Введение. 
Кредитование населения и его организации

Актуальность. Сегодня в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Он не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Кредитные отношения на современном этапе в нашей стране претерпевают существенные изменения и на общем фоне кредитов проявляется более ликвидный вид кредита — краткосрочный кредит. Кредитование в Казахстане осуществляется и регулируется Законами «О Национальном банке Республики Казахстан», «О банках в Республике Казахстан», а также Правилами краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан, утвержденными Национальным банком от 11 февраля 1994 года, которые обязательны к применению банками всех форм собственности и видов.

Кредит в условиях перехода Республики Казахстан к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный капитал и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное использование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала.

Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивая нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики Казахстана. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных процессов и управлении совокупным денежным капиталом. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода нашей страны к рынку создания базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подобные предприятия. Кредитная деятельность является одной из основных видов деятельности коммерческих банков наряду депозитной деятельностью и другими видами.

Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать.

Поэтому только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы — необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средства обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты.

Заемщики пользуются открывшимся им доступом к крупным денежным сумам на достаточно длительные периоды времени. Это происходит даже, в тех случаях, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков изъявляют желание вложить в банк лишь весьма небольшие денежные суммы, причем на короткие периоды времени. Не будь банков или каких — либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами.

Кроме того, развитие кредитной системы укрепляет всю банковскую систему РК. Кредитные операции позволяют привлекать в банки денежные средства за счет процентов, которые выплачивает клиент пользующийся кредитом выданным банком. Банковской системой в результате кредитных операций создаются новые ресурсы.

Кредитная система — это совокупность элементов, которая призвана реализовывать свойства, характерные для кредита.

Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита: его стоимостный характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика. Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось.

При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту и производительности общественного труда.

Степень изученности данной проблемы достаточно низка, поэтому существует настоятельная необходимость для проведения работы по анализу практики и литературных источников, связанных с деятельностью КФ АО «Народный банк» .

Таким образом, очевидно, что данная тема как ранее, так и на современном этапе развития казахстанского общества была актуальным направлением, так как касается практически всех слоев населения.

Цель работы — изучение механизма кредитной деятельности коммерческого банка.

Для достижения данной цели в работе ставятся следующие задачи:

рассмотреть опыт организации кредитных услуг и их особенности, а также современную систему организации кредитных операции и их учет;

дать характеристику организации страхования кредитов;

проанализировать организацию деятельности КФ АО «Народный банк» ;

рассмотреть новые продукты на рынке кредитных услуг в рамках деятельности КФ АО «Народный банк» .

Предметом исследования является система организации кредитования населения в Республике Казахстан.

Объектом исследования является КФ АО «Народный банк» .

Методологической основой написания работы являются: литература по банковскому делу, учебники, учебные пособия, закон о Национальном банке РК, Закон о банках и банковской деятельности.

Теоретической основой написания работы являются: труды отечественных и зарубежных авторов по данной тематике, законодательные акты РК, нормативно-правовые акты Национального банка РК, отчетные материалы банка.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Структура работы: введение, основная часть, состоящая из трех глав, заключение и список использованной литературы.