Кроме того, в начале 2012 года сокращался средний срок привлечения денежных средств населения, и клиенты отдавали предпочтение краткосрочным вкладам. Во втором полугодии 2012 года наблюдалась тенденция на удлинение сроков привлечения, приоритеты сместились в сторону среднесрочных (свыше 180 дней) и долгосрочных (от 1 года) вкладов.
Таблица 2
Динамика объема вкладов, привлеченных ООО «БМВ Банк» от населения Вид депозита На 01.
01.11
На 01.
01.12
На 01.
01.13
млн. руб. уд. вес
% млн. руб. уд. вес
% млн. руб. уд. вес
% Вклады всего: 1900,1 100,0 2610,0 100,0 4740,8 100,0 из них рублевые 1840,4 97,0 2470,1 94,7 4360,8 92,0 валютные 50,7 3,0 130,8 5,3 380,0 8,0
В то же время отделение реализовало схему по предоставлению физическим лицам пакета розничных услуг, состоящих из нескольких розничных продуктов с определенной льготой на одну или несколько услуг. Клиентам предложены пакеты розничных услуг: «Классика», «Стандарт», «Перспектива», «Бизнес», включающие в себя размещение денежных средств во вклады, ОФБУ и ПИФ и бесплатную выдачу и обслуживание (на первый срок действия) пластиковой карты.
В настоящее время для компаний, оформляющих в ООО «БМВ Банк» депозит, важно предусмотреть возможность досрочно снимать средства без потери процентной ставки. В связи с этим ООО «БМВ Банк» в 2010 году был внедрен новый депозитный продукт «Супердепозит», который объединяет преимущества классического депозита и расчетного счета. Клиент может в течение срока депозита частично снимать денежные средства досрочно до уровня минимального остатка, и сохранить при этом первоначальную ставку и начисленные проценты по депозиту.
Таким образом, ООО «БМВ Банк» проводится постоянная работа по гибкому изменению депозитной политики в соответствии с потребностями клиентов и рыночными тенденциями. Ставки по депозитам поддерживаются на конкурентном уровне.
В своей деятельности ООО «БМВ Банк» преимущественно ориентируется на установление партнерских отношений с клиентами в расчете на долгосрочное сотрудничество. Приоритетным является кредитование крупных предприятий реального сектора экономики, способных обеспечивать стабильные и существенные обороты по счетам. Основными отраслями, в которые отделение вкладывает средства, являются химическая и пищевая промышленность, транспорт, оптово-розничная торговля и сельское хозяйство.
Кредитная политика ООО «БМВ Банк» строится с учетом обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами, минимизации кредитных рисков, создания и расширения конкурентных преимуществ. Банк обеспечивал максимально благополучные условия для обслуживания клиентов на основе расширения спектра предоставляемых услуг в сфере кредита.
ООО «БМВ Банк» активно занимается предоставлением автокредитов.
Продолжается работа банка по изменению структуры кредитного портфеля за счет сокращения доли кредитов, предоставляемых финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти и сокращения доли кредитов, не погашенных в срок, при одновременном увеличении удельного веса ссуд хозяйствующим субъектам (см. табл. 3.).
У ООО «БМВ Банк» высока доля кредитного портфеля в совокупных активах (80%), что говорит о специализации в этой сфере деятельности.
В структуре размещения кредитных ресурсов наибольший удельный вес (74,38%) занимают кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям.
Таблица 3
Структура размещения кредитных ресурсов ООО «БМВ Банк»
Показатели На 01.
01.2012 г На 01.
01.2013 г Изменение млн. руб. % к Итогу млн. руб. % к Итогу (+)(-)
млн. руб. Кредиты, предоставленные финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти
680,4
6,51
190,0
1,42
— 490,4 Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, находящимся в государственной собственности
200,3
1,93
210,6
1,61
+10,3 Кредиты, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной собственности
50,5
0,52
70,5
0,56
+20,0 Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям
6290,4
59,88
9960,3
74,38
+3660,9 Кредиты, предоставленные физическим лицам — предпринимателям.
920,1
8,84
1070,1
7,89
+150,0 Кредиты, предоставляемые физическим лицам.
