Организация депозитной политики и виды вкладов на примере ОАО «Меткомбанк»

Депозитная политика ОАО «Меткомбанк» тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

Депозитная политика формируется с выделением следующих шагов:

• — постановка цели и определение задач депозитной политики;
• — выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики, распределение полномочий сотрудников;
• — разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;
• — организация контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение ресурсов.

При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:

• — принципы обеспечения оптимального (с учетом последующего получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;
• — принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания надежности работы банка. [32, C. 3]

Соблюдение перечисленных принципов позволяет Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.

Депозитная политика ОАО «Меткомбанк» строится в зависимости от:

• — субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц);
• — банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;
• — сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика);
• — цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности);
• — агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

Депозитная политика ОАО «Меткомбанк» предусматривает: проведение анализа депозитного рынка;

• — определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• — минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
• — оптимизацию управления депозитным портфелем с целью поддержания требуемого уровня ликвидности банка, повышения его устойчивости.

ОАО «Меткомбанк» при проведении своей депозитной политики учитывает следующие факторы:

• — изменение налогового законодательства;
• — текущее состояние и тенденции финансового рынка, как в части привлечения, так и размещения ресурсов;
• — изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;
• — изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;
• — лимиты, контрольные цифры, устанавливаемые самим Банком на проводимые банковские операции.

Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, позволяющих привлекать денежные средства. При этом ОАО «Меткомбанк» проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:

• — возвратности;
• — срочности;
• — платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);
• — публичности (относительно условий привлечения средств).

Основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.

Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

Обязательным требованием при определении возможных условий привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

Основным направлением депозитной политики ОАО «Меткомбанк» является открытие и ведение счетов физических лиц.

Остатки средств на счетах физических лиц — клиентов банка составляют большую часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И, тем не менее, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание. [30, C. 4].

Политика банка в работе с физическими лицами основывается, прежде всего, на работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений. Другим блоком клиентов являются сотрудниками организаций и предприятий, являющихся клиентами Банка. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от срочности счетов.

Ценовая политика Банка в работе с клиентами — физическими лицами, предусматривает:

• — Отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на текущих счетах физических лиц.
• — Наличие платы за остатки средств, находящиеся на срочных (депозитных) счетах физических лиц, размер которой определяется исходя из базовых условий привлечения средств, утверждаемых Правлением Банка.

Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц. Так банк проводит для постоянных вкладчиков бонусную программу «Премиальный процент».

Притоку средств от физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые Банком физическим лицам. В числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, оплата коммунальных услуг.

Другим важным направлением депозитной политики ОАО «Меткомбанк» является открытие и ведение счетов юридических лиц.

Ведущим источником формирования ресурсной базы Банка являются остатки средств на счетах юридических лиц — клиентов Банка.

Политика Банка в работе с юридическими лицами основывается, прежде всего, на работе с действующими клиентами Банка, а так же на привлечении новых.

Повышению устойчивости ресурсной базы Банка (по объемам и срокам) должны способствовать:

• — развитие бизнеса действующими клиентами Банка;
• — открытие в Банке счетов организациями и предприятиями — контрагентами и партнерами действующих клиентов Банка;
• — аккумулирование финансовых потоков, связанных с реализацией программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов Банка.

Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами — юридическими лицами, предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

Если проследить динамику за несколько лет, то можно отметить устойчивый рост остатков на счетах юридических лиц.

Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую:

• — отслеживание движения денежных средств по счетам клиентов — юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов срочной ресурсной базы;
• — создание для клиентов — юридических лиц условий, стимулирующих к переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;
• — своевременное информирование клиентов — юридических лиц о новых условиях обслуживания клиентов.

Так на 01.11.2010 г. депозиты населения составили 78,0% от общей величины ресурсов. Это вполне закономерно, так как ОАО «Меткомбанк» постоянно обращает особое внимание на вклады населения.

Анализируя вклады (депозиты) ОАО «Меткомбанк»" по данным таблицы 3 можно обратить внимание на следующее, что ОАО «Меткомбанк» предлагает широкий выбор вкладов, которые нацелены на различные сегменты рынка. Наиболее выгодные депозиты для банка, это вклады с более длительным сроком, а именно вклад МЕТКОМ удобный сроком на 365 дней, они позволяют банку пользоваться деньгами вкладчика, а ему взамен высокий процент.

Для юридических лиц ОАО «Меткомбанк» предлагает клиентам различные варианты размещения временно свободных денежных средств на различные сроки:

— срочные депозиты в российских рублях и иностранной валюте;

Банк предлагает юридическим лицам финансовый среднесрочный инструмент банковский депозит.

Депозитный договор удостоверяет сумму депозита, внесенного в Банк, и права вкладчика на получение, по истечении установленного срока, суммы депозита и обусловленных в договоре процентов. Выплата процентов по депозиту производится ежемесячно или единовременно по истечении срока действия договора.

На весь срок действия депозита устанавливается фиксированная процентная ставка. Банк не может в одностороннем порядке уменьшить или увеличить обусловленную в договоре ставку процентов.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от условий размещения средств. Соответственно, ставка зависит от суммы и срока вклада. В случае востребования вкладчиком возврата суммы депозита до истечения срока договора, проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых.