Этапы развития Национального Банка Республики Казахстан

Общепринято, что экономикам развитых стран присуще наличие двухуровневой банковской системы, тогда как в бывшем Советском Союзе и, соответственно, в Казахстане существовала одноуровневая, которую составляли Государственный банк, Банк внешней торговли и Строительный банк. Государственный банк, как главный банк страны, отвечал за ее денежно-кредитную политику: контролировал организацию и осуществление безналичных расчетов, определял принципы процентной политики, кредитного планирования и условия краткосрочного и долгосрочного кредитования. В свою очередь, Внешторгбанк обеспечивал организацию и проведение расчетов по экспортно-импортным операциям, а Стройбанк исполнял решения Госбанка по финансированию капитальных вложений в народное хозяйство.

Реформирование банковской системы началась в 1987 году, когда совместным постановлением ЦК КПСС и Совета министров СССР № 821 было принято решение о создании двухуровневой банковской системы, включающей центральный (эмиссионный) банк и ряд государственных специализированных банков, при этом республиканские банки наделялись правами министерств союзных республик. Однако, несмотря на принятые меры по усовершенствованию кредитной системы, она оставалась достаточно консервативной. Учрежденные государственные специализированные банки, такие как «Промстройбанк», «Агропромбанк», «Жилсоцбанк», «Сберегательный банк», унаследовав многие негативные черты прежней одноуровневой системы, не обеспечивали свободный перелив кредитных ресурсов в народном хозяйстве, не сложились у банков подлинно партнерские отношения с заемщиками, а у Госбанка не было эффективных методов управления совокупным денежным оборотом. Неэффективной оказалась и ссудная политика, а именно: процентные ставки были весьма низкими (5−8%), что создавало дополнительный спрос на ссуды, слишком часто использовавшиеся для финансирования малорентабельных и неэффективных проектов.

В 1988 году после принятия союзного Закона «О кооперации» (с этого момента и ведет отсчет первый этап развития банковской системы Казахстана) начали создаваться на паевых началах первые кооперативные банки, заложившие впоследствии основу для формирования рыночных отношений в сфере банковской деятельности.

Последующие два года отличались исключительной насыщенностью политическими и экономическими событиями. 25 октября 1990 года Верховный Совет Казахской ССР принимает Декларацию о государственном суверенитете Республики Казахстан, подтверждающую стремление Казахстана к проведению более самостоятельной экономической политики. На этой волне в декабре того же года Верховный Совет Казахской ССР принимает Закон «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР», заложивший законодательные основы для реформирования банковской системы Казахстана. Данным законом устанавливались основные задачи и функции Государственного банка, в том числе, в сфере денежно-кредитного регулирования, определены перечни осуществляемых им операций. Кроме того, было впервые дано определение коммерческого банка, описан порядок открытия и прекращения деятельности частных банков и банков с участием иностранного капитала, а также иных кредитных учреждений (обществ взаимного кредитования, кредитных кооперативов, пенсионных и инвестиционных фондов, ломбардов)[10, с.11].

Значительной вехой, определившей дальнейшее направление развития кредитно-банковской системы Казахстана, явилось принятие в апреле 1993 года новых законов — «О Национальном банке Республики Казахстан» и «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Это было обусловлено рядом факторов, среди которых первостепенное значение имело формирование суверенного государства, признание Казахстана в мировом сообществе, развитие самостоятельной национальной банковской системы. Ранее действовавший единый закон «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР» уже совершенно не отвечал новым экономико-политическим реалиям. В нем не был определен статус Госбанка Казахстана как банка суверенного государства, его функции и задачи формировались в соответствии с его статусом республиканской конторы Госбанка СССР.

Закон «О Национальном банке Республики Казахстан» закрепил независимость Нацбанка от правительства и других органов власти и сделал его подотчетным Верховному Совету Казахстана и президенту. Закон расширил и конкретизировал функции и задачи Нацбанка, сделал его более независимым в проведении единой государственной политики в области денежного обращения и кредитования, организации банков и валютных отношений. Впервые был законодательно закреплен единый собственник уставного фонда Нацбанка в лице Верховного Совета Республики Казахстан, определены фонды Нацбанка, порядок их формирования и распределения получаемой прибыли.

Очень важными новшествами закона стало предоставление Нацбанку специальных полномочий по разрешению проблем, возникающих в процессе создания банков, их ликвидации, а также установление перечня достаточно жестких экономических нормативов в соответствии с международной банковской практикой. При этом Нацбанк не имел права вмешиваться в оперативную деятельность банков второго уровня. Контрольные и надзорные функции Нацбанка были нацелены на то, чтобы предотвращать негативные явления, способные разрушить всю кредитно-денежную систему, не допускать неконтролируемой кредитно-денежной эмиссии.