1280,2
12,12
1360,2
10,17
+80,0 Кредиты, не погашенные в срок. 1070,2 10,20 510,8 3,87 -550,4 ИТОГО, выданных кредитов 10 510,1 100 13 390,5 100 +2880,4
Подавляющая часть предоставленных кредитов — это автокредиты под залог автомобилей.
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ИНОСТРАННЫХ БАНКОВ В РОССИИ
При всей привлекательности рынка частных клиентов (а объем валютных средств на руках населения оценивается в $ 40 млрд.) его развитие сдерживает ряд факторов. По оценкам российских специалистов, здесь уже присутствуют все заинтересованные зарубежные банки, обслуживающие ограниченное число обеспеченных граждан — иностранных и российских подданных. Расширение этого бизнеса требует больших издержек: от затрат на помещение и оборудование до содержания персонала. Опыт крупнейших транснациональных банков при традиционной работе с частными лицами (обслуживание через филиалы) показывает нерентабельность для них этого сегмента рынка.
Лоббирование российскими национальными банками собственных интересов, особенно в свете вступления России в ВТО. Многие российские финансисты уверены: доминирование иностранных банков ведет к уничтожению национальной банковской системы. Поэтому предлагается сохранить квоту присутствия иностранного капитала в уставном фонде, не соглашаться на трансграничное ведение расчетов и не разрешать открывать в России филиалы иностранных банков. А зарубежная сторона требует прямо противоположного. Позиция же российского правительства состоит в том, что иностранное участие позволит укрепить национальную банковскую систему.
Вместе с тем российская сторона могла бы предусмотреть более широкий круг ограничений на деятельность иностранных банков. В частности, ввести определенные нормативы соотношения между объемом кредитов резидентам и размером привлеченных у них средств (например, их объем должен быть не менее 70−80% от суммы привлеченных средств), минимального объема портфеля кредитов резидентам, количества резидентов в штате сотрудников российского отделения иностранного банка. При этом следует учитывать, что правила ВТО, позволяя странам сохранять к моменту вступления в эту организацию имеющиеся ограничения на деятельность иностранного капитала в сфере финансовых услуг при условии их постепенной отмены в будущем, запрещают им после вступления вводить новые ограничения на деятельность иностранного капитала. Поэтому страны, готовящиеся к вступлению в ВТО, заранее стараются установить более жесткие требования в отношении доступа иностранного капитала на национальный финансовый рынок, чтобы в дальнейшем по мере повышения конкурентоспособности национального капитала снимать введенные ранее ограничения.
В то же время налицо и серьезные позитивные моменты в привлечении иностранного банковского капитала в Россию:
Иностранные банки идут за своими клиентами, так как часть услуг более целесообразно оказывать в России. Корпоративная клиентура заинтересована в прямых и портфельных инвестициях в предприятия стран, где средняя зарплата не превышает $ 100−150 в месяц. Их валютная рентабельность может достигать 250% годовых, а объем вложений, по разным оценкам, от $ 15 до 40 млрд. Многих инвесторов привлекает неразвитость в России целого ряда рынков и связанная с этим возможность получения высокой прибыли, учитывая накопленный на Западе опыт работы с венчурным капиталом. Кроме того, в России остаются иностранные инвесторы, работающие здесь уже давно и сделавшие существенные капиталовложения в развитие производства. Для них уход с рынка означал бы существенные потери.
Наличие дочернего банка в России позволяет осуществлять мониторинг деятельности крупных российских компаний-заемщиков и потенциальных клиентов, облегчает анализ финансового состояния российского предприятия, упрощает схему расчетов, обмен документацией и прочее.
Крупные российские компании заинтересованы в таких видах услуг, как долгосрочное финансирование, содействие при первичном размещении акций на международных торговых площадках, консультация и организация слияний и поглощений. Подобные сделки, как правило, оцениваются в сотни миллионов долларов, что позволяет получать крупные комиссионные. Компании «среднего звена» заинтересованы в возможности получения консультационных услуг в сфере планирования международной финансово-хозяйственной деятельности, привлечения ресурсов, оптимизации управления собственными средствами с учетом богатого опыта иностранных банков.
Иностранные «дочки» в России активно развивают депозитарные услуги, оказывают клиентам базовые услуги по перерегистрации прав собственности на акции, ответственному хранению акций, приобретенных иностранными инвесторами, финансовому анализу эмитентов и оценке рисков (за что получают комиссионные).
