Мероприятия по совершенствованию депозитной политики ПАО Банк «Возрождение»

С целью расширения ресурсного потенциала ПАО Банк «Возрождение» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика ПАО Банк «Возрождение» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан — работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент — выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», «вклад для свадьбы» т. е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Ввести централизованное открытие депозитных счетов и сопровождение депозитных договоров клиентов — юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Для клиентов с разным уровнем дохода ПАО Банк «Возрождение» мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг — страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазова, Л.П., Кроливецкая, ЮРАЙТ, 2015. — 546 с.

Для наибольшей заинтересованности клиентов ПАО Банк «Возрождение» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Например, можно ввести новый вид вклада «Комфортный +» и создать оптимальные условия. Цель данного вклада — привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

Условия по вкладу: открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта; возможность открывать вклад на имя другого лица; минимальная сумма вклада — 10 000 рублей; срок привлечение средств: от одного месяца до двух лет; процентная ставка — фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования; возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения; расходные операции по вкладу не производятся; проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно в последний рабочий день месяца и причисляются к сумме вклада; при невостребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Преимущества данного вклада для вкладчиков: возможность пополнения вклада; автоматическая пролонгация вклада; ежемесячная капитализация процентов.

Преимущества для банка: привлечение новых клиентов; накопление ресурсной базы.

Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком — невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время, данный вид вклада является выгодным. Есть возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.

Сравним процентные расходы по предложенному вкладу и вкладу существующего в банке, например с «Комфортный», при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу.

Остаток по вкладу «Комфортный» — 10 000 руб.;

Процентная ставка — 10,70% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе — 181 день;

Период начисления процентов — 30 дней, количество дней в году — 365 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-й месяц:

Сумма процентов = 10 000 *10,70 * 30/100 * 365 = 87,95 руб.

Расчет за 2-й месяц:

(10 000 + 87,95) * 10,70 * 30/100 * 365 = 88,72 руб.

Расчет за 3-й месяц:

(10 087,95 + 88,72) * 10,70 * 30/100 * 365 = 89,50 руб.

Расчет за 4-й месяц:

(10 176,67 + 89,50) * 10,70 * 30/100 * 365 = 90,29 руб.

Расчет за 5-й месяц:

(10 266,17 + 90,29) * 10,70 * 30/100 * 365 = 91,08 руб.

Расчет за 6-й месяц:

(10 356,46 + 91,08) * 10,70 * 30/100 * 365 = 91,88 руб.

То есть, за 181 день вкладчик получит 539,42 руб., а общая сумма по вкладу составит 10 539,42 руб. Произведем расчеты по вкладу «Комфортный +». Остаток по вкладу — 10 000 руб.;

Процентная ставка — 11,50% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе — 181 дней.

Период начисления процентов — 30 дней, количество дней в году — 365 дней. По условиям вклада начисленные проценты зачисляются на отдельный счет и на проценты процент не начисляется.

Расчет процентов за 1-й месяц:

Сумма процентов = 10 000 *11,50 * 30/100 * 365 = 94,52 руб.

Расчет за 2-й месяц:

10 000 * 10,70 * 30/100 * 365 = 94,52 руб.

Расчет за 3-й месяц:

10 000 * 10,70 * 30/100 * 365 = 94,52 руб.

Расчет за 4-й месяц:

10 000 * 10,70 * 30/100 * 365 = 94,52 руб.

Расчет за 5-й месяц:

10 000 * 10,70 * 30/100 * 365 = 94,52 руб.

Расчет за 6-й месяц:

10 000 * 10,70 * 30/100 * 365 = 94,52 руб.

То есть, за 181 день вкладчик получит 567,12 руб., а общая сумма по вкладу составит 10 567,12 руб.

Таким образом, при сравнении процентных расходов по приведенным вкладам можно сделать вывод, что для вкладчика наибольшие проценты составят по вкладу «Комфортный +», поскольку данный вклад предусматривает самую высокую процентную ставку.

Однако банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньшая сумма процентов выплачена вкладчикам. С данной точки зрения для банка более выгодным является уже существующий вклад «Комфортный» по сравнению с предложенным вкладом «Комфортный +» .

Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на размер прибыли банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных затрат банк больше получит прибыли.

Однако, поскольку банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данного вклада является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь и принесет напрямую прибыль банку.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рынка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит.

Кроме того можно предложить использовать розыгрыши лотерей. К примеру, при нахождении денежных средств в размере свыше 2 000 тыс. руб. более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по существующим кредитам. Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке от трех и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 3 000 тыс. руб. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств суммируется.

Такая мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств и их накопления будет именно возможность получения кредита.

Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами представлены в Таблице 23.

В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.

Таблица 23.

" Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами ПАО Банк «Возрождение» «.

Но для того, чтобы банк получил дополнительную прибыль после расширения линейки вкладов и привлечения новых клиентов, можно предложить ввести новый вид потребительского кредита. ПАО Банк «Возрождение» предлагает своим клиентам — физическим лицам «Автокредит в салоне» под 19% годовых на срок до 5 лет. Максимальная сумма по такому кредиту составляет 1 500 тыс. руб. Но сейчас многие клиенты предпочитают не брать автокредит, так как считают, что он им не выгоден. Такое мнение складывается из множества факторов, таких как залог автомобиля, обязательное оформление КАСКО, при техническом обслуживании автомобиля при дорожно-транспортном происшествии выплата страховки производится банком и многое другое.

К тому же в современной непростой экономической ситуации далеко не все могут позволить себе приобрести новый автомобиль в салоне. Значительная часть граждан приобретают автомобили на вторичном рынке.

Поэтому ПАО Банк «Возрождение» может ввести в свою линейку потребительских кредитов «Кредит на покупку подержанного автомобиля» .

Банк может установить по новому кредиту максимальную сумму в 500 тыс. руб. (так как более дорогой автомобиль, как правило, приобретается в автосалоне), сроком до 5 лет под 22% годовых. Обеспечением также будет выступать автомобиль, но к оформлению КАСКО и остальному техническому обслуживанию автомобиля банк не будет иметь никакого отношения.

Например, если клиент воспользуется «Кредитом на покупку подержанного автомобиля» и возьмет кредит суммой 300 тыс. руб. на 2 года под 22% годовых, то банк получит 73,8 тыс. руб. прибыли.

А это в свою очередь позволит покрыть повышенные процентные выплаты по новым вкладам.