Ответственность сторон за неисполнение обязанностей по кредитному договору

Гражданско-правовая ответственность

Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные имущественные последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение, выразившиеся в утрате таким лицом части имущества. Таким образом, гражданско-правовая ответственность всегда носит имущественный характер. Она может выступать в форме возмещения убытков (вреда, в том числе и морального), уплаты неустойки, потери задатка. Меры ответственности устанавливаются в правовых нормах, реализация которых обеспечивается принудительной силой государства. Ответственность выполняет следующие функции: принудительно-воспитательную, репрессивную, компенсационную и сигнализационную.

Различают долевую, солидарную и субсидиарную ответственность. Долевая ответственность предполагает, что каждый из должников отвечает в определенной доле. Солидарная ответственность состоит в том, что каждый из солидарных должников обязан по требованию потерпевшей стороны принять на себя бремя ответственности в том объеме, в каком она возлагается на себя потерпевшей стороной. Субсидиарной ответственностью называется ответственность, когда наряду с основным должником появляется дополнительный.

Всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, в том числе и кредитного договора, должно негативным образом отразиться на его имуществе. В этом и состоит суть определяемых законодательством или договором последствий нарушения договорного обязательства. Применение гражданско-правовой ответственности — лишь одно из таких последствий. Иные последствия, хотя и носят характер санкций, не являются гражданско-правовой ответственностью.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т. д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного предоставления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ — возместить убытки и ст. 330, 394 ГК РФ — уплатить неустойку Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014 г.) ст. 393, ст. 330, ст. 394.

При ненадлежащим исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заемщика является неустойка. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Ст. 333ГК РФ Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014 г.) ст. 333 закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При отказе от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, заемщик вправе требовать начисления на сумму долга процентов, за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК РФ), а так же возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ) Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014 г.) ст. 395. Другой формой гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитного договора, как уже отмечалось, является неустойка. Неустойкой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства.

П. 1 ст. 811 ГК РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 ГК. Однако это не мешает сторонам устанавливать в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме.

Как уже было отмечено, к кредитному договору применяются правила договора займа, в том числе и правила, касающиеся ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора. Заемщик отвечает по правила ст. 811 ГК, если иное не установлено законом или кредитным договором. Согласно указанной статье, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК. Однако следует иметь в виду, что обычно в кредитных договорах указываются проценты, которые должен уплатить заемщик в случае просрочки, поэтому прибегать к правилам ст. 395 ГК нет необходимости. При этом суд вправе на основании ст. 333 ГК уменьшить сумму повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм (см. Постановление Президиума ВАС РФ от 29.08.2000 г. № 352/96) Постановление Президиума ВАС РФ № 352/96 от 29.08.2000 г.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из содержания п. 2 ст. 811 не ясно, должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок, установленный договором, либо лишь за период, в течении которого он пользовался заемными средствами. По общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами. Однако судебная практика идет по пути начисления процентов в случаях, установленных п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК, до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст. 809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ). Кроме того, данное отличие правовой природы делает возможным одновременное взыскание этих сумм, не являясь при этом двойной мерой ответственности, а также в отдельных случаях — начисление «штрафных» процентов на проценты за пользование займом (так называемых сложных процентов). В Постановлении Президиума Верховного Суда РФ от 6.01.2002 г. № 176 было так же отмечено, что проценты, предусмотренные п. 1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности Постановление Президиума ВС РФ № 176 от 06.01.2002 г. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре, нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Таим образом, ответственность заемщика в данном случае состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

Следует учитывать, что пункт 15 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в данном случае разъясняет, что проценты, предусмотренные п. 1 ст.811 ГК РФ, которые взыскиваются при просрочке возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета рассчитанных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. То есть начисление процентов на проценты, если такая форма была предусмотрена соглашением сторон, допустимо и не будет являться двойной мерой ответственности.

Постановлением Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8.10.1998г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что при наличии в договоре условий о наличии при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требования о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограничительный характер ответственности обеих сторон, ответственность заемщика и банка является полной, то есть виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме. Возмещение в полном объеме предполагает возмещение двух видов убытков: реального ущерба и упущенной выгоды (ст. 15 ГК РФ) Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014 г.) ст. 15. Первый составляют «расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата либо повреждение имущества». Второй элемент убытков — «неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено». Например, если заемщик в нарушении договора не возвратил кредит, то эта сумма составляет для кредитора реальный ущерб, а проценты, которые кредитор вследствие нарушения кредитного обязательства не получил, — упущенную выгоду.

Как отмечалось выше, заемщик, при нарушении срока суммы кредита, может быть привлечен к ответственности в виде начисления процентов по п. 1 ст.811 ГК за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Размер таких процентов, по диспозитивным нормам ГК РФ, определяется в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части (при взыскании в судебном порядке — из учета ставки банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения), договором же могут быть предусмотрены другой размер и порядок определения процентов. Также в договоре может быть предусмотрена и другая ответственность заемщика в случае несвоевременного возвращения денежных средств, выраженная в уплате пени или повышенных процентах.

Проценты, уплачиваемые в порядке, предусмотренном п. 1 ст.811, по сути своей являются неустойкой. Причем, так как неустойка определена в законе, то есть является законной, она подлежит уплате в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства независимо от того, предусмотрена она кредитным договором или нет. Как отмечалось выше, заемщик при нарушении срока возврата суммы кредита может быть привлечен к ответственности в виде начисления процентов по п. 1 ст.811 ГК РФ за неправомерное использование чужими денежными средствами.

Помимо этого размер процентов, определяемый в соответствии со ст. 395 ГК РФ, уплачиваемых при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежного обязательства, может быть уменьшен в соответствии со ст. 333 ГК РФ, как и размер неустойки.

Взыскание как неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Причем не допускается одновременного взыскания повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и неустойки.