Способы обеспечения обязательств по кредитному договору

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

• § залогом недвижимого и движимого имущества;
• § поручительством;
• § страхованием кредитодателем риска не возврата кредита;
• § гарантийным депозитом денег и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Достаточная сумма обеспечения обязательств по кредиту определяется на основании расчета:

О = (К + П) Х 1,3,.

где: О — сумма обеспечения;

К — сумма кредита (лимит задолженности, лимит овердрафта);

П — сумма процентов, рассчитанная за весь срок пользования кредитом с учетом графика погашения (по кредитам, предоставленным в соответствии с первоначальным договором на срок до 12 месяцев), либо сумма процентов, причитающихся в соответствии с договором к уплате в течение ближайших 12 месяцев (по кредитам, предоставленным в соответствии с первоначальным договором на срок свыше 12 месяцев); коэффициент риска Банка — не менее 1,3.

По решению кредитного комитета учреждения банка при выдаче кредита корпоративным клиентам, VIP-клиентам, клиентам I — II класса платежеспособности допускается осуществлять расчет достаточности обеспечения исполнения обязательств по кредиту без учета риска банка.

В случае ухудшения финансового положения кредитополучателя учреждению банка следует истребовать дополнительное обеспечение обязательств по возврату кредита. Данное условие выдачи кредита должно найти отражение в кредитном договоре с кредитополучателем.

Наиболее распространенной формой обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя является залог, вытекающий из залогового права, которое выдается кредитору и подтверждает, что он может получить преимущественное удовлетворение претензии из стоимости заложенного имущества при невыполнении платежного обязательства должником. Чтобы залог являлся реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. К экономическим требованиям относятся выбор объекта залога и контроль за его сохранностью. Юридические требования включают: определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя; правильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога; порядок регистрации и хранения залоговых документов.

К объектам залога предъявляются следующие требования:

ь наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или право полного хозяйственного владения;

ь отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;

ь достаточность стоимости залога для удовлетворения обязательств клиента перед кредитором по кредиту;

В зависимости от того, насколько предмет залога, отвечает перечисленным требованиям, определяется размер выдаваемого кредита, который устанавливается в процентах к рыночной залоговой стоимости имущества. Предпочтительно, чтобы залоговая стоимость обеспечения превышала размер кредита на сумму от 20% до 100%. Однако в отдельных случаях при кредитовании особо надежных кредитополучателей размер обеспечения исполнения обязательств может составлять только сумму кредита.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту может являться поручительство. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору. В договоре поручительства может быть также установлена ограниченная ответственность поручителя определенной суммой либо указанием на определенную часть платежей, оплату которых гарантирует поручитель (например, непогашенных процентов). денежный кредитный договор банк Страхование банком риска не возврата кредита также является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Данный способ проводится на основании заключенного между страховщиком и учреждением банка договора страхования (страхового полиса). Порядок оформления договора страхования определяется в каждом конкретном случае индивидуально и регламентируется Правилами добровольного страхования рисков, связанных с непогашением кредита, согласованными страховой организацией с Министерством финансов Республики Беларусь.

Использование гарантийного депозита для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предусматривает передачу кредитополучателем банку денежных средств в белорусских рублях либо в иностранной валюте, на счетах кредитополучателя либо на счетах открытых банком. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон. В договоре гарантийного депозита денег должны быть предусмотрены условия размещения денежных средств кредитополучателя в гарантийный депозит, право списания денежных средств с соответствующего счета по учету средств, полученных в качестве обеспечения исполнения обязательств, мемориальным ордером учреждением банка в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки. Контроль за исполнением договора гарантийного депозита денег осуществляет служба корпоративного бизнеса.