В свою очередь, закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» четко определил функции, права и обязанности банков второго уровня, их правовой статус как акционерных обществ. Отличительной особенностью нового закона было установление более высоких требований к порядку создания банков в соответствии с мировой банковской практикой. Это диктовалось необходимостью повышения ответственности банков перед клиентами, стремлением к большей защищенности интересов вкладчиков. Были также повышены требования к личным качествам руководителей банков.

Все это в значительной мере облегчило переход к собственной национальной валюте — тенге, которая была введена в обращение 15 ноября 1993 года, и проведению Казахстаном самостоятельной денежно-кредитной политики. С принятием новых банковских законов и введением национальной валюты Нацбанку наконец-то представилась возможность заняться вопросами ее внутренней и внешней стабильности, на основе приобретенного опыта продолжить совершенствование механизма косвенного контроля развития банковской системы путем расширения и ужесточения экономических нормативов, таких как минимальный размер уставного фонда, коэффициент достаточности собственных средств, коэффициент ликвидности и т. д.

Встал вопрос о необходимом количестве банков в стране, способных своевременно и надежно обеспечить экономику денежными ресурсами. Изучение мировой практики показывает, что количество банков второго уровня значительно различается по странам. Так, по данным 1993 года, в США их насчитывалось 10 922, в Германии — 270, в Италии — 176, в Японии — всего 140. Опыт функционирования банковской системы промышленно развитых стран показывает, что сущность проблемы состоит не в количестве банков, а в том, насколько эти банки платежеспособны, насколько эффективно они перераспределяют средства между собирателями и инвесторами и как быстро, своевременно и с минимальным риском решают проблемы ликвидности на денежном рынке.

Своего пика количественного роста коммерческие банки в Казахстане достигли в конце 1993 года, когда их число составило 204, причем многие из них были финансово несостоятельными. Перед Нацбанком остро встал вопрос оздоровления банковского сектора. Более жесткие требования к созданию и деятельности банков, а также более широкие полномочия Нацбанка по регулированию банковской деятельности, были закреплены в Указе Президента Республики Казахстан, имеющем силу Закона, «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее — Закон о банках) от 30 марта 1995 года, который был разработан на основе международных стандартов осуществления банковской деятельности и банковского надзора.

С тех пор изменения и дополнения в него вносились более десятка раз, все более приближая практику банковского дела и регулирования банковской деятельности к международным стандартам, описанным Базельским комитетом по банковскому надзору (Basel Committee on Banking Supervision). И вот, в начале 2000 года специальная миссия Всемирного банка и Международного валютного фонда, работавшая в Казахстане в рамках Программы оценки стабильности финансового сектора (Financial Sector Assesment Program, FSAP), делает заключение о том, что с правовой точки зрения банковская система Казахстана полностью соответствует Базельского комитета. Высокую оценку проведенным реформам дал и Европейский банк реконструкции и развития[10, с.11].

Опираясь на новый закон «О Национальном банке Республики Казахстан», принятый 31 августа 1995 года, Нацбанк как уполномоченный орган банковского надзора начал осуществление реструктуризации банковской системы. Был взят курс на сокращение числа банков путем жесткой селекции, в результате которой нестабильные и слабые банки или полностью ликвидировались, или объединялись, образуя дочерние банки крупных.

Реструктуризация ударила и по тем банкам, чьи проблемы были связаны с неудачно проводимой ими политикой расширения, выражавшейся в присоединении к себе мелких убыточных банков, большими вложениями в недвижимость (замораживание средств!) и выдачей крупных кредитов одному или нескольким связанным заемщикам.

В целом, можно констатировать, что жесткие требования Нацбанка к уровню капитализации банков ускорили оздоровление банковского сектора за счет слияния/присоединения банков, добровольного преобразования низкокапитализированных банков в кредитные товарищества, аннулирования лицензии на проведение всех банковских операций и применения процедуры принудительной ликвидации в отношении финансово неустойчивых и неплатежеспособных банков. Все это позволило сформировать устойчивую банковскую систему с высококапитализированными банками, осуществляющими свою деятельность на уровне международных стандартов, о чем речь пойдет ниже.

Проведение последовательных и взаимоувязанных шагов по реформированию и развитию банковской системы страны, а также осуществление умеренно-жесткой денежно-кредитной политики позволило обуздать инфляцию, стабилизировать курс тенге и снизить уровень процентных ставок.

