Банкротство кредитных организаций и роль регуляторов в их предотвращении

Банк России как инструмент регулировании банковского сектора

Согласно полученным рекомендациям от Базельского комитета, занимающегося банковским надзором — «Принципы совершенствования корпоративного управления», в пункте 1 говорится, что кредитные организации играют важную роль финансовых посредников. Главная задача банков, как финансовых органов — не только финансировать государственные и частные предприятия, но и осуществлять различные финансовые услуги для населения. Банки позволяют обеспечить полный доступ к системам платежей, выдавать кредиты как населению, так и организациям, поддерживать ликвидность компаний.

По этой причине возникла необходимость контролировать и регулировать работу существующей банковской системы. Этому способствует действующее банковское законодательство, представляющее собой законы, нормативно-правовые акты, инструкции.

В результате нестабильных рыночных условий, периодически все законы и акты, связанные с банковской деятельностью, корректируются. В них вносятся поправки и различные дополнения, главная задача которых не только нормализировать работу экономики, но и защититься от недобросовестных кредитно-финансовых организаций.

Центробанк РФ является главным контролирующим и регулирующим органом всей кредитной системы России, в том числе и банков. Выступая в качестве контролирующего органа, использующего российское законодательство для того, Центральный Банк РФ не только выдает и отзывает лицензии на право проведения банковских операций, но и обеспечивает их стабильность, вовремя регулируя финансовые потоки.

При этом исследователи так и не пришли к единому мнению, какую роль играет ЦБ РФ в системе регулирования банковского сектора экономики. Для одних вся деятельность Банка России, выполняющего надзирательную функцию, весьма не эффективна. В то же время как другие, наоборот, считают, что воздействие ЦБ России только улучшает климат среди коммерческих банков, а значит и для экономики страны в целом.

В рамках исследования Висман И. признал, что ЦБ России играет важную роль основного регулятора современной банковской деятельности. Кроме того, делаются объективные оценки перед тем, как отозвать лицензию, используя это как способ защиты вкладчиков и других клиентов конкретного банка. Автор исследования приводит целый ряд примеров по оценке эффективности работы всей экономической банковской системы, в том числе и ЦБ. Висман И. подтверждает право отзывать банковскую лицензию в том случае, когда «бухгалтерская отчетность банка на конец года показывает отрицательные значения и наносит ущерб интересам клиентов банка».

Это утверждение позволяет говорить о том, что Банк России успешно выявляет и вовремя удаляет все рисковые банки, что в конечном итоге дает возможность говорить о создании условий для повышения уровня благосостояния. Только взвешенная и активная политика регулятора позволяет вовремя вытеснять убыточные банки, защищая вклады, тем самым увеличивая доходность банковского сектора экономики и делая его более устойчивым и надежным. Таким образом, главная задача деятельности ЦБ РФ заключается в оздоровлении рынка оказания банковских услуг за счет лишения всех недобросовестных банков и организаций возможности оказывать услуги.

Так, с прошлого года по состоянию на 1.05.2016 лицензии на реализацию банковской деятельности лишились 39 банков, что свидетельствует об активизации политики ЦБ РФ по ликвидации рисковых участников с рынка банковских услуг. Так мы можем сделать вывод о том, что действия ЦБ РФ не только рациональны, но и позволяют сделать рынок более прозрачным.

После появления целого ряда поправок в банковском законодательстве и расширения оснований для изъятия банковской лицензии, за последние несколько лет банки лишались лицензии по ряду различных причин.

Так, Банк России отзывает банковскую лицензию на основаниях, указанных в ст. 20 ФЗ N395−1. Коммерческие банки «Евростат» и «Мой банк» потеряли право на банковские операции из-за предоставления недостоверных отчетных данных; неисполнение законов, регулирующих деятельность банков; невыполнение требований, по денежным обязательствам, предъявляемых кредиторами. В отношении «Европейского экспресса» из-за неоднократных нарушений кредитной организацией в течение одного года требований, предусмотренных статьей 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

Руководствуясь вышеизложенным, делается вывод, чаще всего банки теряют свои лицензии в результате: нарушение федеральных законов, которые регулируют банковский сектор, а также нормативных актов ЦБ РФ:

• * если были выявлены нарушения федеральных законов и действующих нормативных актов ЦБ РФ, которые регулируют банковский сектор;
• * игнорирование требований кредиторов;
• * объем собственных средств не смог достигнуть минимального значения от заявленного уставного капитала;

Но процедура отзыва лицензии не является единственным способом, которым Центробанк оживляет бансковскую систему России. Так же, в отношении коммерческих банков, Центробанк может проводить такую операцию как санация или же финансовое оздоровление, основы которого будут рассмотрены далее.