Понятие и специфика Договора личного страхования в РФ

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Среди иных отраслей страхования личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности.

Личное страхование базируется на следующих принципах.

• 1) Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать какое-либо лицо, страхователь должен иметь имущественный интерес, то есть потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страховой интерес имеют:
  • — страхователь в собственной жизни;
  • — супруг в жизни другого супруга;
  • — работодатель в жизни своих работников и т. д.
• 2) Непосредственная причина. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре.
• 3) Высшая добросовестность. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.

Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Так, в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» требования о назначении и выплате обеспечения по страхованию, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на получение этих выплат, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие обращению за обеспечением по страхованию.

М. обратился в суд с иском к Государственному учреждению — Свердловскому региональному отделению Фонда социального страхования Российской Федерации, ОАО «Российские железные дороги» о взыскании страхового обеспечения, единовременной выплаты и компенсации морального вреда, указав, что вступившим в законную силу решением Кировского районного суда г. Екатеринбурга от 14.12.2005 установлен факт несчастного случая на производстве — причинения вреда его здоровью при исполнении трудовых обязанностей 23.12.1996.

Из заключения судебной медико-социальной экспертизы от 28.04.2006, проведенной ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Свердловской области», следует, что в связи с трудовым увечьем, полученным М. 23.12.1996, утрата профессиональной трудоспособности у него в период с 13.05.1997 по 27.04.2006 составляла 40%, что в соответствии с Федеральным законом от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» влечет возникновение права на назначение и выплату страхового обеспечения.

Решением Кировского районного суда г. Екатеринбурга, оставленным без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда, иск удовлетворен частично: в пользу М. с Государственного учреждения — Свердловского регионального отделения Фонда социального страхования Российской Федерации взыскана задолженность по ежемесячным страховым выплатам за период с 13.05.1997 по 31.07.2006.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации от 27.08.2007 доводы надзорной жалобы в части взыскания ежемесячных страховых выплат за прошлое время без ограничения трехлетним сроком признаны заслуживающими внимания, дело направлено для рассмотрения по существу в президиум Свердловского областного суда.

Президиум отменил решение суда первой инстанции и определение судебной коллегии по гражданским делам в указанной части по следующим основаниям.

При разрешении спора и удовлетворении исковых требований М. о взыскании сумм ежемесячных страховых выплат за прошлое время суд исходил из того, что утрата профессиональной трудоспособности наступила 13.05.1997, однако это обстоятельство было установлено по заключению судебной медико-социальной экспертизы только 28.04.2006, и с этого момента у истца возникло право на получение обеспечения по страхованию. Закон предусматривает ограничение суммы взыскания с момента возникновения права на получение выплат, п. 3 ст. 15 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и ст. 208 Гражданского кодекса Российской Федерации применению не подлежат. Поэтому суд счел возможным взыскать суммы ежемесячных страховых выплат за весь период с 13.05.1997.

Однако вывод суда о том, что в пользу истца подлежат взысканию страховые выплаты за прошлое время без ограничения сроком, основан на ошибочном толковании норм действующего законодательства, регулирующих спорные правоотношения.

Согласно п. 3 ст. 15 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» ежемесячные страховые выплаты назначаются и выплачиваются застрахованному за весь период утраты им профессиональной трудоспособности с того дня, с которого учреждением медико-социальной экспертизы установлен факт утраты застрахованным профессиональной трудоспособности, исключая период, за который застрахованному было назначено пособие по временной нетрудоспособности.

Требования о назначении и выплате обеспечения по страхованию, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на получение этих выплат, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие обращению за обеспечением по страхованию.

Аналогичное положение содержится и в ст. 208 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, в соответствии с нормами Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ требование о назначении и выплате обеспечения по страхованию, предъявленное за прошедшее время в связи с установлением учреждением медико-социальной экспертизы размера утраты профессиональной трудоспособности за прошлое время, удовлетворяется за этот период не более чем за три года, предшествовавшие обращению за обеспечением по страхованию.

Впервые утрата профессиональной трудоспособности М. в связи с трудовым увечьем установлена заключением медико-социальной экспертизы 28.04.2006, при этом определены также 40% утраты профессиональной трудоспособности за прошлое время — период с 13.05.1997 по 27.04.2006. В суд с иском о взыскании обеспечения по страхованию М. обратился 02.03.2004.

В судебном заседании и в надзорной жалобе Свердловское региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации указывало на отсутствие обращения истца (и страхователя — ОАО «Российские железные дороги») в отделение Фонда с соответствующим заявлением, в связи с чем исковые требования М. в части взыскания задолженности по ежемесячным страховым выплатам за весь период с 13.05.1997 удовлетворению не подлежали.

