Заключение. 
Кредитование коммерческими банками

В дипломной работе были рассмотрены основные элементы работы коммерческого банка по кредитованию и особенностями кредитования АО «Цеснабанк» физических лиц.

Одной из распространенных форм кредитных отношений является банковский кредит. Объектом такого рода кредитования является процесс передачи в ссуду денежных средств, который базируется на определенных строго соблюдаемых принципах: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого и дифференцированного характера кредита. На этих принципах основывается порядок выдачи и погашения банковских ссуд, а так же их документальное оформление.

На современном этапе развития предприятий реального сектора экономики такая форма финансовых отношений достаточно актуальна. Из-за недостаточности собственных средств, кредит является одним из источников удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Экономические субъекты очень часто испытывают нехватку денежных средств для осуществления вложений в развитие и модернизацию производства, бесперебойного выполнения текущей основной деятельности.

Особенно актуальным становится привлечение кредитных ресурсов при глубоком техническом перевооружении, а так же при создании и открытии нового производства, т.к. все это требует огромных финансовых возможностей. Поэтому банки призваны помогать в решении подобных проблем финансирования, путем предоставления кредитных средств.

Неотъемлемым условием подъема и дальнейшего развития экономики нашей страны состоит в возрождении мощного потенциала отечественной промышленности. Настоящая ситуация характеризуется тем, что «локомотивом» экономического роста являются предприятия сырьевого сектора имеющие наибольшую рентабельность в условиях высоких цен на нефть. К сожалению, жажда высоких, а главное, быстрых доходов приводит к тому, что остальные отрасли остаются без должного внимания и вынуждены находиться порой в плачевном состоянии.

Цеснабанк проводит активную работу в сфере потребительского, ипотечного и автокредитования, постоянно оптимизируя условия предлагаемых кредитных продуктов и повышая качество обслуживания клиентов.

В рамках реализации Государственной программы развития жилищного строительства на 2005;2007 годы Цеснабанк наладил партнерские отношения с АО «Казахстанская ипотечная компания» и АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов».

Цеснабанк активно сотрудничает с накопительными пенсионными фондами, в связи, с чем для вкладчиков АО «НПФ ГНПФ» и АО «НПФ «Коргау» были введены специальные условия льготного кредитования.

В соответствии с долгосрочной стратегией Банк планирует в дальнейшем продолжить работу по обеспечению высокого качества обслуживания населения путем открытия специализированных розничных центров, а также уделить особое внимание разработке новых продуктов, способных удовлетворить ожидания клиентов.

Цеснабанк уделяет большое внимание развитию лизинговых операций. Банк предоставляет в лизинг дорожно-строительную и сельскохозяйственную технику, оборудование, коммерческую недвижимость, автотранспортные средства, спецтехнику, прочее оборудование (торговое, медицинское, полиграфическое и т. д.) на выгодных условиях. Срок лизинга составляет от 3-х лет и более.

По состоянию на 1 января 2008 года размер ссудного портфеля по лизингу составил 2,3 млрд. тенге. В 2007 году заключено 75 сделок, передано в лизинг 242 единицы имущества.

Ситуация на кредитном рынке страны в первом полугодии 2008 года характеризуется резким снижением спроса на ипотечное кредитование, ростом спроса на кредитные ресурсы со стороны нефинансовых организаций и дальнейшими шагами по ужесточению кредитной политики банками. Имело место и рост банковских процентных ставок и ужесточение залоговых требований, что привело к снижению спроса на кредиты.

При этом объем займов, предоставленных физическим лицам, снизился на 70,2% до 13,5 млрд. тенге, юридическим — на 30,7% до 43,4 млрд. тенге.

В целях управления рисками и минимизации потерь, связанных с падением платежеспособности заемщиков, со стороны банков отмечено предоставление своих кредитных ресурсов на более короткие сроки. Так, из выданных в первом полугодии 2008 года филиалами банков области займов на долю краткосрочных кредитов приходится 63,4% от общего объема, в то время как в соответствующем периоде прошлого года данный показатель составлял 44,0%.

Недостатки, которые выделены в финансово-кредитной системе Казахстана требуют, особого внимания в области разработки стратегии развития в ближайшей перспективе. Особо следует отметить, что стратегические задачи и основные направления деятельности участников финансового рынка Казахстана должны быть ориентированы на стандарты Евросоюза, а также на создание основы развития интеграции финансово-кредитных систем ЕврАзЭС.