Теоретические вопросы исследований государственного регулирования банковской деятельности

Сущность государственного регулирования банковской деятельности

Важно отметить, что учение о банковской системе государственном регулировании банковской деятельности — наука относительно молодая.

В большинстве западных стран процессы формирования банковской системы завершились только в XIX веке, а в ряде стран — лишь в начале XX века. Серьезные научные изыскания были редкостью. И разумеется это не могло не отразиться на эффективности управления банковской системы.

Финансовые кризисы, особенно заметные в первой половине XX века, довольно часто напоминают о себе и в последнее время. Их особенность состоит в том, что они перестают носить локальный характер. В современном мире, когда национальные экономики отдельных стран тесно взаимосвязаны и процессы глобализации достаточно развиты, финансовые кризисы в некоторых странах начинают приобретать международный характер: возникнув в одном регионе, перешагивая национальные границы они превращаются в планетарную проблему.

Не является исключением и Россия, где под влиянием распада прежних экономических отношений, разрыва хозяйственных связей между экономическими субъектами, существенного спада объемов производства и инвестиций, усиления политической нестабильности в 90- х годах положение в денежной сфере было особенно сложным; недостаточно отрегулированным оно остается и сегодня.

В стране пока сохраняется заметная инфляция, деятельность коммерческих банков зачастую не отвечает международным стандартам, а это требует от главного банка страны дополнительных усилий как в сфере регулирования денежного обращения, так и в области надзора за деятельностью национальных денежно — кредитных институтов.

От доверия, которое испытывают экономические субъекты к национальному эмиссионному центру, во многом зависят инвестиционная и хозяйственная активность, устойчивость экономического развития и стабильность денежной единицы. Уровень доверия к центральному банку — это барометр деловой активности в стране, показатель эффективности денежно — кредитных и в целом экономических отношений в обществе.

Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки Центробанка. Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства.

В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

Вопрос о сущности Центрального банка не так прост, как кажется на первый взгляд. Банки подобного типа занимаются самыми разнообразным видами деятельности. Они не только проводят традиционные для банков операции по кредитованию, организации расчетов в наличной и безналичной формах, хранят денежные средства клиентов, эмитируют платежные средства, но и управляют золотовалютными резервами страны, анализируют и прогнозируют состояние национальной экономики, выполняют надзорную и контрольные функции.

ЦБР, как и Центробанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структуры денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от Центробанка суть функционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции Центробанк оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы.

Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями — обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств банков.

Работая в сфере экономических отношений на макро — и микроуровнях, центральные банки занимаются вопросами материально — технического обеспечения и эксплуатации вверенных им объектов и оборудования, располагают собственными технологическими центрами и информационными системами, собирают и обрабатывают соответствующую информацию. Сочетание экономических, организационных и материально — технических операций в известной степени формулирует сущность центрального банка, делает его «многоликим институтов».

Надёжность и стабильность банковской системы необходима последующим причинам:

• — без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач;
• — коммерческие банки играют существенная роль в процессе общественного производства и от их стабильности зависит развитие экономики ;
• — деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных средств, в том числе централизованных банковских кредитов.

Рассматриваемая задача ЦБР достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям :

Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.

Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику.

Установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности банковских балансов.

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный), так и экономико-административный (прямой).

Кредитное регулирование, далее, включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования ЦБР становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, — обеспечивать ликвидность банковской системы.

Для того, чтобы ответить на вопрос, в чем состоит сущность центрального банка, необходимо, во — первых, определить, что наряду с его общими признаками является его спецификой, во — вторых, что составляет основу его деятельности, в — третьих, какова структура центрального банка. Только ответив на эти три вопроса, мы можно выяснить и дать определение сущности центрального банка.

Прежде всего, центральные банки относятся преимущественно к сфере экономических отношений. Поэтому центральный банк можно охарактеризовать как экономический институт.

В арсенале центрального банка преимущественно экономические методы регулирования, его денежно-кредитная политика основана на использовании денег, кредита, процента, валютного курса как инструментов стимулирования экономического развития. Функционируя в сфере товарно-денежных отношений, центральный банк оказывается зависимым от степени их развития, их свертывание неизбежно приводит к упразднению банка. Вместе с тем нельзя не признать, что это не может составлять его сущность, ведь экономическими видами деятельности заняты и другие экономические субъекты. Наша задача при раскрытии сущности состоит в ином — не в показе всеобщего, свойственного для множества явлений, а в раскрытии особенного, специфики деятельности, отличающей центральный банк от других институтов.

В перечне выполняемых центральным банком операций заметно и другое немаловажное свойство: в большинстве своем все они связаны с обменом. Поэтому на полном основании центральный банк можно назвать институтом обмена, обслуживающим переход материальных благ от одного экономического субъекта к другому. Нельзя, однако, утверждать, что в данной сфере экономических отношений функционирует только центральный банк. Наряду с ним в фазе обмена функционируют и другие организации, в том числе торговые и посреднические.

Деятельность центрального банка в сфере обмена продуктов и услуг, следовательно, не может быть отнесена к специфическим видам деятельности. Характеристика центрального банка как института обмена выражает важную сторону его деятельности, где тем не менее проявляется не его специфика, а одна из сторон, свойственная деятельности и других экономических субъектов.

В определенном смысле центральный банк — это торговый институт. Аккумулируя на своих счетах денежные средства клиентов (коммерческих банков), центральные банки осуществляют их перераспределение на возвратной основе, кредитуя временные потребности тех банков, которые нуждаются во временной денежной помощи в форме рефинансирования.