Проводимые Национальным банком меры положительно сказались на результатах финансовой и макроэкономической стабилизации, достигнутой на фоне достаточно сложной и противоречивой ситуации на микроуровне.

Основной целью осуществляемой Национальный банком денежно-кредитной политики является поддержание стабильности национальной валюты, повышение ликвидности банковской системы и обеспечение адекватных условий для развития рынка. В банковской системе Республики Казахстан принадлежит важнейшая роль в достижении макроэкономической стабилизации, созданию условий для осуществления системных преобразований и формирования на этой основе предпосылок для преодоления спада производства и последующего роста инвестиций и производства.

Национальный банк Республики Казахстана использует классические денежно-кредитные инструменты: регулирования объема предоставляемых банком кредитов при финансировании определения официальной ставки рефинансирования установления нормы обязательных резервов, проведение интервенций на валютном рынке и операций, как с государственными ценными бумагами так и с ценными бумагами Национальный банка.

Принимая во внимание накопленный положительный опыт создания ликвидного валютного рынка, Национальный банк будет проводить гибкую политику в области обязательной продажи предприятиями выручки от экспорта в иностранной валюте.

Валютный рынок будет развиваться в направлении углубления межбанковского рынка в части расширения форвардных валютных сделок и развития инструментов хеджирования валютных рисков. В дальнейшем Национальный банк совместно с коммерческими банками начнет осуществлять переход межбанковского валютного рынка на режим постоянного функционирования рынка с неограниченной возможностью заключения сделок.

На основании разработанной концепции управления золотовалютными резервами Национальный банк продолжит формирование и поддерживание оптимальной структуры их состава, исходя из текущих и перспективных задач, стоящих перед Национальным банком. Значительное внимание будет уделено совершенствованию механизмов, обеспечивающих выбор эффективных технических средств осуществления международных платежей с учетом срочности, размера, назначения и безопасности проводимых операций, а также более активного и эффективного использования международного рынка краткосрочных депозитов и рынка драгметаллов[12, с.60].

Итак, в течение 1995;1999 годов банковская система Казахстана претерпела значительные изменения, что было определено в утвержденном Национальным банком 12 декабря 1996 года «Положении о порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам». Согласно данной Программе все действующие банки Казахстана должны были до конца 2000 года достичь международных стандартов в части достаточности капитала, ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации.

В целом, о развитии экономики и банковского сектора Казахстана в 1993;2011 годах можно судить по данным Нацбанка РК. За прошедшие годы Национальный банк развил и собственную инфраструктуру. С вводом в действие собственной банкнотной фабрики были решены многие важные вопросы, связанные с обеспечением потребности страны не только в наличных деньгах, но и высококачественной полиграфической продукции (паспорта, дипломы, ценные бумаги и т. д.).

На настоящем этапе развития банки все более активно через свои дочерние организации проникают на рынок ценных бумаг, страховой рынок, в деятельность пенсионных фондов. Кроме того, из организационной структуры банков все чаще стали выделяться специализированные дочерние организации, осуществляющие отдельные банковские операции, например, лизинговые компании (законодательная база для развития отношений в области финансового лизинга была принята в 2000 году). Разработана и одобрена Правительством Республики Казахстан Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для развития системы ипотечного кредитования Национальным Банком с участием международных финансовых организаций и банков второго уровня создана ЗАО «Казахстанская ипотечная компания». С принятием Закона Республики Казахстан «О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан» созданы условия для развития системы жилищных строительных сбережений, что также позволило привлечь в финансовую систему временно свободные деньги населения.

В целях реализации мер, направленных на укрепление и развитие всех сегментов финансового рынка страны, Национальный Банк в дальнейшем намерен:

• · внедрять методы надзора на консолидированной основе в целях укрепления стабильности банковского сектора и выполнения 25 основных принципов эффективного банковского надзора Базельского комитета, разработать рекомендации по управлению рисками банковской деятельности;
• · совершенствовать нормативную правовую базу для развития сектора организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в том числе системы почтово-сберегательных учреждений;
• · содействовать развитию новых финансовых инструментов;
• · продолжить работу по совершенствованию системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня в направлении ее распространения на депозиты до востребования[11].

Ну и важнейшей задачей совершенствования банковской системы Республики Казахстан является создание системы консолидированного банковского надзора за рисками.

За 20 лет суверенного существования в Казахстане очень много сделано, чтобы республика состоялась как самостоятельное и самодостаточное государство, как равноправный партнер мирового сообщества. Казахстан признан страной с рыночной экономикой, как Европейским Союзом, так и США. В этих политических и экономических успехах большая заслуга принадлежит и банковскому сектору страны.