Кредитные операции. 
Анализ деятельности банка ЗАО "ВТБ 24"

ЭТАПЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

Кредитная политика ЗАО «ВТБ-24» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как [8,8−10]:

• 1. Формы предоставления кредитов. Основная форма — срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.
• 2. Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику — рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.
• 3. Целевое использование — выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.
• 4. Установление процентных ставок — ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.
• 5. Срок кредитования — обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные — не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.
• 6. Источники погашения — выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).
• 7. Кредитная информация — кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.
• 8. Синдицированное кредитование — Банком допускается участие в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.
• 9. Приоритетное право получения кредита — приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.
• 10. Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений — клиенты, имеющие депозиты в Банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению.

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

Процедура предоставления кредитов физическим лицам — трудоспособному населению — при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:

• 1. Беседа с клиентом.
• 2. Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.
• 3. Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
• 4. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения — кредитной, юридической, службы безопасности.
• 5. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.
• 6. Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
• 7. Контроль за целевым использованием кредита.
• 8. Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.
• 9. Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

На первом этапе: Консультациясобеседование с потенциальным заемщиком

Кредитный эксперт проводит личную консультацию — собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка:

• 1. Определение цели кредитования
• 2. Определение залогового имущества
• 3. Сумма кредита
• 4. Срок кредита
• 5. Оговариваются ставки кредита и рассчитывается примерная сумма к ежемесячному погашению (физ. лицо)

На втором, третьем, четвертом этапе: анализ финансового положения заемщика и оценка кредитного риска

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

• 1) скоринговые модели;
• 2) методика определения платежеспособности;
• 3) андеррайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (табл.2.2).

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Один из плюсов данной методики — применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка — проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга — оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод — сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

Таблица 2.2.

Методики определения кредитоспособности заемщика — физического лица.

Как уже было сказано ранее, основным источником кредитного риска ЗАО «ВТБ 24» является кредитный риск, который связан с вероятностью неисполнения заемщиками банка своих обязательств. Основным его источником являются операции кредитования физических лиц.

Рассмотрим методику оценки кредитоспособности заемщиков — физических лиц, применяемую в ЗАО «ВТБ 24». Проверка проводится методом кредитного скоринга в несколько стадий.

На первом стадии собираются сведения о потенциальном заемщике. Для этого заемщик заполняет тест — анкету (табл. 2.3).

Таблица 2.3.

Оценка общих сведений о клиенте.

При определении оценки по критерию «Общие сведения о клиенте» от потенциального заемщика требуется:

• · общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
• · свидетельство о браке;
• · брачный контракт (если имеется);
• · свидетельства о рождении детей.

Максимальная сумма баллов по первому этапу оценки кредитоспособности заемщика составляет 8 баллов.

На втором стадии банк изучает сведения о занятости потенциального заемщика (табл. 2.4).

Таблица 2.4.

Оценка сведений о занятости клиента.

При определении оценки по критерию «Занятость клиента» от потенциального заемщика требуется:

• — рекомендательное письмо из организации-работодателя;
• — копия трудовой книжки;
• — копия диплома об образовании.

Максимальное количество баллов на втором этапе оценки кредитоспособности заемщика составляет 16 баллов.

Третья стадия оценки кредитоспособности заемщика — физического лица — это проверка его кредитной истории. Выясняется, кредитовался ранее клиент или нет. Если кредитовался, заемщику присваивается один балл, если нет — ноль баллов. Если кредит был ранее получен в ЗАО «ВТБ 24», клиенту присваивается один балл, если в другом банке — ноль баллов. Наличие непогашенных кредитов оценивается в (-5) баллов, их отсутствие — в один балл. Наличие непогашенных кредитов в ЗАО «ВТБ 24» оценивается в два балла, в другом банке — ноль баллов.

На третьем стадии оценки кредитоспособности клиента от потенциального заемщика требуется предоставление соответствующих договоров с банками. Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.

На четвертом стадии оценки кредитоспособности заемщика — физического лица оцениваются его активы и обязательства (табл. 2.5).

Таблица 2.5.

Оценка активов и обязательств клиента.