Субъекты и содержание расчетных отношений

1. Теоретический вопрос: Субъекты и содержание расчетных отношений

Расчеты — это один из основных видов банковских операций.

Расчетные отношения — это урегулированные нормами права общественные отношения, в которых должник рассчитывается денежными средствами с кредитором по обязательствам через учреждения банка [6, с.47]. Основанием возникновения расчетных отношений является совершение плательщиком действий, направленных на осуществление платежа получателю.

Структура расчетных правоотношений [4, с.25]: объект — денежные средства клиента кредитной организации; содержание как совокупность прав и корреспондирующих им обязанностей субъектов.

Основные субъекты указанных расчетных правоотношений:

• 1) плательщик;
• 2) получатель платежа;
• 3) кредитная организация, обслуживающие плательщика и получателя денежных средств.

При расчетах наличными деньгами субъектами этих отношений прежде всего являются плательщик и получатель. В качестве плательщиков и получателей денег в различных сочетаниях могут выступать как физические, так и юридические лица. При безналичных расчетах субъектами расчетных отношений являются плательщик и получатель денежных средств, которыми могут быть и граждане, и юридические лица, а также кредитные организации, через которые проходит платеж. При расчетах по публичным обязательствам участниками расчетных отношений будут выступать государственные органы, на чье имя открыты соответственно счета бюджета определенного уровня либо внебюджетного фонда, а также органы, имеющие в силу федерального закона право взыскания средств в бесспорном порядке.

Что касается количества кредитных организаций, участвующих в проведении платежа, то оно зависит от того, обслуживаются плательщик и получатель средств в одной кредитной организации или разных, а также от маршрута прохождения платежа. При этом, необходимо иметь в виду, что плательщик и получатель средств связаны договорными отношениями только с обслуживающими их кредитными организациями, а уже те, в свою очередь, — с Банком России и другими кредитными организациями. Поэтому для того, чтобы кредитная организация могла исполнить конкретное поручение своего клиента о перечислении, выплате либо взыскании средств с какого-либо лица в иной кредитной организации, она должна для исполнения этого поручения привлечь те кредитные организации, с которыми у нее заключены договоры об установлении корреспондентских отношений (дать соответствующие поручения) [5, с.80]. Фактически это является возложением исполнения обязательств на третье лицо (ст. 313 ГК РФ).

Основными правомочиями плательщика и получателя средств являются:

право свободно выбирать форму расчетов и закреплять ее в договорах с кредитными организациями;

право осуществлять зачет взаимных требований, как посредством кредитных организаций, так и минуя их;

право давать обязательные к исполнению банками распоряжения о перечислении денежных средств;

право предъявлять претензии либо обращаться в суд в случае нарушения кредитными организациями порядка осуществления платежей, установленного законом либо договором [3, с.23].

При осуществлении расчетов клиент кредитной организации обязан:

хранить денежные средства на банковском счете в кредитной организации на условиях и в порядке, определенных законом либо договором;

расчет должник кредитор норма право выполнять требования нормативных актов, регулирующих отношения между банком и клиентом по осуществлению расчетов;

правильно оформлять платежные документы;

платить банку вознаграждение за осуществление расчетно-кассовых операций.

При осуществлении расчетных операций кредитные организации обязаны:

вести банковские счета клиентов;

исполнять требования нормативных актов, регулирующих отношения между банком и клиентом по осуществлению расчетов;

не вмешиваться в договорные отношения клиентов;

осуществлять банковские операции со счетов клиента только по его распоряжению (за исключением безакцептного и бесспорного списания средств);

хранить денежные средства клиента на его банковском счете;

своевременно и правильно совершать расчетно-кассовые операции;

правильно оформлять платежные документы в соответствии с требованиями, установленными законом;

своевременно и правильно зачислять поступающие на банковский счет, открытый клиенту, денежные суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении и выдаче со счета, а также о проведении иных банковских операций, предусмотренных законом, банковскими правилами либо договором;

осуществлять расчеты на условиях добросовестности и разумности.

При этом, расчеты могут быть:

• 1) наличными: с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности; между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, если иное не установлено законом;
• 2) безналичными — расчеты по гражданско-правовым сделкам и иным основаниям с использованием для этого остатков денежных средств на банковских счетах.

