Параметры стабильного развития конкурентоспособной банковской системы

Проведенный анализ банковского сектора России продемонстрировал относительную нестабильность финансовых институтов. Адаптация к меняющимся внутренним и внешним условиям функционирования и саморегулирование собственной деятельности пока что доступны только очень ограниченому числу банков. Однако отсутствие стабильного и конкурентоспособного банковского сектора усложняет дальнейшее стабильное развитие экономики всей страны. В связи с этим государственное регулирование является неотъемлемой частью процесса формирования конкурентоспособной банковской системы. Участниками данного процесса, помимо финансовых институтов, являются Банк России и органы исполнительной и законодательной власти, которые имеют возможность прямого и косвенного влияния на обеспечение устойчивой и стабильной банковской системы. Через систему финансово-налоговых, нормативно-правовых и организационных мер государство может содействовать формированию конкурентной среды в сфере банковских услуг.

Как уже было отмечено ранее, в сфере финансовых услуг наблюдается процесс укрупнения банков, в особенности государственных, контролирующих значительную долю рынка. Правительство РФ и Банк России должны принять меры, ограничивающие дальнейшую консолидацию со стороны государственных банков, а также пресекать злоупотребления со стороны доминирующих на рынке кредитных организаций.

Текущая ситуация в отношении банков, контролируемых иностранным капиталом не представляет большой угрозы для банковсокого сектора. Наоборот, сейчас наблюдается постепенный уход иностранных банков с российского рынка. При увеличении кризисных явлений, крупнейшим американским и европейским банкам пришлось частично закрыть или продать свои дочерние российские филиалы. Тем не менее некоторые крупные иностранные игроки присутствуют на российском рынке и для того, чтобы не допустить в долгосрочной перспективе чрезмерной зависимости от иностранных банковских систем, необходимо придерживаться ограничению коммерческого присутствия иностранных банков, но только в целях обеспечения здоровой конкурентной среды в банковском секторе, без ущерба для достигнутых международных договоренностей и интересов потребителей.

Проблема регионального присутствия российских малых и средних частных банков связана с высокими издержками на продвижение банковских услуг в регионах, а такж с потребностью в дополнительной капитализации. Через проведение более мягкой политики в отношении региональных малых и средних банков Правительство способно снизить территориальные диспропорции. Упрощенный порядок открытия мини-офисов кредитных организаций в местах массового посещения, упрощенная процедура регистрации филиалов кредитной организации, расширенние формы обслуживания банковских клиентов, удаленных от расположения головного офиса — все эти меры смогут способствовать диверсификации российских банков.

Необходимо также стимулировать развитие процесса специализации банковских услуг — по видам деятельности, набору функций, по целевым клиентам и географическому присутствию. В этих целях Банку России необходимо создавать институциональные условия для внедрения новых продуктов, сегментов рынка, а также способствовать развитию научно-технической и инновационной деятельности, а также содействовать реализации научного потенциала.

Несмотря на необязательность соответсвтия требованиям Базель II, постепенное внедрение положений соглашения в Российскую банковскую систему может положительно сказаться на стабильности банковского сектора, в результате усовершенствования системы надзора. При правильном управлении со стороны Центрального Банка Российской Федерации, в период кризисов лучшим образом можно будет предсказать и более эффективно управлять проблемными банками. В то же время банки сфокусируются на систематизированном подходе к управлению рисками и грамотном распоряжении своим капиталом и ликвидностью. В результате чего ценообразование банковских продуктов будет осуществляться более точно, а банки начнут сосредотачиваться на наиболее эффективных для них направлениях бизнеса. Для клиентов банков, внедривших стандарты Базель II, соответствие стандартам указывает на большую стабильность и, как результат, более надежные условия для размещения денежных средств.

В то же время, предусмотренные положенями Базеля III ужесточения надзорных требований могут негативно сказаться на стабильности банковского сектора, в частности сильно ухудшить положение частных банков. Начиная с 1 октября 2013 года российские банки должны будут рассчитывать капитал по новым стандартам, предполагающим введение дополнительных нормативов достаточности капитала. Для многих банков, даже крупнейших, введение данных требований потребует докапитализации, для некоторых это может послужить причиной ухода с рынка, а также увеличить число слияния и поглащений и повысить уровень консолидации. Разумным решение данной проблемы мог бы быть постепенный переход к стандартам Базель III — сначала применить их только к первым десяти или пятидесяти по активам и капиталу банкам. Однако ЦБ практикует единообразный подход ко всему банковскому сектору РФ. В то же время американские и европейские банки переносят или отказываются вовсе от введения требований Базель III.

Принимая во внимание тот факт, что в России банковский сектор это в первую очередь финансовые институты, которые позволяют кредитовать население и реальную экономику, сильные органичения и давление на них приведет к замедлению темпов роста экономики.

При наличии тесной взаимосвязи между стабильным функционированием банковской системы и экономики страны, положительная динамика показателей экономики является одним из основных параметров стабильного развития конкурентоспособного банковского сектора.

Качественное усовершенствование и увеличение капитализации финансовой системы, уменьшение зависимости от внешней среды, приведение в соответствие потребности экономики в финансовых ресурсах — подобные действия со стороны государства могут выступать в качестве основных параметров формирования сбалансированного и устойчивого развития.

Стоит перестать рассматривать банки, как сектор, существующий сам по себе. Структурная реформа финансового сектора в тесной связке с реформой реального сектора экономики помогут обеспечить развитие конкуренции и стабильное и устойчивое к внешним шокам функционирование Ведев А., Данилов Ю., Масленников Н., Моисеев С., Структурная модернизация финансовой системы России // Вопросы экономики. 2010 № 5.