Заключение. 
Организация розничного кредитования банками второго уровня

Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях научно-технического прогресса, повышения конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

Очевидно, что кредитная система, так же как и финансовая система в отношении финансов, развивает и конкретизирует понятие кредита.

Проведенный в первой главе анализ понятия кредита позволил сделать вывод о том, что, используя диалектический инструментарий в процессе познания, кредит необходимо рассматривать с позиции сущностного характера, с позиции определяющей единство содержания и формы кредита и с позиции, раскрывающей закономерности конкретно-исторических форм развития.

На сегодняшний день все банки второго уровня Республики Казахстан занимаются кредитование потребителей, поэтому розничный кредит относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг. Вязано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. К примеру, на конец 2010 года остатки на банковских счетах физических лиц АО «Банк ЦентрКредит» составили 286,7 млрд. тенге, прирост по сравнению с 2008 годом составил 88,4 млрд. тенге или 46,5%, а по сравнению с 2007 годом 151,1 млрд. тенге или 116,2% соответственно. Количество срочных счетов возросло на 5 790 и составило 98 567. Рыночная доля Банка на конец 2009 года составила 14,8%.

Доход от данного вида кредита помогает найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам предпринимательских фирм.

Исследовав кредитную политику банков второго уровня Казахстана, можно сделать выводы о том, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Анализируя деятельность АО «Банк ЦентрКредит» в целом и сектор розничного кредитования в частности, можно увидеть, что ссудный портфель банка в 2009 году по сравнению с предыдущим годом вырос на 1% и составил 669,2 млрд. тенге.

Ссудный портфель по розничному кредитованию включает 92 698 кредитов.

Учитывая непростую ситуацию на рынке, политика Банка в первую очередь была направлена на сдерживание темпов продаж в этом направлении бизнеса. Несмотря на это, снижение уровня занимаемой доли рынка было незначительным. На 01.01.2010 года рыночная доля Банка по розничному кредитованию составила 10,53%, что меньше аналогичного показателя на 01.01.2009 года на 0,27%.

Ссудный портфель физических лиц по всем программам розничного кредитования на 1 января 2010 года составил 200,0 млрд. тенге и по сравнению с прошлым 2008 годом снизился на 13,8%.

Не смотря на планируемое снижение объемов продаж АО «Банк ЦентрКредит» не привело к уменьшению доходности банка, активы увеличились, что в свою очередь, также привело к увеличению прибыли. Активы банка в течение 2009 года выросли на 21,7% - с 946,0 млрд. тенге на начало года до 1 152,0 млрд. тенге. АО «Банк ЦентрКредит» составляет 9,9% от общей суммы активов банков второго уровня Казахстана и по сравнению с 2008 годом банк с шестого места по сумме активов в 2009 году поднялся на четвертое. Это не смотря на то, что банковский сектор Казахстана, ускоренно развивавшийся в последние годы во многом за счет внешнего заимствования, продемонстрировал в 2009 году то что, совокупные активы банковского сектора Республики Казахстан по сравнению с 2008 годом уменьшились почти на 2,9% и составили на конец 2009 года 11 554,9 млрд. тенге.

Ускоренное развитие получают карточные продукты. В 2008 году клиентам предложен новый продукт — кредитные (револьверные) пластиковые карты. Проект был запущен в ноябре 2008 года и приобрел популярность у клиентов банка. По состоянию на 01.01.2010 было выдано карт с общей суммой кредитного лимита 49 млн. тенге. в настоящее время это один из самых технологичных продуктов, процесс оформления и выдачи которого реализован в рамках собственной IT-разработки АО «Банк ЦентрКредит».

Несмотря на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает также усиливающаяся экспансия казахстанских банков на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом в Россию.

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать ряд выводов. Прежде всего, современная практика кредитования населения разными коммерческими банками имеет ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

• — недостатки процесса кредитования;
• — использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды;
• — отсутствие экономически обоснованной процентной политики;
• — проблемы законодательного характера.

Анализ рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т. д., мошенничества со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его смерти и перевода задолженности на родственников умершего и т. п. Тем не менее, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.

Исследование показало, что современная казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.