Расчеты между гражданами или с их участием могут производиться в наличной форме без ограничения суммы. Между юридическими лицами расчеты производятся, как правило, в безналичной форме. Наличными деньгами юридические лица могут рассчитываться только в пределах сумм, установленных Банком России. При этом, расчеты осуществляются с банковских счетов хозяйствующих субъектов на основании требований закона и условий заключенного договора с соблюдением ряда принципов расчетов, основными среди которых являются следующие:

свобода выбора клиентом формы осуществления безналичных расчетов;

невмешательство кредитных организаций в договорные отношения контрагентов;

по общему правилу осуществление списания денежных средств со счета клиента по распоряжению владельца счета;

при достаточности денежных средств на счете клиента списание денежных средств со счета в порядке календарной очередности. Если денежных средств на счете недостаточно, их списание осуществляется по правилам ст. 855 ч.2 ГК РФ;

производство платежей при наличии на счетах плательщика собственных денежных средств или за счет предоставленного банком кредита;

зачисление средств на счет получателя после списания соответствующих сумм со счета плательщика;

проведение платежей с использованием расчетных документов, составленных в соответствии с формой, утвержденной ЦБ РФ;

осуществление расчетов в установленные сроки.

Расчетные операции осуществляются кредитными организациями на основании расчетных документов. Последние представляют собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или, в установленных случаях, электронного платежного документа:

распоряжение плательщика о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств;

распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств.

Под формой расчетов понимаются предусмотренные правовыми формами условия безналичных платежей, отличающиеся способом зачисления средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота. Выделяют следующие формы расчетных документов: а) платежные поручения; б) аккредитивы; в) чеки; г) платежные требования; д) инкассовые поручения.

В соответствии с требованиями положения ЦБР расчетные документы на бумажном носителе оформляются на бланках документов, включенных в Общероссийский классификатор управленческой документации. Подписи на расчетных документах проставляются ручкой с пастой или чернилами черного, синего или фиолетового цвета. Оттиск печати и оттиск штампа банка, проставляемые на расчетных документах, должны быть четкими.

Расчетные документы должны содержать следующие реквизиты (с учетом особенностей форм и порядка осуществления безналичных расчетов): наименование расчетного документа и код формы по ОКУД ОК 011−93; номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки; вид платежа; наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН); наименование и местонахождение банка плательщика, его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета; наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН); наименование и местонахождение банка получателя, его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета; назначение платежа. Налог, подлежащий уплате, выделяется в расчетном документе отдельной строкой (в противном случае должно быть указание на то, что налог не уплачивается); сумму платежа, обозначенную прописью и цифрами; очередность платежа; вид операции в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории РФ; подписи уполномоченных лиц и оттиск печати.

Расчетные документы действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение 10 календарных дней, не считая дня их выписки. Неисполненные расчетные документы могут быть отозваны из картотеки в полной сумме, частично исполненные — в сумме остатка. При этом отзыв происходит по соответствующей документальной форме. Частичный же отзыв сумм по расчетным документам не допускается.

2. Задача

ООО «Коммерческий банк «Феникс» обратился в Арбитражный суд Красноярского края с иском к ЗАО «СТБ-Платеж» о прекращении незаконного использования на банковских картах, выпущенных ЗАО «СТБ-Платеж», зарегистрированного на имя истца товарного знака в виде изобразительно-словесного обозначения «Феникс». Как видно из материалов дела ЗАО «СТБ-Платеж» рекламирует банковскую карту, на лицевой стороне которой под наименованием программы помещено обозначение «Феникс». Дайте правовую оценку ситуации. Укажите возможные варианты решения проблемы.

Ответ.

В силу п. 1 ст.1447 ГК РФ, товарным знаком (знаком обслуживания) признается обозначение, служащее для индивидуализации товаров юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, а также для индивидуализации выполняемых юридическими лицами либо индивидуальными предпринимателями работ или оказываемых ими услуг. При этом, в соответствии с п. 2 ст.1477 ГК РФ, данное правило применяется к знакам обслуживания, то есть к обозначениям, служащим для индивидуализации выполняемых юридическими лицами работ или оказываемых ими услуг.