Еще один перспективный вид деятельности — выпуск американских депозитарных расписок для крупных российских эмитентов. После подписания депозитарного соглашения между эмитентом и банком любой инвестор сможет начать обмен акций на АДР. Вначале расписки появятся на внебиржевом рынке, а затем будут включены в листинг крупнейших бирж мира.
Несмотря на объективные препятствия в сфере обслуживания физических лиц, иностранные банки в России могут сделать акцент на предоставление относительно новых для страны услуг, скажем, основанных на использовании интернет-технологий, рынок которых у нас только формируется. Однако в целом доминирующее положение в банковской системе сохранят отечественные банки. Рост конкуренции между банками позволит улучшить условия кредитования экономики. Либерализация банковской системы России поможет сделать ее в определенной степени более надежной, дешевой и доступной как для предпринимателей, так и для населения. Это поможет затормозить утечку капитала за рубеж и поможет населению перевести свои сбережения на банковский счет. За счет роста операций с нерезидентами доля иностранных банков в активах банковского сектора может увеличится до 30−35%. Тем не менее приток средств населения в иностранные банки будет сдерживаться низкими процентными ставками по вкладам.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Оценивая перспективы деятельности иностранных банков в России, следует указать, что потенциальные возможности и потенциальные угрозы такой деятельности в настоящий момент, к сожалению, уравнивают друг друга.
Сейчас основными направлениями развития деятельности иностранных банков в России являются: кредитование российской экономики, инвестиции, участие в развитие банковской системы, работа с юридическими и физическими лицами. По мере нормализации политической и экономической ситуации в стране, недостатка национальных сбережений для финансирования инвестиций, роль иностранных банков в привлечении капитала становится все более заметной. При этом важнейшей проблемой остается качество инвестиционных проектов, различного рода риски и несовершенство регулирующее эти стороны деятельности законодательство. Что же касается участия иностранных банков в привлечении российских сбережений и трансформации их в инвестиции, то эта роль пока выполняется ими в незначительной степени, но уже появились признаки ее потенциальной активизации.
Необходимо заметить, что в отношении к макроэкономическим последствиям допуска иностранных банков далеко не однозначно. Нельзя не понимать, что вхождение филиалов иностранных банков в российский рынок, безусловно окажет положительное влияние на развитие экономики страны и ее подъем в будущем, создания благоприятного климата для ведения конкурентной борьбы и, как следствие, повышение качества оказываемых банковских услуг. Кроме того, это имеет важное внешнеполитическое значение для дальнейшего вхождения страны в систему мировых хозяйственных связей. Но следует согласиться с опасениями, что национальная банковская система из-за наплыва дешевых кредитных ресурсов может оказаться неконкурентоспособной, какой она и является сейчас из-за низкой капитализации и рентабельности своей деятельности и высокой стоимости денежных ресурсов.
Федеральный закон РФ от 10.
07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
Положение ЦБ РФ от 23.
04.1997 № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет нерезидентов» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 22.
06.1999 № 585-У, от 24.
06.1999 № 586-У, от 20.
03.2002 № 1129-У, от 04.
11.2002 № 1204-У) Указание ЦБ РФ от 01.
12.2003 № 1346-У «О минимальном размере уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размере собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, размере собственных средств (капитала) для небанковских кредитных организаций, ходатайствующих о получении статуса банка»
Дюмулен И. И. Международная торговля услугам // И. И. Дюмулен — М.: Экономика, 2006.
Мовсесян А. Г, Огнивцев С. Б Международные валютно-коедитные отношения // - М.: Инфра-М, 2006
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов // О. И. Лаврушин — М.: Финансы и статистика, 1999.
Хасбулатов Р. И. Мировая экономика Том I // Хасбулатов Р. И — М.: Экономика, 2001.
Хасбулатов Р. И. Мировая экономика Том II // Хасбулатов Р. И — М.: Экономика, 2001.
Бондарева Ю., Шовиков С., Хаиров. Р. Конкуренция на рынке банковских услуг // Банковское дело — 2006. — № 1 — С.9−14.
