Особенности потребительского кредитования

Условия и порядок предоставления потребительского кредита

При обращении за кредитом потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам. До заключения договора потребительского кредита кредитор вправе оценить кредитоспособность потребителя. При этом порядок проведения оценки кредитоспособности потребителя и перечень необходимых для этого документов определяются кредитором самостоятельно. Для анализа факторов, влияющих на способность потребителя возвратить денежные средства, кредитор вправе собирать и анализировать следующие сведения:[1].

• 1) личные и иные качества потребителя, в том числе образование и место работы, возраст и семейное положение потребителя;
• 2) финансовое положение потребителя, в том числе наличие в собственности у потребителя движимого и недвижимого имущества;
• 3) информация о ранее полученных (возвращенных) потребителем займах и кредитах;
• 4) наличие обеспечения по потребительскому кредиту, в том числе банковской гарантии, поручительства третьих лиц;
• 5) другие сведения, необходимые кредитору в соответствии с правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами. ипотека кредит потребительский

В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации на основании ФЗ-N 136 312−5 «О потребительском кредитовании» статьи 10 «Условия договора потребительского кредита» договор потребительского кредита должен содержать условия и порядок предоставления потребительского кредита:

• 1) срок кредитования;
• 2) размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств;
• 3) валюта кредита;
• 4) годовая процентная ставка;
• 5) полная стоимость кредита;
• 6) совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.

В правилах (общих условиях) потребительского кредитования могут быть предусмотрены условия о страховании потребителем жизни, трудоспособности, а также имущества, отдаваемого в залог кредитору. Поэтому банки могут потребовать от заемщика застраховать жизнь и трудоспособность на время пользования кредитом в одной из страховых компаний-партнеров. Стоимость страхования будет одной из статей расходов в виде фиксированной суммы или процента от суммы кредита или задолженности. При кредитовании под залог часто необходимо застраховать от повреждения или утраты этот самый залог в пользу банка. Исключение составляет залоговое имущество, находящееся на хранении в банке (слитки драгоценных металлов, ценные бумаги).

Заемщику также предстоит пройти проверку электронной скоринговой системы. «Скоринг» [15]- используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат — стоит ли предоставлять ему кредит. Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет» .

Существуют четыре вида скоринга:

• § application-scoring (дословный перевод с английского — «скоринг заявки, обращения») — оценка кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. Это самый распространенный и известный клиентам вид скоринга. В его основе лежат первичный сбор анкетных данных заемщика, их обработка компьютером и вывод результата: предоставлять заем или нет;
• § collection-scoring — система скоринга на стадии работы с невозвращенными займами. Определяет приоритетные действия сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов. Фактически программа позволяет предпринять ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, например от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству. Считается, что в процессе такой обработки порядка 40% клиентов ссылаются на забывчивость и возвращают кредит;
• § behavioral-scoring, «скоринг поведения» — оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Такая система дает возможность прогнозировать изменение платежеспособности заемщика, корректировать установленные для него лимиты. Основой анализа могут служить действия клиента за определенный период, например операции покредитной карте;
• § fraud-scoring — статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Такой скоринг, как правило, используется совместно с другими видами исследования клиентов. При этом считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны в России с откровенным мошенничеством и этот показатель растет.

Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества.

Таким образом, комплексная оценка предоставленных сведений позволяет банку сделать (причем с довольно высокой точностью) вывод о степени платежеспособности заемщика и на этой основе принять решение о предоставлении или не предоставлении потребительского кредита.