Основное предназначение товарного знака (знаком обслуживания) — обеспечение потенциальному покупателю (потребителю) возможности отличить маркированный товар (услугу) одного производителя от аналогичного товара (услуги) другого производителя. В силу п. 1 ст.1477 ГК РФ на товарный знак признается исключительное право, удостоверяемое свидетельством на товарный знак (ст. 1481 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст.1484 ГК РФ лицу, на имя которого зарегистрирован товарный знак (правообладателю), принадлежит исключительное право использования товарного знака в соответствии со ст. 1229 ГК РФ любым не противоречащим закону способом (исключительное право на товарный знак), в том числе способами, указанными в п. 2 указанной статьи.

Пунктом 2 ст. 1484 ГК РФ установлено, что исключительное право на товарный знак может быть осуществлено для индивидуализации товаров, работ или услуг, в отношении которых товарный знак зарегистрирован, в частности, путем размещения товарного знака: на товарах, в том числе на этикетках, упаковках товаров, которые производятся, предлагаются к продаже, продаются, демонстрируются на выставках и ярмарках или иным образом вводятся в гражданский оборот на территории РФ, либо хранятся или перевозятся с этой целью, либо ввозятся на территорию РФ, при выполнении работ, оказании услуг, в предложениях о продаже товаров, о выполнении работ, об оказании услуг.

Как указано в ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности», банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в том числе привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как следует из п. 1.5 «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитные организации имеют право осуществлять эмиссию банковских карт.

ООО «Коммерческий банк «Феникс» и ЗАО «СТБ-Платеж» являются кредитными организациями, которые имеют право осуществлять выпуск банковских карт.

Никто не вправе использовать без разрешения правообладателя сходные с его товарным знаком обозначения в отношении товаров, для индивидуализации которых товарный знак зарегистрирован, или однородных товаров, если в результате такого использования возникнет вероятность смешения (п. 3 ст.1484 ГК РФ).

Обозначение считается сходным до степени смешения с другим обозначением, если оно ассоциируется с ним в целом, несмотря на их отдельные отличия (п. 14.4.2 Приказа Роспатента № 32 от 05.03.2003 года «О правилах составления, подачи и рассмотрения заявки на регистрацию товарного знака и знака обслуживания»). При этом сходство словесных обозначений может быть звуковым (фонетическим) (пп. «а» п. 14.4.2.2), графическим (визуальным) (пп. «б») и смысловым (семантическим) (пп. «в»). Признаки, перечисленные в подпунктах (а) — (в) пункта 14.4.2.2, могут учитываться как каждый в отдельности, так и в различных сочетаниях (пп. «г» п. 14.4.2.2 Приказа).

Согласно п. 13 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 122 от 13.12.2007 года «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами дел, связанных с применением законодательства об интеллектуальной собственности», вопрос о сходстве до степени смешения обозначений является вопросом факта и по общему правилу может быть разрешен судом без назначения экспертизы. В Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18.06.2013 года № 2050/13, указано, что «для признания сходства товарного знака и спорного обозначения достаточно уже самой опасности, а не реального смешения товарных знаков в глазах потребителя» .

Исходя из вышесказанного, используемое ЗАО «СТБ-Платеж» на банковских картах обозначение «феникс» совпадает с товарным знаку ООО «Коммерческий банк «Феникс» .

Сходство обозначений до степени их смешения рассматривается в отношении однородных товаров (услуг), т. е. товаров (услуг), относящихся к одному и тому же роду и виду, имеющих одинаковые условия сбыта, один круг потребителей, создающих у потребителя представление о принадлежности их одному изготовителю. Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в своем постановлении от 18.07.2006 года № 2979/06 указал, что «однородность признается по факту, если товары (услуги) по причине их природы или назначения могут быть отнесены потребителями к одному и тому же источнику происхождения» .

Согласно ч.3 ст. 1484 ГК РФ никто не вправе использовать без разрешения правообладателя сходные с его товарным знаком обозначения в отношении товаров, для индивидуализации которых товарный знак зарегистрирован, или однородных товаров, если в результате такого использования возникнет вероятность смешения.

