Кредитование малого и среднего бизнеса как часть программы их поддержки

В соответствии с Государственной программой поддержки и развития малого и среднего предпринимательства обеспечение финансово-кредитной и инвестиционной поддержки малого бизнеса будет основано на развитии специализированных институтов и внедрении пошаговой (уровневой) схемы финансово-кредитного обеспечения целевых групп субъектов малого и среднего бизнеса с установлением приемлемых для них условий и процедур кредитования.

Фундаментом указанной схемы должна выступить система микрокредитования предпринимательских инициатив наименее обеспеченных граждан и начинающих предпринимателей, в том числе на селе, осуществляемого как на коммерческой, так и на грантовой основе с упрощением технических процедур оформления кредита. Это будет способствовать созданию новых рабочих мест и обеспечению дополнительной занятости, а также появлению кредитных историй у начинающих предпринимателей, нацеленных на дальнейшее развитие своего бизнеса.

В целях поддержки предпринимателей, находящихся на наиболее сложном и ответственном этапе развития бизнеса, сопряженного с нехваткой оборотных средств и ликвидного залога, должны быть сформированы условия для создания системы гарантирования кредитования малого предпринимательства.

Данная система будет направлена на разделение рисков с кредитными учреждениями путем возмещения (части) потерь в случае неспособности погашения кредита и поддержку предпринимателей, желающих осуществить жизнеспособные проекты, но не имеющих достаточное обеспечение или кредитную историю, которые в состоянии удовлетворить требования кредитующего банка.

Этот вопрос особенно актуален в связи с необходимостью совершенствования отраслевой структуры малого предпринимательства, развития перспективных перерабатывающих производств посредством финансирования стартового капитала.

Кроме того, необходимо будет оптимизировать процедуры предоставления банками второго уровня кредитов субъектам малого предпринимательства и связанные с ними расходы путем:

• — освобождения предприятий малого бизнеса от обязательного предоставления бизнес-планов по кредитуемому мероприятию, заменив их технико-экономическим обоснованием проекта по упрощенной форме;
• — упрощения критериев оценки финансового состояния заемщиков-предприятий малого бизнеса, а также требований к видам обеспечения кредитов;
• — разработки и внедрения механизмов по снижению для субъектов малого бизнеса платы за обслуживание кредитов.

Решение вопросов, связанных с расширением доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным ресурсам, создание и ведение реестров заемщиков позволят обеспечить им кредитную историю, что будет способствовать стабильному росту количества малых предприятий и повышению производительности их деятельности. С этой целью 06.07.2004 г. был принят Закон Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан».

В целях поддержки малого и среднего бизнеса намечается введение упрощенного порядка создания, лицензирования и регулирования организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в том числе кредитных товариществ и микрокредитных организаций. С этой целью. был принят Закон Республики Казахстан «О микрокредитных организациях».

Банки сейчас обращают все большее внимание на малый и средний бизнес, так как его субъекты становятся основными клиентами банков. С 2007 по 2008 год банками второго уровня было выдано малому бизнесу кредитов на 66,9%, или на 7,7 млрд. тенге больше по сравнению с 2006 годом. Из средств местного бюджета на кредитование малого бизнеса было выделено в общей сложности 283,8 млн. тенге. Это весьма значительный рост, который не может быть случайностью.

Конечно, цифры пока не так велики, как в крупном корпоративном секторе, где счет часто идет на десятки миллиардов тенге. Вместе с тем, очевидно, что интерес финансистов к проектам небольших предприятий будет расти и под давлением конкуренции.

В крупном корпоративном секторе внутренние банковские кредиты не так востребованы, поскольку многие компании-гиганты сами имеют выход на международный рынок капитала. А там, где есть потребность в банковском финансировании, пробиться на рынок трудно. По сути, банкам остаются для развития только розница и сектор малого и среднего бизнеса.

С притоком денег в экономику на рынке усугубляется ситуация, при которой банки, располагая свободными средствами, испытывают дефицит в выборе сферы для вложения этого капитала. В то же время малый и средний бизнес нуждается в кредитной поддержке. Получается, что банки и предприниматели просто не могут двигаться навстречу друг другу.

Здоровые рыночные условия постепенно заставляют банки бороться за каждого клиента и искать новые пути для вложения своих капиталов, по сравнению с привычными — коммерческими кредитами и торговым финансированием. Проекты в малом и среднем бизнесе таят колоссальные резервы, и выиграет в конечном счете тот банк, который сумеет грамотно их использовать.

Все кредиты для малого и среднего бизнеса можно условно разделить на три категории:

• — классические кредиты;
• — кредитные линии;
• — возобновляемые кредиты.

Кредит, который выдается по классической схеме, предполагает, что погашение будет осуществляться равными частями в течение определенного времени.

Более удобны и выгодны для предпринимателей кредитные линии. Система кредитования такова: заемщик может брать не всю сумму сразу, а траншами, через некоторое время. Таким образом, у предпринимателя появляется возможность планировать свои расходы, и если вся сумма оказалась ему не нужна, он не будет ее брать и, соответственно, не станет возвращать с процентами.

Возобновляемый кредит предполагает несколько сумм в течение какого-то времени. То есть, чтобы взять следующий кредит, заемщику не нужно собирать пакет документов, ждать рассмотрения заявки и снова проходить знакомую процедуру.

Сегодня существует множество программ кредитования, активно используемых банками. Они зачастую рассчитаны на определенную сферу деятельности. Например, кредитование сельскохозяйственных предприятий, строительных, занимающихся производством или торговлей. Помимо непосредственно денег, банки часто оказывают дополнительные услуги клиентам, как-то: консультации по вопросам получения кредитов, анализ финансового состояния, выдача заключения о возможности или невозможности предоставления кредита и т. д.

Сегодня крупнейшие банки Казахстана являются операторами крупных финансовых компаний — международных кредитных линий Всемирного, Европейского и Азиатского банков. В Казахстане работают также Венгерская, Корейская кредитные линии. Однако эксперты отмечают достаточно сложную и длительную процедуру кредитования и зачастую не совсем приемлемые условия, а потому право выбора источника финансирования оставляют за самим предпринимателем.

На сегодняшний день в Казахстане:

• а) 53% предприятий малого бизнеса открываются за счет самих предпринимателей;
• б) 19% используют деньги учредителей;
• в) 13% начинающих бизнесменов прибегают к помощи друзей или родственников;
• г) 7% предпринимателей удается взять в банке кредит.

Если говорить о перспективах развития сектора малого и среднего бизнеса для деятельности казахстанских банков, то потенциал у рынка кредитования малого и среднего бизнеса не просто велик, он огромен. Но многое зависит и от того, насколько серьезно государство нацелено на достижение стабильности и прозрачности в бизнесе.

На современном этапе можно с удовлетворением отметить, что правительство стало ориентироваться на ясность своих действий и принимаемых законов. Становится меньше малопонятных шагов, например, в налоговой политике.

В государственном регулировании рынка стало больше стабильности, поэтому предприниматель чувствует себя увереннее. Все это находит свое отражение и в реальных процессах — сегодня малый бизнес выходит из тени, легализуются финансовые потоки. Безусловно, для банков, которые крайне заинтересованы в прозрачности и стабильности бизнеса, это очень хорошая тенденция.