Борзунова О. А. Изменения в банковском законодательстве действуют// Банковское дело. — № 2 — С. 33−37
Верников. А. В. Дочки страшные и не очень // Эксперт — 2004. — № 46 — С.134−139
Верников. А. В. Иностранные банки в Восточной Европе // МЭиМО — 2003. № 8 — С.102−110
Верников А. В. Оценка масштабов присутствия иностранных банков // Деньги и кредит — 2006. — № 1 — С.25−30
Верников А. В. Стратегии иностранных банков в России // Вопросы экономики — 2005. — № 12 — С.68−84
Воронцов И. Российская банковская система на этапе экономического роста // Банковское дело — 2004. — № 11 — С.14−25
Гойденко Ю.Н., Рожков Ю. В. Монополизм и цены банковских услуг// Банковское дело — 2005. — № 6 — С.44−47
Головнин М. Банковские системы в переходных экономиках // МЭиМО — 2003. — № 2 — С.15−25
Горбань М., Гуриев С., Юдаев К. Россия в ВТО: мифы и реальность // Вопросы экономики — 2005. — № 2 — С. 61−82
Грачева М. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками // МЭиМО — 2002. — № 11 — С.39−47
Гуревич М.И., Горшков О. В. Предложения по развитию банковского сектора России// Банковское дело — 2003. — № 1 — С.16−18
Епишева И. А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело — 2005. — № 7 — С.27−31
Ермаков. Н. «Европейские банки придут в Россию» // Европа — 2004. — № 5 — С.14−15
Ермаков. Н. «Скоро все места здесь будут заняты» // Европа — 2004. — № 5 — С.13−14
Захаров В. С. Проблемы банковской системы // Деньги и кредит — 2002. — № 1 — С.21−24
Картич А. Иностранные банки в России // Банковские технологии — 2005. — № 3
Ковзанадзе И. К. Некоторые вопросы развития конкурентной среды банковского рынка // Банковское дело — 2005. — № 4 — С.41−43
Козлов. А. А. Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит — 2006. — № 6 — С.4−12
Матовников М. Худая теплица. // Эксперт — 2006. — № 46. — С. 96
Мехряков В. Д. Национальные банки могут оказаться заложниками при вступлении в ВТО // Банковское дело — 2005. — № 2 — С. 2−7
Мехряков В. Д. Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО // Вопросы экономики — 2006. — № 8 — С. 96−101
Моисеев С. Р. Финансовая нестабильность: уроки лета 2004 г. // Банковское дело — 2004. — № 8 — С.13−17
Плисецкий Д. Е. Вступление России в ВТО и его возможные последствия для национальной банковской системы // Банковское дело — 2004 — № 1. — С. 15−19.
Саркисянц. А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики — 2003 г. — № 3 — С.92−98.
Соколовская О. «Иностранцы» в России: освоение рынка // Банковское дело в Москве — 2006. — № 7
Степанов А. «Начатые реформы начинают приносить плоды» // // Европа — 2004. — № 5 — С.16−17
Стрелец. И. А. Электронизация банковской сферы в условиях «новой экономики» // США и Канада — 2006. № 8 — С.
61.
Сухов М. И. Регулирование доступа на рынок банковских услуг: роль банковского надзора и механизмов саморегулирования // Деньги и кредит — 2002. — № 7 — С. 20−22
Ясина И. Иностранные банки в сегодняшней России // Полит.Ру — 29.
04.2005
ФЗ «О банках и банковской деятельности»
Закон РСФСР от 02.
12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (не действует)
Статистические данные из представительства Банка России в сети Интернет
http://www.cbr.ru
Федеральным законом от 28.
07.2004 № 87-ФЗ «О признании утратившими силу Федерального закона «о реструктуризации кредитных организаций» и отдельных положений законодательных актов Российской Федерации, а также о порядке ликвидации государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» АРКО прекратило свою деятельность, ее денежные средства были переданы в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»
Епишева И. А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело — 2001. — № 7 — С.27−31
«Профиль» 2006. — № 13 С.60
«Эксперт» 2006. № 11 — С.110
«Профиль» — 2007. — № 13. С.80
«Эксперт» — 2007. — № 11. — С.110
All in the timing // The Banker — 07 March 2007 — p.84
www.cbr.ru
Соколовская О. «Иностранцы» в России: освоение рынка // Банковское дело в Москве. — № 7
Соколовская О. «Иностранцы» в России: освоение рынка // Банковское дело в Москве — 2006 г. — № 7