Согласно пп.14 п. 1 ст.1225 ГК РФ, товарные знаки и знаки обслуживания относятся к результатам интеллектуальной деятельности и приравненным к ним средствами индивидуализации юридических лиц, товаров, работ, услуг и предприятий, которым предоставляется правовая охрана.

Лицу, на имя которого зарегистрирован товарный знак (правообладателю), принадлежит исключительное право использования товарного знака в соответствии со статьей 1229 ГК РФ любым не противоречащим закону способом (исключительное право на товарный знак), в том числе способами, указанными в п. 2 указанной статьи. Правообладатель может распоряжаться исключительным правом на товарный знак. Никто не вправе использовать без разрешения правообладателя сходные с его товарным знаком обозначения в отношении товаров, для индивидуализации которых товарный знак зарегистрирован, или однородных товаров, если в результате такого использования возникнет вероятность смешения (пп.1, 3 ст. 1484 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1515 ГК РФ нарушением исключительного права владельца товарного знака признается использование (размещение на товаре или упаковке) не только тождественного товарного знака, но и сходного с ним до степени смешения обозначения.

Согласно п. 1 ст.1229 ГК РФ гражданин или юридическое лицо, обладающие исключительным правом на результат интеллектуальной деятельности или на средство индивидуализации (правообладатель), вправе использовать такой результат или такое средство по своему усмотрению любым не противоречащим закону способом. Правообладатель может распоряжаться исключительным правом на результат интеллектуальной деятельности или на средство индивидуализации (ст. 1233 ГК РФ), если не предусмотрено иное. Правообладатель может по своему усмотрению разрешать или запрещать другим лицам использование результата интеллектуальной деятельности или средства индивидуализации. Отсутствие запрета не считается согласием (разрешением). Другие лица не могут использовать соответствующие результат интеллектуальной деятельности или средство индивидуализации без согласия правообладателя, за исключением предусмотренных случаев. Использование результата интеллектуальной деятельности или средства индивидуализации (в том числе их использование способами, предусмотренными ГК РФ), если такое использование осуществляется без согласия правообладателя, является незаконным и влечет ответственность, установленную ГК РФ, другими законами, за исключением случаев, когда использование результата интеллектуальной деятельности или средства индивидуализации лицами иными, чем правообладатель, без его согласия допускается ГК РФ.

По нормам п. 2. ч.1 ст. 1252 ГК РФ, защита исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности и на средства индивидуализации осуществляется, в частности, путем предъявления в порядке, предусмотренном ГК РФ, требования к лицу, совершающему такие действия или осуществляющему необходимые приготовления к ним, а также к иным лицам, которые могут пресечь такие действия.

Таким образом, Арбитражный суд должен вынести решение об удовлетворении требований ООО «Коммерческий банк «Феникс» о прекращении незаконного использования на банковских картах, выпущенных ЗАО «СТБ-Платеж», зарегистрированного на имя истца товарного знака в виде изобразительно-словесного обозначения «Феникс» .

Варианты разрешения проблемы могут быть следующие. Ст. 1489 ГК РФ допускается заключение лицензионных договоров, по которому одна сторона — обладатель исключительного права на товарный знак (лицензиар) предоставляет или обязуется предоставить другой стороне (лицензиату) право использования товарного знака в определенных договором пределах с указанием или без указания территории, на которой допускается использование, в отношении всех или части товаров, для которых зарегистрирован товарный знак.

Исходя из этого, ООО «Коммерческий банк «Феникс» может разрешить на условиях, предусмотренных лицензионным договором, использование зарегистрированного товарного знака на пластиковых картах ЗАО «СТБ-Платеж» .

3. Практическое задание. Составить схему движения денежных средств и документов при расчетах платежными поручениями

Платежное поручение — это распоряжение плательщика обслуживающему его банку о перечислении с его счета определенной суммы на счет получателя средств. Схема движения денежных средств и документов при расчетах платежными поручениями представлена на рис. 1.

