Оценка основных показателей эффективности кредитной политики

Основным направлением деятельности ПАО «ВТБ-24» в сфере предоставления розничных услуг в 2015 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2015 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился.

В 2015 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.

ПАО «ВТБ» 24 сохраняет лидерство по автокредитованию. Произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, Банк ВТБ 24 сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основные направления потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование с помощью банковские карты и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование.

Отметим, что Банк ВТБ 24 предоставляет кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для строящегося жилья.

Достоинствами ипотечного кредитования являются следующие:

• — рассмотрение банком полного дохода заемщика;
• — возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственников по программе ипотечного кредитования «Ипотечный Ломбард» ;
• — на процентную ставку Банка не влияет ни срок кредита, ни сумма первоначального взноса;
• — срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней;
• — при досрочном погашении кредита не применяется штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом;
• — после получения положительного решения о выдаче кредита у заемщика с есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;
• — ВТБ 24 предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;
• — при доходах семьи заемщика свыше 60 000 рублей предоставляет реальную возможность получения большей суммы кредита.

Достоинства предоставления автокредитовов:

• — решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;
• — возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;
• — срок кредита — до 5 лет;
• — минимальный перечень предоставляемых документов;
• — первоначальный взнос — от 0% от стоимости приобретаемого автомобиля;
• — досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;
• — обязательное страхование — только КАСКО и ОСАГО;
• — удобство погашения — возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

Экспресс-кредит ВТБ 24 — возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России. Время оформления экспресс-кредита составляет 30 минут.

Кредит предоставляется по банковской карте «Maestro-Экспресс-кредит» для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

• — возраст — не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
• — постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;
• — постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев (для Московского региона — не менее 6-ти месяцев).

Кроме экспресс-кредитования банк предоставляет услуги овердрафт-кредитования по банковской карте.

При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно необходимо вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который включает:

• — начисленные проценты за истекший Расчетный период;
• — полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;
• — 10% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность по кредитам.

ВТБ 24 кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.

Требования к заемщикам:

• — Гражданство РФ
• — Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет
• — Постоянное место работы — стаж на последнем месте не менее 12 месяцев (для получения суммы кредита свыше 300 000 руб. — стаж на последнем месте работы не менее 18 мес.)
• — Постоянная регистрация по месту оформления кредита
• — Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.
• — Кредит оформляется под поручительство физического лица.

Преимущества кредита на неотложные нужды

• — Выгодные тарифы;
• — Возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита;
• — Увеличение суммы кредита до 500 000 руб.
• — Увеличение срока кредита до 60 месяцев.
• — Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.

Для оценки эффективности кредитной политики ПАО Банк «ВТБ 24» проведем анализ структуры кредитных вложений и доли просроченной ссудной задолженности по кредитам (см. табл. 11).

Таблица 11 — Анализ структуры кредитных вложений и доля просроченной ссудной задолженности ПАО Банка «ВТБ 24» за 2013;2015 гг.