На основании изложенного решение суда и определение судебной коллегии (не устранившей ошибку суда первой инстанции) в части взыскания с Государственного учреждения — Свердловского регионального отделения Фонда социального страхования Российской Федерации в пользу М. задолженности по ежемесячным страховым выплатам с 13.05.1997 по 31.07.2006 в сумме 415 074 руб. 52 коп. не могут быть признаны законными в связи с неправильным применением норм материального права и подлежат отмене.

Судом установлено, что задолженность по ежемесячным страховым выплатам с 02.03.2001 по 31.07.2006 составляет 361 684 руб. 14 коп., в указанной части исковые требования о взыскании ежемесячных страховых выплат в пределах трехлетнего срока давности подлежат удовлетворению.

Поскольку обстоятельства дела установлены судами правильно и полно, президиум принял в указанной части новое решение о взыскании с Государственного учреждения — Свердловского регионального отделения Фонда социального страхования Российской Федерации в пользу М. задолженности по ежемесячным страховым выплатам за период с 02.03.2001 по 31.07.2006 в сумме 361 684 руб. 14 коп.; в удовлетворении исковых требований о взыскании со Свердловского регионального отделения Фонда социального страхования Российской Федерации ежемесячных страховых выплат за период с 13.05.1997 по 01.03.2001 отказал.

Из материалов дела, представленных в суд надзорной инстанции, документов, объяснений в суде надзорной инстанции представителя Свердловского регионального отделения Фонда социального страхования Российской Федерации и представителя истца следует, что решение в обжалуемой части исполнено.

Отмена обжалуемых судебных постановлений в вышеуказанной части не влечет поворот их исполнения, поскольку в силу абз. 2 ч. 3 ст. 445 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отмены в порядке надзора решений суда по делам о возмещении вреда, причиненного смертью кормильца, поворот решения допускается, если отмененное решение суда было основано на сообщенных истцом ложных сведениях или представленных им подложных документах.

Вместе с тем в соответствии с п. 3 ст. 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны или счетной ошибки.

Поскольку недобросовестности или счетной ошибки при исчислении задолженности по платежам в возмещение вреда не имеется, полученная М. сумма обратно взыскана быть не может Постановление президиума Свердловского областного суда от 5 марта 2008 г. № 1547/08.

Необходимо учитывать, что лицам, страдающим рядом заболеваний, страховые компании отказывают в заключении договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний, в частности, относятся ВИЧ-инфекция и онкологические заболевания. Однако данная позиция противоречит нормам действующего законодательства, а именно п. 1 ст. 927 ГК РФ, согласно которому договор личного страхования является публичным.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.

Гражданский кодекс Российской Федерации не выделяет разновидностей договора личного страхования, в отличие, например, от договора имущественного страхования. Однако в практике работы страховых компаний круг таких разновидностей, обладающих специфическими особенностями, которые отражены в разрабатываемых страховщиками Правилах страхования, весьма существенен.

Основанием для этого является перечень различных объектов личного страхования, предусмотренный п. 1 ст. 934 ГК РФ:

• · причинение вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица);
• · достижение им определенного возраста;
• · наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Ст. 4 Закона о страховании специально выделяет такой объект страхования, как имущественные интересы, связанные с оказанием медицинских услуг, страхование от несчастных случаев и болезней — медицинское страхование, которое регулируется также Законом о медицинском страховании граждан.

В зависимости от характера интереса, лежащего в основе договора, личное страхование принято делить на страхование жизни (накопительное) и страхование от несчастных случаев (рисковое).

При накопительном страховании договорные отношения:

• — носят, как правило, длительный характер;
• — включают различный характер страховых случаев (например, дожитие застрахованного до обусловленного в договоре срока, смерть от любой причины, утрата общей трудоспособности от несчастного случая и др.);
• — предусматривают периодичность уплаты страховой премии и в установленном порядке гарантируют выплату накопленных взносов и дополнительный доход.

При рисковом страховании (страховании от несчастных случаев) обязанность страховщика выплатить обусловленную договором сумму (или ее часть) наступает только при наступлении событий, связанных со смертью и несчастным случаем застрахованного в период действия договора.

Особенностью договора личного страхования является то, что по нему могут быть застрахованы только интересы граждан.

Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.

Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например, дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями.

Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментно, так и по частям.

Так, страховщик по договору добровольного медицинского страхования граждан принял на себя обязательство по организации и финансированию предоставления гражданам, включенным страхователем в списки (застрахованным), медицинских услуг определенного объема и качества в пределах своей ответственности. Страхователь перечислил страховую премию по договору частично.

Ввиду непогашения задолженности по уплате страховой премии, оставления без ответа претензии с требованием о погашении задолженности страховщик обратился в арбитражный суд. Суды всех трех инстанций отказали в удовлетворении иска, поскольку страховщик не представил доказательств, подтверждающих выдачу страховых полисов на каждое застрахованное лицо, а также стоимость оказанных медицинских услуг на предъявленную для взыскания сумму страховой премии Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 8 февраля 2010 г. по делу № А 27−10 133/2008.