Рисунок 1 — Схема документооборота при расчете платежными поручениями Схема документооборота при расчете платежными поручениями включает:

покупатель (плательщик денежных средств) предоставляет в банк платежное поручение на перечисление средств поставщику (как правило в четырех экземплярах) и получает назад 4 экземпляр в качестве расписки банка;

банк, обслуживающий покупателя, на основании 1 экземпляра платежного поручения списывает денежные средства со счета покупателя;

банк, обслуживающий покупателя, направляет в банк, обслуживающий продавца, 2 экземпляра платежного поручения и денежные средства;

банк, обслуживающий продавца, используя 2 экземпляр платежного поручения, зачисляет денежные средства на счет продавца (получателя денежных средств);

банки сообщают о зачислении денег своим клиентам и выдают выписки из расчетных счетов.

4. Творческое задание

Категория «Потребитель» в банковских отношениях Физических и юридических лиц, пользующихся услугами банка, называют потребителями услуг. В специальной литературе выделяют пять различных уровней отношений банка с клиентами — потребителями банковских продуктов: базисный, реагирующий, ответственный, активный, партнерский (табл.1).

Таблица 1 — Характеристика уровней отношений банка с потребителями.

При внедрении маркетинга партнерских отношений наиболее актуальными для коммерческих банков являются ответственный, активный и партнерский уровни отношений.

Группы потребителей банковских услуг (фактических и потенциальных банковских клиентов) можно разбить по разнообразным признакам: правовым, экономическим, географическим, демографическим, поведенческим и др. Так, в зависимости от юридического статуса, предполагается выделение потребителей банковских услуг для предприятий (юридических лиц) и населения (физических лиц), так называемого оптового и розничного банковского рынков. Эта классификация, в свою очередь, может быть детализирована. Например, выделяют такие группы: население (домохозяйства); предприятия; общественные организации; финансовые институты.

Расчленение на более мелкие сегменты в значительной степени зависит от конкретных целей, преследуемых банковским учреждением. В частности, по демографическому (возрастному) признаку, например: молодежь (16−22 года); молодые люди, недавно образовавшие семью (25−30 лет); семьи «со стажем» (25−45 лет); лица «зрелого возраста» (40−55 лет); лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет).

Сегментацию рынка предприятий (фирм) можно провести по признаку их размера (используя для этого критерий объема продаж, численности работающих и т. д.). В Великобритании, например, предприятия делятся по величине оборота на три группы: мелкие фирмы (до 0,5 млн ф. ст.); средние фирмы (0,5−4,9 млн ф. ст.); крупные фирмы (5 и более млн ф. ст.).

Другим важным признаком сегментации является характер предпринимательской деятельности фирмы, например, мелкие, семейные фирмы, средние фирмы сфера услуг, розничной торговли и пр., крупные фирмы: сфера услуг и розничная торговля, обрабатывающая промышленность, сельское хозяйство и др.

Во взаимоотношениях друг с другом банк и его потребители, имеют твердо установленные права и обязанности, которые вытекают из договорных отношений и определяются банковским законодательством. При этом, банк вправе совершать экономические операции и сделки в соответствии с его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и разрешают банковское законодательство и нормы, установленные ЦБ РФ. Обязанности банка вытекают из его договорных отношений с клиентом. Банк обязан сохранять постоянство в манере деятельности, анализировать работу юридического лица не реже одного раза в год. Важнейшая обязанность банка — сохранять в тайне дела клиента.

Банковское законодательство обеспечивает и права потребителям услуг: на открытие счета в банке; возврат средств, помещенных на счет в банке; отсрочку платежа банку; в определенных случаях — на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций; на участие в совете банка, банковских ассоциациях. На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банковском секторе в банковских ассоциациях.

Обязанности клиента также определенны. Клиенты ответственны перед законом за свою подпись в договорах с банком. Друг с другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки (при совместном финансировании проектов — через два-три банка). Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком, при совершении тех или иных операций. В процессе кредитования клиент обязуется своевременно представлять достоверную информацию, свой баланс, при необходимости — некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информировать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности.

При проведении расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные документы, чтобы предотвратить случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей клиент обязан, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте. Если клиент хочет провести платеж, он обязан прийти в банк и на месте заполнить необходимые денежные документы либо заблаговременно дать банку распоряжение о перечислении определенных сумм со своего счета.

