Методы борьбы с мошенничеством в сфере банковских услуг

В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карт с позиций потребителя [19].

Критики «карточной» системы полагают, что карты «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около ¾ владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга составляет 300 ф. ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60 ф. ст. Большая часть английских компаний взимают по кредитным картам 2% в месяц, что составляет 26,8% годовых, используя официальные государственные методы калькуляций.

Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по кредитным картам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25% [6].

С позиций эмитента — банка, выпускающего карты в обращение, наиболее серьезен вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большей части операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности расчета суммы доходов от использования кредитных карт, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала составляла 29,9%.

В мировой банковской практике использование пластиковых карт — важный источник прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% всего дохода, получаемого этими банками.

Банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Если рассматривать негативные стороны применения карт, то обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается; во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества.

Объемы бумажных документов значительно возросли в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций (более чем вдвое с 1980 г.), что, естественно, сказалось на увеличении административных расходов и численности обслуживающего персонала. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.

Мошенничество — другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными картами в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них — это незаконные операции с кредитными картами. Убытки «Аксесскард» по этой причине составляют ежегодно 7 млн. ф. ст., а «Барклейзкард» — 8 млн. ф. ст.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карт в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карт — стоп-лист (stop list). Заметив пропажу карты, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, который рассылает эту информацию всем организациям, принимающим карты. Казалось бы, постоянное ведение стоп-листа решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карт. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, информация о «замороженных» картах доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карту.

Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80-х годов XX в. выпустили карты последнего поколения с голограммой, подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карты; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карта автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, применяя сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карт.

Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карты; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карт организуют шумные рекламные кампании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карт. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг — распространении карт — заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карт, позволяет банкам существенно снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной картой, как мы уже говорили, в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне — на национальном уровне, следует подчеркнуть, что с применением кредитных карт связаны серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Например, возможно увеличение денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карт увеличивается примерно на 20−25%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим, неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карте и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, устанавливается лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (определенного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Применяют и другие меры [18].

Однако использование электронных платежных систем вызывает ряд серьезных проблем. Во-первых, банки и предприятия розничной торговли уже вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений ATM и другой техникой. Но прогресс технологии заставляет внедрять более современную, сложную, а значит, и дорогостоящую технику. Поэтому в настоящее время особую остроту приобрела проблема покрытия расходов на внедрение новой техники со стороны банков, торговых фирм и правительства. Во-вторых, нет уверенности в стопроцентной надежности оборудования. Несмотря на существующие системы защиты оборудования, например, от поломок, сбоев в работе, полной гарантии безотказной работы компьютерной сети не может дать никто. В-третьих, все большая доступность денежных средств может привести к нарушению конфиденциальности операций, к возможности несанкционированного совершения операций в результате кражи карт и т. д. В-четвертых, поскольку покупатели требуют оформления документов, подтверждающих произведенные платежи, резкое сокращение бумажного документооборота пока не наблюдается.

коммерческий банковский платежный электронный.