Обязательное и добровольное страхование автотранспортных средств

Особенности расчета страхового взноса по ОСАГО

ОСАГО — это обязательное страхование гражданской ответственности владельца автомобиля. Поэтому в случае ДТП определённую сумму ущерба выплачивает страховая компания, в которой оформлен полис ОСАГО.

ОСАГО регулируется Федеральным законом, который называется «Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» .

Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

У каждой страховой компании свои условия страхования автомобилей.

Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

территории преимущественного использования транспортного средства;

сезонного использования транспортного средства;

технических характеристик транспортного средства;

наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств Например:

Владелец автомобиля Тойота Королла Иванов Иван Иванович (физическое лицо) страхует автогражданскую ответственность (ОСАГО) на 1 год. Территория использования транспорта — г. Тюмень, мощность двигателя 122 л.с., количество допущенных к управлению -1 человек. Возраст и водительский стаж Ивана Ивановича 35 и 8 лет соответственно. Предыдущий класс страхования — 4. При этом не было ДТП. Автомобиль используется в личных целях.

Рассчитаем стоимость страхования ОСАГО для Ивана Ивановича:

Для расчёта применяется соответствующая формула:

Т=ТБ*Кт*КБМ*КВС*Ко*Км*Кс, где Т — страховой тариф (сумма страховой премии) ТБ — базовая тарифная ставка Кт — коэффициент для территории использования ТС КБМ — коэффициент аварийности «бонус-малус».

КВС — коэффициент для возраста и стажа водителя Ко — коэффициент ограничения допущенных лиц к вождению Км — коэффициент мощности двигателя Кс — коэффициент срока страхования Далее, значения коэффициентов выбираем из специально разработанных таблиц и перемножаем их между собой в соответствии с формулой выше.

Получаем:

Т=4118*2*0,95*1*1*1,4*1=10 953,88 (руб.) — такой страховой взнос должен внести Иван Иванович для страхования ОСАГО.

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов — ее пятикратный размер.

Срок действия договора ОСАГО составляет один год. Он продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.

Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:

паспорт страхователя и собственника транспортного средства свидетельство о регистрации или ПТС водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем предыдущий полис (в случае пролонгации договора).

Изменения условий договора страховщик может производить двумя способами: путем выдачи нового полиса — как это было и путем внесения изменений в уже выданные полисы ОСАГО.

Для расторжения договора ОСАГО и получения части премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.

Российский союз автостраховщиков (РСА) обнародовал годовой отчет по ОСАГО, в котором сведены данные 102 компаний, которые работали в 2014 году по обязательному страхованию автогражданской ответственности.

Поступления и выплаты по ОСАГО (Топ-10 страховых компаний России) Таблица 2.1.

В отчете РСА отмечается, что в 2014 году было начислено 150,292 млрд. рублей страховых премий — на 11,2% больше, чем в 2013 году, когда суммарная стоимость проданных в России полисов ОСАГО составила 135,190 млрд. рублей.

За этот же период выплаты пострадавшим в ДТП составили 88,816 млрд. рублей, что на 41% меньше собранной страховой премии (по итогам 2013 года — 78,193 млрд. рублей).

По данным РСА, в 2014 году автомобилисты заявили о 2,499 млн. страховых случаев, а страховщики урегулировали 2,479 млн.

За год заключено 42,579 млн. договоров, вступивших в силу (в 2013 году — 42,710 млн.).

Сборы страховых компаний по ОСАГО в Тюменской области за 12 месяцев 2014 года (ТОП -5).

Таблица 2.2.

По официальной статистике Службы Банка России по финансовым рынкам за 12 месяцев 2014 года сборы в Тюменской области по ОСАГО составили 5 622 910 тыс. руб.

Общий уровень выплат (соотношение выплат к сборам) страхового рынка в Тюменской области по ОСАГО составил 52%.

Валовый доход всех страховых компаний за январь — декабрь 2014 года составил 2 717 582 тыс. руб. За отчетный период страховые компании произвели выплаты по убыткам на сумму 2 905 328 тыс. руб.

Больше всего по ОСАГО в Тюменской области за январь — декабрь 2014 года собрала страховая компания «Росгосстрах». Сборы страховщика составили 2 380 670 тыс. руб. Доля рынка у страховой компании «Росгосстрах» по ОСАГО в Тюменской области составляет 42,34%. Общий уровень выплат (соотношение выплат к сборам) у страховой компании «Росгосстрах» по Тюменской области в январе-декабре 2014 года по ОСАГО составил 50%.

Валовый доход за январь — декабрь 2014 года составил 1 193 570 тыс. руб. За отчетный период выплаты по убыткам произведенные данной страховой компанией в Тюменской области составили 1 187 100 тыс. рублей [20,21].