Необходимо отметить, что развитие партнерских отношений с клиентами — гарантия не только финансового успеха банка, но и его существование на рынке банковских услуг. В нашей стране сегодня основная часть потребителей банковских услуг среди населения рассматривают свои отношения с банками исключительно в контексте осуществления денежных транзакций, прибегают к банковским услугам по необходимости, например: оплата коммунальных платежей и др. счетов, государственных пошлин, штрафов; получение заработной платы на банковскую карту, оформленную работодателем, накопление временно свободных денежных средств путем заключения простого договора вклада.

Многие клиенты банков стремятся свести взаимодействие с банками к минимуму. Многие даже снимают зарплату с карточки сразу после получения и пользуются только наличными. Хотя, на мой взгляд, при таком подходе очень непросто контролировать свои расходы. В то время как при оплате товаров и услуг банковской картой можно легко посмотреть статистику по движению денежных средств — сколько уходит на еду, на развлечения, на ЖКХ и т. д.

В то же время, положительная динамика в последние 15 лет уже заметна, особенно среди экономически активного населения. При этом, одной из тенденций в сфере предоставления услуг является возрастание масштабов банковских операций. Увеличение банковского сегмента экономических отношений стало возможным за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических субъектов и за счет роста их числа. Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники банки проникают на удаленные территории, завоевывая новых клиентов. Существенные изменения происходят и в структуре банковской клиентуры в сторону ее выравнивания. Клиентами банка оказываются и крупные, и мелкие предприятия. Банки усиливают внимание к клиентам — физическим лицам. Банки обслуживают все большее число клиентов с низким достатком — мини-кредиты, предоставляемые малоимущим гражданам, становятся все более заметным явлением. Среди потребителей банковских услуг увеличивается число людей как старше 70 лет, так и несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется и перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков.

Я согласна с мнением экспертов, что в нынешних условиях банкам уже жизненно необходимо адаптироваться к повседневной жизни клиентов, в частности, активнее давать им различные рекомендации, помогать подбирать потребителям наиболее подходящие банковские продукты и услуги, используя все имеющиеся в арсенале банка возможности для анализа индивидуальных запросов конкретного клиента. Однако, активно предлагая клиенту тот или иной продукт, нужно «быть к месту». Так, когда например, идет массовая рассылка клиентам предложений о получении кредита или банковской карты, люди начинают относится к таким предложениям, как к спаму. Такой образ кредитных организаций, с моей точки зрения, вредит нормальному развитию банковской системы в России. Смысл партнерских отношений:

с позиции банка — заключается в организации деятельности по изучению проблем клиентов, предложению эффективных способов их решения за счет использования имеющихся услуг банка или создания новых и получения на этой основе дополнительного дохода;

с позиции клиента — в том, чтобы посредством услуг, оказываемых банком, удовлетворять свои финансовые интересы.

В целом суть партнерских отношений можно выразить как приумножение денежных потоков клиента и их оптимальное использование в интересах как самого клиента, так и банка. Традиционное денежно-кредитное обслуживание банков должно сочетается с удовлетворением запросов потребителей услуг как в области денежно-кредитных и финансовых отношений, так и в области страхования, туризма, бытового обслуживания населения. Банки должны открывать свои отделения «там, где клиент тратит деньги» .

Список используемых источников

• 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2015) // Собрание законодательства РФ от 05.12.1994. — № 32. — Ст.3301.
• 2. Белоусов Д. С. Банковское право / Д. С. Белоусов. — М.: Окей-книга, 2008. — 71 с.
• 3. Вишневская Е. В. Банковское право / Е. В. Вишневская. — М.: МИЭМП, 2012. — 150 с.
• 4. Кузнецова И. А. Банковское право / И. А. Кузнецова. — М.: Эксмо, 2009. — 32 с.
• 5. Курбатов А. Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации / А. Я. Курбатов // Хозяйство и право. — 2005. — № 9. — 80 с.
• 6. Приходько А. В. Банковское право / А. В. Приходько — М.: Аллель, 2010. — 75 с.