Общая характеристика кредита

Теория кредита и ее развитие

Особую роль при изучении кредита играет теория как метод познания. Наука о кредите является относительно молодой. Становление ее происходило вместе с формированием политической экономии. Марксистский анализ кредита во взаимосвязи с процессом воспроизводства, кругооборота и оборотом стоимости (фондов) является важнейшим подспорьем понимания необходимости кредита, возникновения кредитных отношений в обществе, природы и сущности кредита, как специфическая и экономическая категория.

Ученые отмечают, что в настоящее время перед экономической наукой о кредите стоит задача, с одной стороны, активизировать теоретические обобщения, с другой — развивать и совершенствовать банковское дело. Это понятно, теория не должна рассматриваться изолированно от практики. Не случайно все теоретические проблемы, в конечном счете, решаются только практическими методами. Между теорией и практикой существует диалектические единство. [3, c.78].

В экономической литературе идет политика в отношении сущности, функций и законов кредита. В исследовании сущности кредита четко прослеживается натуралистическая и капиталотворческая теория.

Натуралистическая теория кредита появилась во второй половине ХVIII в. Родоначальником этой теории были А. Смит и Д. Рикардо. Далее ее развивали французские экономисты Ж. Сэй, Ф. Бастия, американский Д. Мак — Куллах. Основные идеи этой теории сводились к натуралистической трактовке сущности кредита, т. е кредит представляет собой движение натуральных благи, поэтому это лишь способ перераспределения существующих в данном обществе материальных ценностей. В данном случае объектом кредита являются натуральные не (денежные) вещественные блага, ссудный капитал тождествен производительному капиталу. Исходя из этого, натуралисты рассматривали кредит как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, а не движение ссудного капитала. Такая ошибочная трактовка о сущности и роли кредита появилась вследствие недопонимания кругооборота промышленного капитала в денежной форме.

Несмотря на это, не следует умалять значение натуралистической теории в сформировании и развития современной теории кредита. Натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства. Они доказали зависимость кредита от производства, не преувеличивая его роли, зависимость процента за кредит от объема и изменения прибыли.

Капиталотворческая теория кредита придерживает противоположную натуралистической идею. По ее концепции, кредиту отводится решающая роль в развитии экономики, отрывает его от процессов воспроизводства. Кредит отождествляет в деньгами и богатством. Основатель этой теории английский экономист Дж. Ло думал, что кредит способен привести в движение все неиспользуемые производственные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки он рассматривал не как посредников, а как создателей капитала.

Последователями этой теории были английские экономисты Г. Макмед, Дж. Кейнс, Ф. Хоутри, И. Шуминеттер (Австрия), А. Ган (Германия). Они считали, что деньги и кредит, имея покупательскую силу, является «производительными капиталом», а банки — это «фабрики кредита», ибо они создают кредит, а значит, и капитал. Они полагали, что банки все могут, они создают депозиты, а значит, и капитал. Они считают, что банки создают безграничные депозиты, и соответственно, кредит и капитал. Вот такое безграничное расширение сферы кредита они считали движущей силой воспроизводства, экономического развития и содействием устойчивому росту экономики. Поэтому их теория получила название «экспансионистская теория кредита». Они забыли границы кредита, о том, что бесконечное расширение его сферы приводит к инфляции.

Мировой кризис 1929 — 1933 гг. развенчал капиталотворческую теорию кредита. Однако были в ней и рациональные зерна. Их использовал Дж. Кейнс и его последователи в преодолении последствия кризиса и второй мировой войны. Они обосновали принципы кредитного регулирования экономики: следует расширять инвестиции в экономику путем кредитных вложений. По концепции Дж. Кейнса, масса денег в обращении влияет на процент, процент — на инвестиции, инвестиции — на производство, производство — на доход, а последний — на цены. В то же время он признавал, что деньги влияют на процент до определенного уровня, а инвестиции не всегда — на процент.

Известно, что во второй половине ХХ в. Появилась неокенсианская школа денежно — кредитного регулирования, представителями которой были американские ученые П. Самуэльсон, С. Харрис, Э. Хансен, Л. Ледокер, Дж. Гэлбрейт. Они развивают идею Дж. Кейнса об активном вмешательстве государства в хозяйственные процессы, в том числе с помощью кредита.

По их мнению, государство должно регулировать экономику с помощью денежно — кредитных рычагов центрального банка бюджета и финансов.

Другая группа ученых США (Р. Голдсмит, С. Кузнец, Х. Дугел, Д. Кример), развивая этих концепции, изучает рынок ссудных капиталов и его сегментов, их взаимодействие с экономикой, параметры их функционирования.

Капиталотворческая теория получила дальнейшее развитие монетаристами. М. Фридмен, как отмечалось в предыдущем разделе учебника, считает основными инструментами регулирования экономики изменения денежной массы в обращении и процентных ставок за кредит. На самом деле, регулируя процентные ставки, можно расширять или сужать сферу кредитных вложений в экономику, тем самым регулировать денежную массу в обращении, и, в конечном счете, повлиять на производство, уровень цен и инфляцию.

Теория монетаризма широко используется в экономической политике в развитых странах, в настоящее время сущность ее заключается в том, что изменения процентные ставки кредита, можно добиться сдерживания роста денежной массы и инфляции. [1, c.18].

Казахстан также пользуется плодами теории кредита и широко использует их на практике. Национальный банк РК и Правительство, пользуясь монетаристской теорией денежно — кредитного регулирования, добились подавления галопирующей инфляции в период 1994 — 1997 гг. и макроэкономической стабилизации в стране.