовые потребности субъектов рынка, а с другой в выполнении социальной миссии по формированию условий, обеспечивающих качество жизни потребителей. С этих позиций может быть определена сущность банковских услуг, функции коммерческих банков как финансово-кредитных институтов, закономерности их эволюции и их роль в воспроизводственном процессе. Банковская деятельность, направленная на предоставление банковских услуг, априори возникает как феномен общества, служащий целям и интересам индивидов. С течением времени она приобретает черты общественного института, с присущими ему общими и специфическими характеристиками. Длительность процесса эволюции банковских институтов на финансовом рынке привела к слиянию формальных и неформальных признаков социальной инфраструктуры банковской системы. Современное развитие рынка банковских услуг осуществляется комплексно в рамках выработанных членами общества принципов и методов информационных потоков. Информационные ориентиры позволяют субъектам вступать в обменные отношения на основе добровольного взаимодействия индивидов по поводу формирования и распределения общественных благ. Следовательно, институты, вовлеченные в предоставление банковских услуг, формируют институциональную среду как систему экономических и социальных отношений общества.

Проведя комплексный анализ рынка банковских продуктов и услуг, мы считаем необходимым дополнить и уточнить экономическое содержание категорийного аппарата в области банковской терминологии в рамках происходящих трансформационных финансовых процессов.

В развитии теории банковского маркетинга, мы уточнили значения терминов банковская услуга, банковская операция, банковский продукт, портфель банковских услуг. Так, под банковской услугой мы понимаем предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и другие виды профессиональной деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие банковские операции. Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, проводимых от имени банка, предусматривающее перемещение денежных средств и направленных на решение конкретной экономической задачи. Банковский продукт — комплекс взаимосвязанных операций и услуг, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Портфель банковских услуг — совокупность банковских услуг, сопровождающих и оптимизирующих банковские операции в определенной сфере деятельности банка. На наш взгляд, данные авторские интерпретации дают позитивный толчок к формированию клиентоориентированной стратегии банковского маркетинга, основанной на фундаментальных концепциях дифференциации продуктов и услуг, и сегментации рынка.

Нами предлагается использовать для характеристики жизненного цикла определенного этапа поступательного развития банка как кредитнофинансового института термин банковская инновация, которая по нашему мнению, представляет собой реализованный в форме нового банковского продукта или услуги конечный результат инновационной деятельности банка. Наша позиция основывается на применении двуединого подхода к развитию инновационных процессов в финансовой сфере. Первый подход заключается во внедрении новых банковских продуктов на рынок финансовых услуг. Второй подход предусматривает применение нового инновационного сочетания существующих приемов, способов, методов и инструментов, позволяющие конструировать различные инновационные банковские продукты с целью получения банком дополнительных конкурентных преимуществ. Данное авторское положение уточняет рыночную конкурентоспособную позицию банка при анализе его сильных и слабых сторон. На рисунке 1 отражено диалектическое развитие банковских финансовых инноваций. Временной вектор инновационного развития банка задает направление последовательного перехода состояния банка от точки, А к точке С, которое характеризуется определенным вложением инвестиционных ресурсов и их эффективностью.

При разработке банковских инновационных продуктов и услуг, удовлетворяющих различные экономические потребности клиента, банки как финансово-кредитные институты формируют определенный тип своего финансового поведения на рынке, одним из которых в условиях посткризисного развития является инновационное финансовое поведение.

При этом под инновационным финансовым поведением кредитных институтов мы будем понимать усилия банков, основанные на применении подходов к развитию инновационных процессов в финансовой сфере. Первый подход заключается в позиционировании новых банковских продуктов на рынке финансовых услуг. Второй подход предусматривает применение инновационного сочетания приемов, способов, методов и инструментов банковского менеджмента, в области распространения имеющегося продуктового ряда на новые сегменты рынка банковских услуг.

Рисунок 1- Графическая интерпретация закона прогрессивной эволюции финансовых инноваций (составлено автором) коммерческий банк рынок финансовый Выполняя функцию организации и осуществления движения финансовых ресурсов, банки играют первостепенную роль в приращении накоплений и превращении частных действий всех субъектов рынка в определённую систему экономических отношений. Функции банков являются системообразующими и представляют собой единый институциональный механизм осуществления прямых связей во всей цепи экономических отношений.

Авторская позиция в отношении сущности банка заключается в его экономической природе как ассимилятора агентских отношений по преодолению асимметрии информации между субъектами финансового рынка и его высокой общественной значимостью. Коммерческий банк представляет собой кредитно-финансовый институт, осуществляющий особый институциональный вид предпринимательской деятельности, связанный с формированием, движением и размещением ссудного капитала, который выполняет социальную миссию в воспроизводственном процессе от имени общества по контролю рациональной трансформации сбережений в инвестиционные ресурсы.

Исходя из институциональной природы банков, мы конкретизируем некоторые методологические подходы развития микроэкономической теории банков, касающихся проблем функционирования банков на финансовом рынке.

• 1. Коммерческие банки выполняют функции пула ликвидности своих клиентов. При этом основная роль банковских институтов выражается через формирование совокупных фондов, обеспечивающих защиту средств индивидуальных вкладчиков от случайных рыночных колебаний.
• 2. Определенные преимущества банкам дает диверсификация. Банк, как финансовый институт, представляет собой экономический субъект, владеющий набором ресурсов, характеризующихся ожидаемыми доходами и риском, которые различны для долгосрочной и краткосрочной перспектив. Манипулируя ими, он может, по меньшей мере, обеспечить безубыточность своего существования.
• 3. Коммерческим банкам, как кредитно-финансовым институтам, делегированы функции проведения экономического мониторинга. Так индивидуальные вкладчики (инвесторы) предпочитают делегировать коммерческим банкам функции контроля (мониторинга) за поведением предпринимателей, в проекты которых направлены их сбережения.
• 4. Банки в своей деятельности реализуют эффект экономии за счет концентрации возможностей размещения привлеченных источников и формирования оптимального портфеля активов. Так, если существует некоторая категория инвесторов, более склонная к риску, чем другие, то в условиях равновесия первая категория инвесторов (банки) будет брать взаймы безрисковые ресурсы и инвестировать их в рыночный портфель, обладающий как более высокой доходностью, так и более высоким риском. Предполагается, что такие инвесторы имеют относительное преимущество по владению рисковыми активами. Соответственно, они получают больший доход, при одновременном увеличении риска потери капитала и прибыли.
• 5. Коммерческие банки выступают в роли владельцев информации. Рассмотренный нами принцип асимметрии информации в рыночной среде заключается в неравных возможностях к доступу информационных отношений. Этот факт может быть источником прибыли для одних и потерь для других. Отсюда вытекает, что если банки обладают более широким доступом к информации о характеристиках проекта, предполагающих инвестиционные и финансовые вложения, то они получают значительные конкурентные преимущества перед другими участниками финансового рынка.

Библиографический список

• 1. Банковский менеджментучебник для вузов// под ред. Проф. О.И. ЛаврушинаМ: КНОРУС, 2009; 427 с.
• 2. В. М. Желтоносов, В. В. Макаров и др. Новая Экономика: интеграция рынков финансовых и инфокоммуникационных услуг// МонографияМ.: Академия, 2009; 223с.
• 3. П. Роуз Банковский менеджмент //учебник, М.: Дело, 1997; 750с.
• 4. Дж Синки младший Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг — М.: Альпина, 2007;1050с.