Основные направления развития интернет-банкинга в Республике Таджикистан

Основные предпосылки развития электронного банковского обслуживания

В соответствии с законодательством Республики Таджикистан денежные средства предприятий и физических лиц хранятся в кредитных организациях на банковских счетах. Осуществляя расчётно-кассовое обслуживание, банки выполняют важную общественно значимую функцию. Ведь в первую очередь, именно качественное расчётно-кассовое обслуживание привлекает клиента. Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

В экономических классификациях выделяют три вида дистанционного банковского обслуживания:

традиционные системы «банк-клиент» — так называемый «толстый» клиент;

предоставление электронных банковских услуг посредством Internet / Intranet — так называемый «тонкий» клиент;

компьютерная телефония (как правило, информационная) — предоставление электронных банковских услуг по телефону и телефаксу.

Вместе с тем, мы считаем необходимым отнесение к перечисленным видам дистанционного банковского обслуживания ещё один:

предоставление доступа к счёту посредствам банковских расчётных карт.

Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина — в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в Таджикистане очевиден.

Другой вид электронных технологий в банке — Интернет-банкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи — Интернета — с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

На сегодняшний день Интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении Интернет-банкинг — это аналог системы «банк — клиент», работающий через Интернет. Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и, по сути, представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках Интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью Интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных Интернет-банках это происходит приблизительно так.

Клиент регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. В Таджикские рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития: всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с малым количеством пользователей Интернета в стране.

Следующим эффективным направлением дистанционного обслуживания для физических лиц являются банковские карты. Банковская пластиковая карта — это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Количество эмитированных кредитными организациями платежных карт (данные на 01.08.2013 год) составило 89 тыс. штук. Основную часть платежных карт выпущенных в обращение составляют платежные карты, выпущенные ОАО «Агроинвестбанк» их доля в общем объеме составляет-37,8%, ОАО «Ориенбанк"-25%, ОАО «Точиксодиротбанк» -19%, ОАО «Банк Эсхата"-5,8%, ГСБ РТ «Амонатбанк» — 10,2%, ЗАО ТАК ПБРР «Таджпромбанк"-1,1% и ЗАО «Казкоммерцбанк Таджикистан» — 1,1%.

В течение последних двух лет наметилась позитивная тенденция использования платежных карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества операций в торгово-сервисных точках на 1 августа 2013 года составил 8,6% от общего количества сделок.

Для отражения экономической сущности банковских платёжных карт автор предлагает ввести в оборот понятие «средство управления банковским счётом». Данное понятие является экономической группировкой видов карт по перечню свойств и определено автором следующим образом:

Средство управления банковским счётом — это персонифицированный платёжный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты и получения наличных денежных средств со своего банковского счёта (СУБС).

Ещё более некорректным, по мнению автора, является использование термина «пластиковые деньги». Прямое понимание термина позволяет определить его как общегосударственные деньги (банкноты), выполненные на пластиковых купюрах, или же, как средства доступа к банковскому счёту. Однако банкнот (монет) Национального банка Таджикистана, «исполненных в пластике», не существует, а средства доступа к банковскому счёту не являются, по сути и свойствам деньгами Действительно, СУБС карты делятся на два основных вида: магнитные и микропроцессорные, но ни магнитные, ни микропроцессорные СУБС карты не являются деньгами, а являются идентификаторами.

К идентификационным картам относятся все виды международных карт с магнитной полосой: «VISA», «Eurocard/MasterCard», «AmericanExpress».

В настоящее время на таджикском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем таджикские платежные системы, такие как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга» или «Золотая Корона», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в Таджикистан карт ряд международных компаний.

Рассмотрим виды банковских расчетных карт, которые классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые.

2. По способу нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр):

карты с графическим изображением;

карты эмбоссированные;

карты со штрих-кодированием;

карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);

карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);

карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

В Таджикистане сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).

Также банковские карты делятся на:

1) дебетовые — карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке — эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процессинговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека — слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна» ;

Введение

использования банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая. Исходя из свойств СУБС карты и «электронного кошелька», рассмотрим их сходства и отличия (см. табл. 3.1.).

Таким образом, мы можем сформулировать один важнейший вывод. СУБС карты по своей экономической сути относятся к системам дистанционного банковского обслуживания клиентов банка, а электронный кошелёк — это будущая реализация функционирования принципиально нового вида денег называемого «электронными деньгами». Учитывая, что пластиковые СУБС карты имеют ограниченный срок действия (как правило, два года, в России — один год), а микропроцессорные СУБС карты — до 10 лет; утеря средства доступа к банковскому счёту не влечёт за собой утерю денег, так как средства находятся не на карте, а числятся на счёте; сфера использования СУБС карты ограничена перечнем пунктов приёма, мы считаем достаточными вышесказанные основания для исключения из экономического лексикона понятия «пластиковые деньги» и необходимости уточнения понятия банковских расчётных карт как инструмента, использующегося физическими лицами для управления их счетами.

Таблица 3.1 Сходства и отличия микропроцессорных СУБС карт от электронных кошельков.

Источник: Собственная разработка. Таблица составлена на основании изучения экономической литературы Ошибочное отождествление СУБС карт с «электронными деньгами» также связанно с возможностью оплаты с их применением покупок в Interne-магазинах. Микропроцессорные СУБС карты в настоящее время практически не применяются в данных целях, так как они (в отличие от карт с магнитной полосой) не имеют номера карты и требуют широкого распространения считывающих периферийных устройств для персональных компьютеров. Успех применения СУБС карт с магнитной полосой для рассчётов в Internet связан с простотой такого вида оплаты. Подавляющее большинство трансакций в Internet совершаются именно с применением этого вида платежа. Рассмотрим особенности технологии оплаты покупки с использованием карты с магнитной полосой (см. рис. 3.1).

Рисунок 3.1 Схема работы платёжной системы при оплате покупки СУБС картой с магнитной полосой.

Источник — собственная разработка на основе изучения экономической литературы.

• 1. Покупатель открывает счёт в банке, пополняет его и получает карту с магнитной полосой.
• 2. Покупатель на сервере магазина формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по банковской карте.
• 3. Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на сервер авторизации, туда же передаются код магазина, номер заказа и сумма.
• 4. Сервер авторизации устанавливает с покупателем соединение по защищённому протоколу (SSL) и принимает от покупателя параметры его карты (номер карты, дату окончания действия, имя держателя).
• 5. Авторизационный сервер производит предварительную обработку принятой информации и передаёт её в банк, обслуживающий предприятие торговли.
• 6. Банк проверяет наличие магазина в системе и формирует запрет или разрешение проведения авторизации трансакции.
• 7. Банк-эмитент, переводит средства в банк, обслуживающий предприятие торговли.
• 8. Банк, обслуживающий предприятие торговли передаёт результат авторизации в авторотационный сервер.
• 9. Авторизационный сервер передаёт результат авторизации в Internt-магазин.
• 10. Авторизационный сервер передаёт результат авторизации покупателю.
• 11. Банк, обслуживающий предприятие торговли, зачисляет средства на счёт Internt-магазина.
• 12. Internt-магазин доставляет товар покупателю.

Далее следует рассмотреть финансовые инструменты, которые имеют как потенциальные, так и уже реализованные возможности увеличения предложения платёжных средств в экономике.