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Следует сказать, что в отношении договора личного страхования Гражданский кодекс значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. Для того, чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т. е.

заключение

договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

Существенными условиями договора личного страхования являются:

• — информация о застрахованном лице;
• — информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае);
• — сведения о размере страховой суммы;
• — информация о сроке действия договора.

Относительно размера и формы возмещения страховой суммы, необходимо отметить, что размер страховой суммы устанавливается договором с согласия сторон, а выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как в договоре имущественного страхования.

Самым распространенным договором личного страхования является договор страхования жизни, урегулированный нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 ГК РФ, а также подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

• 1) договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
• 2) договор консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
• 3) публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
• 4) форма договора — письменная.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

Заключение

договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Выделяют три вида договоров страхования жизни.

Первый вид предполагает заключение договора, в котором и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Данный договор типичен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

По второму виду страхователь страхует собственную жизнь в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

Третий вид характерен для случаев, когда страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Договор страхования жизни — это долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия (более 10 лет) или на всю жизнь застрахованного лица.

В договоре страхования жизни отсутствует двойное страхование и ограничение по выплатам.

В договоре страхования жизни страхуется сумма, а не ущерб. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты.

Страховщик заранее знает стоимость страхового случая, а также вероятность наступления страхового случая.

Пенсионное страхование фактически является дополнением к государственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» определяется при подписании договора по соглашению сторон и зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

Различают две разновидности пенсионного страхования:

• 1) пожизненное;
• 2) временное.

Пожизненное пенсионное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное пенсионное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Различают два вида добровольного страхования от несчастных случаев:

• 1) индивидуальное, при котором договор заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи;
• 2) коллективное, когда в качестве страхователя по договору выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

К страховым случаям относятся травмы, отравления и др. При этом не являются страховыми случаями события, происшедшие в результате:

• — управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством;
• — военных действий;
• — совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;
• — некоторых других случаев.

Договор страхования оформляется в виде страхового полиса, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в течение 5 дней после его уплаты путем безналичных расчетов.

Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.

Действие договора страхования прекращается в случаях:

• 1) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;
• 2) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
• 3) соглашения сторон;
• 4) ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ;
• 5) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;
• 6) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
• 7) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

По прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса (за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный не истекший год страхования.

Обязательное страхование от несчастных случаев — форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Законом определяется как страхователь, так и лицо, в интересах которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

• 1) обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
• 2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;
• 3) обязательное личное страхование пассажиров.

К иным видам страхования, в частности, относится страхование граждан, выезжающих за рубеж. Согласно ст. 17 Закона об основах туристской деятельности в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.

Перечень конкретных медицинских услуг, которые оплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая, предусматривается в программе страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования.

Обычно страховыми случаями признаются следующие расходы:

• — собственно медицинские расходы (расходы на лечение);
• — расходы по медицинской транспортировке;
• — расходы на репатриацию останков в случае смерти застрахованного лица;
• — расходы на экстренную стоматологическую помощь;
• — расходы на организацию визита близкого родственника в чрезвычайной ситуации;
• — расходы на организацию эвакуации детей, сопровождающих застрахованное лицо;
• — расходы на организацию и проживание в гостинице одного члена семьи в случае продолжения госпитализации застрахованного лица после даты запланированного возвращения в Россию.

К числу услуг экстренной медицинской помощи, оказание которых гарантируется во время путешествия, могут относиться:

• — первичный осмотр больного врачом;
• — определение врачом диагноза и принятие решения о необходимости (или отсутствии необходимости) госпитализации пациента;
• — назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур, а также курса лечения и режима;
• — предоставление пациентам медикаментов, прописанных лечащим врачом;
• — вторичный и последующие визиты, консультации лечащего врача по медицинским показаниям;
• — предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения.

При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость стационарного лечения и пребывания в лечебном учреждении, также туристу обеспечивается транспортировка его к месту жительства или в больницу.

Федеральным законом от 15.08.1996 г. № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» в ст. 14 также закрепляется, что оплата медицинской помощи гражданину Российской Федерации, за исключением гражданина Российской Федерации, направляемого в служебную командировку, при выезде из Российской Федерации осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования или заменяющим его документом, действительным для получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации, либо при наличии гарантии физического или юридического лица, приглашающего гражданина Российской Федерации, возместить расходы на оказание медицинской помощи (лечение в медицинском учреждении) гражданину Российской Федерации.

К иным видам страхования, которые только начали развиваться в России, относится страхование неотложной помощи. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги. Данный вид страхования достаточно распространен за рубежом, где страховые компании предлагают своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

• — помощь на дорогах;
• — помощь владельцам яхт и лодок;
• — техническая помощь в домашнем хозяйстве;
• — техническая помощь владельцам компьютеров и сотовых телефонов и пр.