В равной степени это относится и к характеристике центрального банка как общенационального учреждения. Важно отметить, что деятельность центрального банка проявляется преимущественно на макроуровне экономических отношений. Обеспечивая рациональную организацию денежного обращения, безинфляционное развитие, он создает условия для сохранения ценности денег и тем самым для социального развития всего общества и отдельных его граждан.

Вместе с тем как юридическое лицо центральный банк осуществляет отдельные операции с конкретными другими экономическими субъектами. Микроуровень экономических отношений здесь проявляется в полной мере, однако центральный, в отличие от других банков, работает не на себя, а на экономику в целом. Это и дает нам право охарактеризовать его деятельность как деятельность национального института. Недаром в отдельных странах его называют национальным банком (например, Австрийский национальный банк), банком соответствующей страны (например, Банк Англии, Банк России, Банк Франции), государственным банком (например, ранее — Государственный банк СССР), подчеркивая тем самым общенациональный характер его деятельности.

При всей важности данного свойства центрального банка (и здесь подчеркивающего своим названием привязанность его политики к политике центра, федерации, страны и нации в целом) оно не выступает, однако, тем качеством, которое присуще исключительно его деятельности. Известно, что практически во всех странах функционируют различного рода учреждения, проводящие политику государства в целом (например, различного рода инвестиционные и пенсионные фонды). Имеются также банки, именуемые государственными кредитными учреждениями, первостепенной задачей которых является поддержка интересов государства в целом, а не отдельного юридического лица. Отдельные банки могут и не иметь в своем названии статуса государственного банка (например, банки реконструкции и развития), но так или иначе они осуществляют политику государства в целом и его отдельных регионов и отраслей (в последнем случае, например, банки, поддерживающие развитие сельского хозяйства).

В отличие от данных банков, выступающих как деловые государственные учреждения, деятельность центрального банка не носит коммерческого характера. Центральный банк представляет собой некоммерческую организацию. Согласно другой точке зрения, центральный банк относится к числу коммерческих организаций, занимающихся предпринимательской деятельностью и получающих от нее доход [см.: 32, с. 26].

Конечно, деятельность центрального банка развертывается в сфере экономических отношений. И как всякое экономическое учреждение он предоставляет экономическим субъектам свои продукты и услуги и так же, как и коммерческие банки, получает за них определенную плату, компенсирующую его затраты. В этой части такая деятельность может рассматриваться как разновидность предпринимательской. Однако в отличие от коммерческих организаций получение прибыли не служит основополагающим мотивом, целью деятельности центрального банка.

«Предпринимательской» деятельность центрального банка является и в том смысле, что он, функционируя как субъект экономических отношений, непременно что-то предпринимает, делает и поэтому считается предприятием. Вместе с тем центральный банк, безусловно, нельзя назвать предприятием в общепринятом значении этого понятия, отображающего деятельность промышленного, сельскохозяйственного, строительного предприятия, производящего материальный продукт, либо торгового, осуществляющего обмен продуктами товаропроизводителей.

С другой стороны, центральный банк производит продукт (в этом смысле, как отмечалось, он — предприятие), конечно же, он «торгует» деньгами (и в этом смысле он — предприятие). Но деятельность центрального банка — это особый вид деятельности.

Определение центрального банка как предприятия вряд ли приближает нас к раскрытию его сути, ибо в экономическом пространстве функционирует множество самых разнообразных предприятий, все они что-то производят; в факте такого рода «предпринимательской» деятельности мы вряд ли сможем заметить такое свойство, которое присуще исключительно центральному банку и не проявляется в других экономических субъектах. Дело не в том, что определенный экономический субъект обязательно действует, предпринимает, а что при этом он производит.

Сущность центрального банка — не в придании ему титула «предприятия» как одного из множества других экономических субъектов, а в специфике того, что он производит. Продукт центрального банка является результатом его деятельности, результатом, во-первых, коллективного труда персонала банка как целого, а не отдельного его служащего. Результат этой деятельности, во-вторых, отображает разнообразие направлений функционирования центрального банка. При этом важно иметь в виду, что при раскрытии сущности центрального банка необходимо рассматривать его деятельность на макроуровне, по отношению к экономике в целом. Известно, что отдельные его операции (подробнее об этом см. главу 4 настоящего издания) могут вообще в определенный период времени им не проводиться, однако от этого он не перестает быть банком. Раскрытие сущности банка требует анализа совокупности банковских операций, осуществляемых на протяжении длительного исторического развития. Центральный банк — особое, другое экономическое образование, которое выполняет иные задачи, отличающие его от коммерческих банков. Конечно, деятельности центрального банка присущи свои особенности. Отрицать это было бы бессмысленно. Вместе с тем его деятельность, обладая бесспорными особенностями, тем не менее основана на банковском деле, деятельности банков как таковых. Центральный банк — это особый вид банка, а не отдельная новая конструкция, имеющая обособленную сущность.

Как любой коммерческий банк центральный банк выполняет ряд основополагающих операций, конституирующих суть банка как такового. С позиции общей теории банк на протяжении длительного исторического развития становился таковым вследствие закрепления за ним денежнокредитных операций, составляющих основу его экономического оборота. Так же как и любой банк, он может осуществлять кредитование, производить расчеты, принимать к хранение денежные средства других экономических объектов, эмитировать платежные средства. Основа деятельности банка как такового заключена в выполнении именно этих денежно-кредитных операций. Эти виды деятельности являются главными. Известно, что соотношение, структура операций в общем балансе банков может быть различной. Банк, к примеру, на определенном этапе может не принимать вклады физических лиц или не открывать своим сотрудникам счета в своих подразделениях, свести к минимуму выдачу новых кредитов, от этого, однако, он не перестает быть банком. Здесь важен общий итог: в балансе банка денежно-кредитные операции составляют основу его хозяйственного оборота.