Теоретические аспекты банковской системы

Банковская система, ее уровни и принципы функционирования

Система в целом представляет собой совокупность структурных элементов в их взаимосвязи. Поэтому определение банковской системы необходимо предварить выявлением ее структуры.

В ст. 136 Конституции Республики Беларусь сказано, что банковская система нашего государства состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков [3]. Статья 5 Банковского кодекса Республики Беларусь добавляет, что эта система Республики Беларусь является двухуровневой [4].

На то, что в Беларуси существует именно банковская система, а не совокупность банков, указывают:

1) характер отношений между двумя уровнями системы.

Национальный банк осуществляет банковское регулирование, направленное на поддержание банковской системы в оптимальном состоянии.

По общему правилу, закрепленному в ст. 49 Банковского кодекса, Национальный банк и иные банки не отвечают по обязательствам друг друга. Исключение составляют, во-первых, случаи, когда они сами принимают на себя такие обязательства. Во-вторых, исключения из общего правила могут быть предусмотрены в актах большей силы, нежели Банковский кодекс;

• 2) характер отношений между банками второго уровня (банки равноправны);
• 3) тесная взаимосвязь элементов банковской системы между собой. Одним из проявлений этого является знаменитый «эффект домино». Так, начало первого международного банковского кризиса было положено закрытием германского банка Bankhaus Herschtatt (1974), второго — прекращением итальянского Banco Ambrisiano (1982), третий (1991) и четвертый (1995) кризисы были связаны с закрытием английских The Bank of Credit and Commerce International (Банк международного кредита и торговля) и Barings Bank соответственно;
• 4) наличие у каждого элемента банковской системы определенной независимости от принуждения извне.

В соответствии с п. 24 Устава Национального банка в целях совершенствования денежно-кредитной политики и банковской системы Республики Беларусь при Национальном банке создан Консультативный совет. В его функции входит оказание Национальному банку экспертных, информационных и консультативных услуг. Председателем Консультативного совета является Председатель Правления Национального банка. Совет состоит из представителей: Президента Республики Беларусь, Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь, Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка, банков и экспертов [7].

Следует назвать и такие производные банковские образования, как союзы и ассоциации (ст. 21 БК). Чаще всего их относят к структурам, близким к банковской системе. В Беларуси функционирует Ассоциация белорусских банков, созданная в 1990 г. В настоящее время она объединяет 18 республиканских банков, 1 представительство иностранного банка и несколько организаций, деятельность которых связана с функционированием банковской системы. Основными целями Ассоциации в соответствий с ее Уставом являются:

• — представление и защита прав и законных интересов своих членов;
• — координация деятельности банков и повышение эффективности их работы;
• — содействие выработке и осуществлению денежно-кредитной политики и развитию банковского дела в республике.

Кроме того, банки могут создавать на договорной основе определенные объединения (временные или постоянные) для участия в кредитовании крупных проектов. Вопрос об отнесении таких образований к банковской системе является спорным. Также невыясненной остается проблема положения финансово-промышленных и иных хозяйственных групп с участием банков и небанковских кредитно-финансовых организаций групп.

Следует еще раз подчеркнуть, что Банковский кодекс в качестве элементов банковской системы называет только банки. Хотя, учитывая, что белорусское банковское право является достаточно молодым и динамично развивающимся, не исключено, что законодатель со временем пересмотрит свою позицию. Банковская система Республики Беларусь представляет собой внутренне организованную совокупность взаимосвязанных между собой банков.

В соответствие с Банковским кодексом, основными принципами банковской деятельности являются:

• — обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;
• — независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• — разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
• — обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;
• — обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
• — обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
• — обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Банковская система — определяющая предпосылка максимально полной трансформации сбережений в производственные инвестиции, повышения эффективности в реальном секторе экономики и, как следствие, динамичного и устойчивого экономического роста. Мобилизуя и перераспределяя сбережения, хорошо развитая банковская система оказывает существенное положительное воздействие на эффективность использования ресурсов, что находит выражение в более высоких и устойчивых долгосрочных темпах экономического роста.

Банки стимулируют развитие производительных сил, ускоряют формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Велика роль банковской системы в проведении расчетов и платежей, в процессе которых удовлетворяются взаимные требования и обязательства.