Показатель.	2013 г.	2014 г.	Изм-ия 2014/2013.	2015 г.	Изм-ия 2015/2014.	Изм-ия.
Тыс. руб.	%.
Чистая ссудная задолженность, всего.	27 708.	32 456.	17,13.	40 872.	25,93.	13 164.	47,51.
Чистая ссудная задолженность физических лиц.	7 737.	9 957.	28,69.	11 331.	13,80.	3 594.	46,45.
Чистая ссудная задолженность юридических лиц.	19 971.	22 499.	12,66.	29 541.	31,30.	9 570.	47,92.
Удельный вес чистой ссудной задолженности физических лиц.	27,92.	30,68.	i — Процентная ставка (17% годовых / 12 мес. = 1,42%). Таблица 17 — График погашения кредита по снижающейся ставке. Остаток основного долга. Платёж по основному долгу. Платёж по процентам. Общая сумма платежа. Ставка, %. 7,19 903. 2,916 666 667. 9,93 657. 17,50. 192,9801. 7,122 277. 2,814 293 082. 9,93 657. 17,50. 185,8578. 7,226 143. 2,71 042 655. 9,93 657. 17,50. 178,6317. 7,331 524. 2,605 045 298. 9,93 657. 17,50. 171,3002. 7,438 442. 2,498 127 235. 9,93 657. 17,50. 163,8617. 7,54 692. 2,389 649 951. 9,93 657. 17,50. 156,3148. 7,741 192. 2,84 197 217. 9,82 539. 16,00. 148,5736. 7,844 408. 1,980 981 319. 9,82 539. 16,00. 140,7292. 7,949. 1,876 389 209. 9,82 539. 16,00. 132,7802. 8,54 987. 1,770 402 538. 9,82 539. 16,00. 124,7252. 8,162 387. 1,663 002 711. 9,82 539. 16,00. 116,5628. 8,271 219. 1,554 170 886. 9,82 539. 16,00. 108,2916. 8,420 572. 1,353 644 972. 9,774 217. 15,00. 99,87 103. 8,525 829. 1,248 387 824. 9,774 217. 15,00. 91,3452. 8,632 402. 1,141 814 961. 9,774 217. 15,00. 82,71 279. 8,740 307. 1,33 909 937. 9,774 217. 15,00. 73,97 249. 8,849 561. 0,924 656 101. 9,774 217. 15,00. 65,12 293. 8,96 018. 0,814 036 591. 9,774 217. 15,00. 56,16 275. 9,91 139. 0,655 232 049. 9,746 371. 14,00. 47,7 161. 9,197 202. 0,549 168 764. 9,746 371. 14,00. 37,87 441. 9,304 503. 0,441 868 074. 9,746 371. 14,00. 28,5699. 9,413 055. 0,333 315 543. 9,746 371. 14,00. 19,15 685. 9,522 874. 0,223 496 566. 9,746 371. 14,00. 9,633 974. 9,633 974. 0,112 396 368. 9,746 371. 14,00. итого. 200 000. 35,69 528 041. 235,695. Итак, в таблице 17 представлен аннуитетный способ погашения кредита, при котором потери банка минимальны (то есть большая часть процентов выплачивается должником по высокой процентной ставке. Для наглядности приведем график погашения с единой процентной ставкой в 17% (см. табл. 18). Таблица 18 — График погашения кредита с процентной ставкой 17%. остаток основного долга. платёж по основному долгу. платёж по процентам. общая сумма платежа. 7,55 119 484. 2,833 333 333. 9,888 453. 192,9449. 7,15 506 701. 2,733 385 807. 9,888 453. 185,7898. 7,256 430 459. 2,632 022 358. 9,888 453. 178,5334. 7,359 229 891. 2,529 222 927. 9,888 453. 171,1742. 7,463 485 647. 2,42 496 717. 9,888 453. 163,7107. 7,569 218 361. 2,319 234 456. 9,888 453. 156,1414. 7,676 448 954. 2,212 003 863. 9,888 453. 148,465. 7,785 198 648. 2,103 254 169. 9,888 453. 140,6798. 7,895 488 962. 1,992 963 855. 9,888 453. 132,7843. 8,7 341 722. 1,881 111 095. 9,888 453. 124,777. 8,120 779 063. 1,767 673 754. 9,888 453. 116,6562. 8,235 823 433. 1,652 629 384. 9,888 453. 108,4204. 8,352 497 599. 1,535 955 219. 9,888 453. 100,0679. 8,470 824 648. 1,417 628 169. 9,888 453. 91,59 705. 8,590 827 997. 1,29 762 482. 9,888 453. 83,622. 8,712 531 394. 1,175 921 423. 9,888 453. 74,29 369. 8,835 958 922. 1,52 493 895. 9,888 453. 65,45 773. 8,961 135 006. 0,927 317 811. 9,888 453. 56,49 659. 9,88 084 419. 0,800 368 398. 9,888 453. 47,40 851. 9,216 832 282. 0,671 620 535. 9,888 453. 38,19 168. 9,347 404 072. 0,541 048 745. 9,888 453. 28,84 427. 9,47 982 563. 0,408 627 187. 9,888 453. 19,36 445. 9,61 412 316. 0,274 329 657. 9,888 453. 9,750 323. 9,750 323 238. 0,138 129 579. 9,888 453. итого. 200 000. 37,32 286 761. 237,323. В первом случае процентный доход банка составит 35,69 528 041 руб., во втором — 37,32 286 761 руб. разница составит всего 1,628 или 4,6%. Очевидно, что разница при различных графиках погашения является незначительной, а клиент видит ставку 14%. Таким образом можно получить конкурентное преимущество, а то, что оно мнимое, многим станет понятно через два года. В этой связи можно утверждать, что от этого портфель потребительских кредитов увеличится на 10%, процентные доходы снизятся на 4,6%. Таким образом, кредитный портфель Банка «ВТБ 24» равный 40 872 тыс. руб. со средним доходом по кредитам 16% годовых будет выглядеть следующим образом: 40 872×1,1 х (16% х (1−4,6, %)) = 5951,7217. где, 40 772×1,1 — новая величина кредитного портфеля Банка; (16% х 1−4,6%) — новая (снизившаяся) доходность портфеля. Отметим, что при этом не требуется дополнительных затрат на выдачу банком кредитов, за исключением рекламы нового продукта.