Индивидуальное задание. 
Анализ основных показателей деятельности банка

Порядок кредитования физических лиц и документальное оформление кредитных операций

Важнейшую роль в деятельности банка играет грамотно выстроенная линия действий в отношении потенциальных кредитополучателей. Основополагающим фактором, определяющим процесс кредитования в банке является кредитная политика.

Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий банка по повышению доходности кредитных операций и снижению кредитного риска.

Кредитная политика ЗАО «РРБ-Банк» разработана в соответствии с Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011;2015 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь, Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011;2015 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь, Концепцией развития ЗАО «РРБ анк» на 2011;2020 годы, Программой развития ЗАО «РРБ — Банк» на 2011;2015 годы, нормативными правовыми актами и локальными нормативными правовыми актами ЗАО «РРБ-Банк».

Целью кредитной политики ЗАО «РРБ-Банк» является эффективное размещение привлеченных средств в активные операции банка на основе соблюдения принципов прибыльности, безопасности и надежности.

Кредитная политика определяет приоритетные направления деятельности банка, его стратегию и тактику в области осуществления активных банковских операций, кредитования физических лиц, межбанковского кредитования, повышения эффективности кредитного процесса с целью снижения рисков, обеспечения прибыльности работы Банка с учетом состояния экономики и потребностей рынка.

Процесс кредитования в ЗАО «РРБ-Банк» является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий. Он включает следующие основные этапы:

• — предварительное изучение представленных кредитополучателем документов (справка о доходах за последние три месяца, документ удостоверяющий личность);
• — оценку деловой репутации, дееспособности и кредитоспособности кредитополучателя;
• — составления заключения о целесообразности предоставления кредита. Банк может отказать в заключении кредитного договора, например, при наличии информации о неплатежеспособности клиента, отсутствии обеспечения исполнения обязательств, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве и ликвидации потенциального заемщика;
• — структурирование кредита и заключение кредитного договора;
• — предоставление кредита;
• — погашение кредита и процентов за пользование им;
• — сопровождение (обслуживание) кредита.

В соответствии с разработанными и принятыми банком направлениями кредитования сотрудники (инспекторы, ответственные исполнители) кредитного подразделения осуществляют прием заявок на получение денежных средств. В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит осуществляется получение и подбор необходимой документации.

В ЗАО «РРБ-Банк» утверждено положение «О кредитовании физических лиц в национальной валюте» (далее — Положение) (приложение К). В соответствии с п. 2.1 данного положения кредит предоставляется физическим лицам наличными денежными средствами либо в безналичном порядке.

Для оформления кредита Заявитель обращается к Ответственному исполнителю Банка, который знакомит Заявителя с условиями выдачи кредита, производит примерный расчет ежемесячных платежей по кредиту.

Если условия по кредиту удовлетворяют Заявителя, то Ответственный исполнитель Банка запрашивает у него:

• — документ, удостоверяющий личность Заявителя, к которым согласно Гражданскому кодексу Республики Беларусь относятся действительный паспорт гражданина Республики Беларусь, вид на жительство в Республике Беларусь, удостоверение беженца и иные документы в случаях, установленных законодательством Республики Беларусь. Ответственный исполнитель делает ксерокопию страниц документа, в том числе страниц с отметкой о регистрации (расторжении) брака, наличии детей, адреса места регистрации (прописки) и заверяет ксерокопии своей подписью с учинением надписи «С оригиналом сверено»;
• — согласие на получение кредитного отчета (приложение Л), если иное не предусмотрено условиями продукта потребительского кредитования, утвержденного Уполномоченным органом Банка;
• — согласие на предоставление сведений из информационных ресурсов Министерства внутренних дел Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь (приложение М);
• — заполненную анкету-заявку заявителя (приложение Н);
• — один или несколько из следующих документов, подтверждающих платежеспособность Заявителя: справку о доходах физического лица (приложение П) и (или) справку о размере получаемой пенсии (приложение Р).

Мужчины в возрасте до 27 лет дополнительно предоставляют в Банк военный билет либо приписное удостоверение, а в случае отсутствия — документ об отсрочке службы в вооруженных силах Республики Беларусь, либо иного документа, предусмотренного Положением.

При заключении кредитных договоров с физическими лицами необходимо учитывать, что документ, удостоверяющий личность, является подлинным в том случае, если он выдан соответствующим органом внутренних дел, имеет подписи, печати.

На основании данных, предоставленных в справке о доходах (о размере получаемой пенсии) или в случаях, установленных Уполномоченным органом Банка, в иной форме, производится анализ платежеспособности Заявителя (Поручителя). Заявитель (Поручитель) признается платежеспособным, если после исключения из его среднемесячного чистого дохода суммы в размере полтора бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения и по полтора бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения на каждого иждивенца, максимальных ежемесячных сумм погашения по имеющимся и предполагаемым к выдаче кредитам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций остается сумма, достаточная для погашения предполагаемого максимального месячного платежа по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

В том случае, когда исполнение обязательств по кредитному договору Кредитополучателя обеспечивается несколькими Поручителями, совокупного дохода всех Поручителей должно быть достаточно для погашения предполагаемого максимального месячного платежа по основному долгу и процентам за пользование кредитом Кредитополучателя.

В случае наличия положительного заключения Уполномоченного лица Банка (приложение С), направленного в Структурное подразделение по каналам связи, по результатам проверки благонадежности физического лица, ответственным исполнителем Банка оформляется кредитное заключение (приложение Т). Кредитное заключение визируется ответственным исполнителем, сформировавшим пакет документов, подписывается уполномоченным сотрудником Структурного подразделения.

Если Заявитель признан кредитоспособным и платежеспособным при предъявлении документа, удостоверяющего личность, Ответственный исполнитель Банка знакомит его с информацией об условиях кредитования, после чего готовит кредитный договор (приложение У), приложение № 1 к кредитному договору (приложение Ф) и передает документы Заявителю для ознакомления и подписания.

Решение руководителя Банка или лица, имеющего на это соответствующие полномочия о выдаче кредита либо принятия поручительства, оформляется в письменной форме путем проставления резолюции на кредитных заключениях.

Копии и оригиналы документов, предоставленные Кредитополучателем для получения кредита, копии и оригиналы документов, предоставленные Поручителем, договоры, переписка и другие, относящиеся к кредиту документы, формируются по каждому Кредитополучателю в отдельное кредитное досье, которое хранится в подразделении Банка, осуществляющем кредитование физических лиц, в металлических несгораемых шкафах.

Для осуществления учета операций по кредиту к каждому кредитному договору открывается счет аналитического учета в программном модуле «Кредитная сделка» ЗАО «МОДИС-М».

Погашение задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом должно производиться в сроки и в порядке, установленными в кредитном договоре, в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по процентной ставке исходя из фактического остатка задолженности. При пересчете процентов условно принимается количество дней в году равное 360, в месяце — 30. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с требованиями действующего законодательства Республики Беларусь.

Неустойки, проценты за неисполнение, просрочку денежного обязательства, уплачиваются в соответствии с условиями кредитного договора.

В случае неисполнения Кредитополучателем финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями кредитного договора., соответствующие службы Банка осуществляют работу по взысканию задолженности в соответствии с Регламентом осуществления работы с проблемной задолженностью в ЗАО «РРБ-Банк».

После окончания всех расчетов по кредитному договору Ответственный исполнитель Банка производит закрытие счетов аналитического учета, открытых к кредитному договору в программном модуле «Кредитная сделка» ЗАО «МОДИС-М».