Договор страхования жизни

Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон, страховщик, принимает на себя обязательство выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем.

Как видно из определения, договор страхования жизни связан с жизнью определенного человека — застрахованного, следовательно, застрахованный должен быть определен в договоре, чтобы можно было оценить вероятность его смерти в течение срока действия договора. Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования жизни третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в жизни застрахованного. Допустимо наличие большего числа застрахованных при условии, что у страхователя присутствует такой страховой интерес.

В зарубежной литературе понятие имущественного интереса в договоре страхования жизни связывается прежде всего с собственной жизнью страхователя (или застрахованного лица) и не ограничено. Такого рода имущественные интересы могут возникать у родителей по отношению к детям и наоборот; супругов в отношении друг друга; кредитора по отношению к заемщику как средство возврата займа в случае смерти заемщика; у работодателя в отношении работника. Именно особый характер имущественного интереса, связанного с жизнью и основанного на его неограниченности, позволяет рассматривать выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до срока или возраста, установленного договором страхования, как страховую и соответствующую признаку имущественного интереса в качестве объекта страхования, так и риска наступления страхового случая и реальности страхового обязательства.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни. Наличие такого интереса прямо закреплено для договоров страхования имущества, для договоров страхования жизни наличие такого интереса необязательно.

С назначением выгодоприобретателя ни страховщик, ни страхователь не выбывают из договора страхования. Это связано с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный характер. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

Наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), однако не укладывающегося в классическую модель, поскольку согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требования о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей.

Если в договоре страхования жизни прямо не назван выгодоприобретатель, договор считается заключенным в пользу застрахованного. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты имеют наследники застрахованного лица. В договоре страхования жизни, который заключен о страховании застрахованного лица иного, чем страхователь, выгодоприобретатель может быть назначен или изменен только с согласия застраховонного лица или непосредственно самим застрахованным лицом. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Согласно статье 956 ГК РФ страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна.

Законодательство не обязывает страховщика информировать выгодоприобретателя о заключенном в его пользу договоре страхования. Поэтому страхователь и выгодоприобретатель сами должны это сделать и разъяснить, когда, на каких условиях и при предъявлении каких документов выгодоприобретатель может получить страховую выплату.

Застрахованное лицо — еще один участник договора страхования жизни. Им признается физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Иными словами, застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое повлечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.

Застрахованное лицо всегда присутствует в страховом обязательстве, если страхователем является юридическое лицо. Например, предприятие (работодатель) может заключить договор со страховой компанией о страховании жизни и здоровья своих сотрудников. В этом случае оно выступит как страхователь, а его работники — как застрахованные Как отмечалось выше, условия конкретных договоров страхования жизни могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем. Страхователь вправе заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможна также ситуация, когда страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо представлены тремя различными лицами. Например, сын (страхователь) с согласия пожилой матери (застрахованное лицо) может застраховать ее жизнь на случай смерти в пользу ее дочери, своей сестры, которая становится выгодоприобретателем по договору страхования. Эта ситуация вполне жизненна: допустим, дочь ухаживает за немощной матерью, а брат в такой форме обеспечивает ее содержание после смерти матери.

Так же как в отношении страхователей, так и в отношении застрахованных лиц страховщиком могут быть введены ограничения по возрасту или состоянию здоровья на момент заключения сделки.

Основные виды договоров страхования жизни.

В теории и практике страхования жизни различают три группы (класса) договоров страхования, могущие существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

• 1. Срочное страхование жизни.
• 2. Страхование на дожитие.
• 3. Пожизненное страхование.

Срочное страхование жизни предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае, если смерть застрахованного лица наступит в течение определенного периода времени, установленного по договору, который меньше, нежели период жизни застрахованного лица. Страхование на дожитие, подобно срочному страхованию, предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает также, как правило, выплату застрахованному лицу установленной по договору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору. И, наконец, пожизненное страхование предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила. По общему правилу, для срочного страхования жизни нехарактерна «лицевая стоимость полиса» (cash value), тогда как в страховании на дожитие и пожизненном страховании она, как правило, есть.

К отдельной группе (классу) договоров страхования жизни относят страхование с выплатой аннуитетов. Аннуитеты представляют собой, как правило, ежемесячные выплаты лицу, установленному по договору страхования в качестве получателя этих выплат (выгодоприобретателю, который в английской терминологии в данном классе договоров страхования жизни именуется annuitant). Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении определенного количества лет.

Приведенная выше общая классификация договоров страхования жизни актуальна и сегодня, хотя в отдельно взятых случаях порой не всегда удается четко установить, к какому именно классу или типу договоров страхования жизни следует отнести тот или иной полис.