Введение. 
Страхование: субъекты, особенности

Сегодняшний рынок страхования является самым динамично развивающимся. Страхование — одна из древних категорий общественных отношений. Зародилось страхование в период разложения первобытнообщинного строя, и дальнейшим развитием общества стало непременным спутником общественного производства. Изначально смысл понятия этого понятия (страхование) связан со словом «страх». Те, кто имел имущество в своём распоряжении, при вступлении в определённые отношения друг с другом — это и торговые, и производственные отношения, испытывали страх за его целостность и сохранность, а также боязнь за возможное уничтожение или повреждение от стихийных бедствий (пожара, ограбления и другого). Каждый собственник имущества беспокоится за его сохранность, за свое материальное благополучие. Это закономерно привело к возникновению идея возмещения материального ущерба. Со временем возникла идея солидарной раскладки возмещения ущерба между заинтересованными владельцами имущества.

Понятие страхования и его виды и особенности

Страхование представляет собой систему экономических отношений, которые включают в себя процесс образования специального (страхового) фонда и его использование (процесс распределение и перераспределение) с целью возмещения разного рода убытков и потерь, вызванных неблагоприятными природными и иными событиями (страховыми случаями), посредством выплаты страховых сумм в порядке возмещения нанесённого ущерба .

«Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов. Предоставление страховой защиты это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации.».

«Как и понятие финансов, страхование обусловлено движением денежной формы собственности при формировании и использовании целевых фондов денежных средств. Однако, если финансы связаны как распределением, так и перераспределением доходов и накоплений, то страхование характеризует экономические отношения, связанные только с процессом перераспределения доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь в результате наступления неблагоприятных событий.».

Процессе страхования — двухсторонний, то есть в обязательном порядке присутствуют две стороны: специальная организация и клиент, который пользуется услугами этой организации.

Из вышесказанного вытекает, что субъектами страхования являются:

Страхователь (полисодержатель) — физическое (дееспособное) или юридическое лицо, которое уплатило страховой взнос, то есть оформил договор страхования, и вступил, таким образом, в конкретные отношения по принятым обязательствам со страховщиком. В качестве страхователя могут выступать как резиденты, так и нерезиденты, а также лица без гражданства. Обязанность страхователя в основном состоит в том, чтобы осуществлять регулярные, либо единовременные страховые взносы (в виде премии, платежа).

Страховщик представлен в отношениях как юридическое лицо любой организационно-правовой формы, которые предусмотрены законодательством РФ. Юридическая организация (страховщик) создается для осуществления страховой деятельности, имеет лицензию, полученную порядке, установленном законодательством на этот вид деятельности на территории России. В качестве страховщика на страховом рынке могут выступать государственные, акционерные, частные или совместные страховые организации. Страховую деятельность страховщики осуществляют напрямую, либо через страховых агентов или страховых брокеров. Взаимные обязательства субъектов страхования регламентируются договором.

«Страхование, как экономическая категория, является составной частью категории финансов любой страны.».

Отличительными особенностями страхования являются:

— отношения между страховщиком и страхователем имеют вероятностный характер, по причине того, в их основе лежит страховой риск, то есть вероятность совершения события, которое может принести ущерб жизни, здоровью, имуществу застрахованного лица в результате наступления страхового случая. Иными словами происходит страховое событие.

«Риск это объективная предпосылка возникновения страхового события; если нет риска — нет и потребности в страховании. Однако застрахован может быть только риск, который даёт возможность оценить вероятность наступления страхового случая, и, таким образом, определить размер возможного понесённого ущерба, а также исчислить эквивалентную страховую сумму; которая может быть возмещена страхователю;

• — второй существенный момент это возвратность средств: все средства, из которых страховщик формирует свои денежные фонды для выплаты страхового возмещения, возвращаются страхователям, пострадавшим в данный момент времени, в процессе перераспределения;
• — следующий момент — это раскладка ущерба: общая сумма ущерба, которую несут страхователи за определенный промежуток времени, раскладывается (распределяется) на всех участников страховых отношений (страхователей), а результат этой раскладки представляет размер или величину страхового платежа;"

«Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.».

Взаимодействие страхователя и страховщика происходит в условиях в условиях страхового рынка.

«Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты. Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков. Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком .

Рисунок 1. Страховой рынок.

«Страховой рынок — представляет собой особую социально-экономическую среду, определенную сферу денежных отношений. Объектом купли-продажи в этих отношениях выступает страховая защита. Развитие страхового рынка вызвано необходимостью обеспечения бесперебойного процесса воспроизводства материальных затрат посредством денежных выплат пострадавшим от стихийных катаклизм, либо иных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно определить также как форму организации денежных отношений в обществе по формированию и распределению страхового фонда.

Обязательное и основное условие функционирования страхового рынка — это наличие общественной потребности на данный вид услуг (услуг страхования), а также наличие круга специальных организаций (страховщиков), способных удовлетворить эти возникающие потребности. На сегодняшний день страховой рынок России представлен достаточно большим количеством различных страховых компаний и страховщиков и широким спектром предлагаемых ими услуг.

Обязательства страхователя и страховщика регулируются договором страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) принимает на себя, за определенную договором сумму (в виде единовременной страховой премии или ежемесячных выплат), получаемую от другой стороны (страхователя), выплатить единовременно или в периоды, обусловленные договором, сумму (страховую сумму) при наступлении, предусмотренного договором, события (страхового случая).

Структуру страхового рынка можно представить в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте — это страховые компании различной организационно-правовой формы. В территориальном аспекте выделяют местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

По видам страхования различают имущественное, личное страхование, страхование ответственности, социальное страхование; а также обязательное или добровольное.

Статистика страхования, изучая рынок данного вида услуг, занимается сбором, обработкой. Анализирует те изменения и процессы, которые происходят в сфере предоставления страховых услуг, выявляет закономерности возникновения страховых событий".