Виды кредитования осуществляемые Костанайским филиалом АО «Народный банк». Потребительское кредитование

На сегодняшний день Костанайский филиал АО «Народный Банк Казахстана» осуществляет кредитование по программам кредитования физических лиц на потребительские цели, кредитовании по линии ЕБРР, кредитование по пластиковым карточкам .

Кредитование физических лиц на потребительские цели осуществляется по следующим программам:

• — на приобретение автомобиля;
• — на потребительские цели;
• — под гарантию предприятия;
• — на неотложные нужды работникам Банка;

Направление ресурсов за 2007 г. характеризуется следующими данными, приведенными в таблице 2.1.

Как видно из таблицы, объем активных операций по Костанайскому филиалу Народного Банка по сравнению с 1.01.2007 г. снижен на 6,9 пунктов и на 1.01.2008 г. составил 373,5 млн. тенге, в том числе кредиты — 220,8 млн. тенге, из них в национальной валюте — 129,5 млн. тенге (58,6% от объема кредитования), в инвалюте — 83,3 млн. тенге (37,7%), долгосрочные кредиты — 8,1 млн. тенге (3,7%) и остальные активы — 152,7 млн. тенге.

Таблица 2.1 О состоянии и использовании кредитных ресурсов Костанайского филиала АО «Народный Банк» Млн. тенге.

Уменьшение объема активных операций в основном связано с уменьшением объема кредитования, а также с резким уменьшением прочих активов.

Не обеспечивается своевременное гашение выданных кредитов, в результате продолжает расти сумма просроченной кредитной задолженности. На 1.01.2007 г. размер такой задолженности составляет 11,3 млн. тенге или 46,1% в общем объеме кредитов, в то время как на 1.01.2008 г. просроченная задолженность возросла на 65,7 млн. тенге и составила 176,9 млн. тенге. В результате имеет место резкое ухудшение состояния ссудного портфеля, а, следовательно, увеличился план формирования провизии.

Резко возрос размер просроченных процентов — с 2,4 млн. тенге на 1.01.2007 г. до 30,5 млн. тенге на 1.01.2008 г.

Источниками кредитования являются средства, мобилизованные на месте, ресурсы, выделенные в централизованном порядке, ресурсы, приобретенные у других банков, а также собственны ресурсы. Динамика состава ресурсов характеризуется следующими данными, отраженными в таблице 2.2.

Таблица 2.2 Источники кредитных ресурсов. Млн. тенге.

Объем ресурсов является источником кредитования по сравнению с 01.01.2007 г. сократился на 9,2% и на 01.01.2008 г. составил 375,9 млн. тенге.

Наблюдается снижение объема ресурсов, мобилизованных на месте (на 368,5 млн. тенге), при увеличении объема приобретенных ресурсов (на 82,7 млн. тенге).

Размер ресурсов, мобилизованных на месте, снижен с 311,9 млн. тенге до 232,4 млн. тенге или на 25,6%.

Удельный вес ресурсов, мобилизованных на месте, на 01.06.2007 г. составлял 76,2% к общему объему ресурсов по управлению, тогда как на 01.11.2007 г. он уменьшился до 56,7%.

Уменьшение ресурсов, мобилизованных на месте, связано, в основном, с резким уменьшением временно свободных остатков на счетах предприятий и организаций — на 44,6 млн. тенге (210,3 млн. тенге на 01.07.07 г. и 165,7 млн. тенге на 01.11.07 г.).

Ввиду невозврата ссудозаемщиками просроченных ссуд, Костанайский филиал АО «Народный банк» испытывает серьезные проблемы по обеспечению бесперебойного обслуживания расчетных и текущих счетов клиентов.

Другой причиной является резкое уменьшение средств населения на валютных вкладах — на 25,6 млн. тенге, на тенговых вкладах — на 11,9 млн. тенге, а также уменьшение размеров депозитов на 4,6 млн. тенге.

По состоянию на 01.01.2008 г. объем приобретенных ресурсов составлял 143,8 млн. тенге по сравнению с 97,6 млн. тенге на 01.01.07 г.

Приобретено кредитных ресурсов в Реабилитационном банке на 40,1 млн. тенге, в Почтабанке на 4,1 млн. тенге, ТуранАлембанке — 87,1 млн. тенге и в Наурызбанке — 12,5 млн. тенге.

Для стабильного обслуживания клиентов банк 04.10.2007 г. дополнительно приобрел в ТуранАлембанке 50 млн. тенге, которые и были в основном направлены на обслуживание расчетных счетов клиентов, закрытие 918 счета, а также на возврат депозитов юридических и физических лиц.

Систематический характер носит несвоевременный возврат кредитных ресурсов и платы за пользование ими. По состоянию на 01.01.2008 г. просроченная сумма кредитных ресурсов числится в размере 139,7 млн. тенге.

По ресурсам банка просроченная плата на 01.01.2008 г. составляет 16,5 млн. тенге.

Казахстанцы все хуже расплачиваются по потребительским займам. По темпам роста «невозвраты» уже обгоняют рынок кредитования в целом, и эта проблема уже всерьез обеспокоила Нацбанк, который намерен всерьез разобраться с «плохими» долгами и с кредитными организациями.

На днях Нацбанк опубликовал последние данные, по которым население назанимало у банков 1,179 трлн тенге. За последние 5 лет рынок потребкредитования вырос более чем на 2500%. Однако при этом увеличивается не только размер заимствований, но и процент невозврата кредитов.

Всерьез беспокоиться придется, если уровень «невозврата» достигнет 5%. Именно эта цифра считается критическим в международной практике.

Похоже, час икс уже наступил.

В 2007 году невозвращенные долги заемщиков перед банками значительно выросли. По ее словам, год назад доля «невозвратов» составляла 1,3%, а в прошлом году выросла до 2%. А с учетом пролонгированных кредитов, информации о которых нет в распоряжении Нацбанка, — даже до 3,5%. Рост «невозврата» составил почти 170%, а рынок в целом вырос на 90%.

Даже с учетом пролонгированных кредитов официальные данные не отражают реальной картины с «плохими долгами». Дело в том, что официальные данные Нацбанка учитывают ипотеку и автокредитование. Эти виды займов фактически являются залоговыми, и «невозвраты» по ним крайне малы. Без их учета доля «плохих» долгов в некоторых банках может доходить до 15−20%.

А это уже очень и очень существенные риски.

Для противодействия новой опасности Нацбанк собирается воспользоваться усовершенствованной отчетностью по международным стандартам и определить реальный уровень «невозврата», опасный для достаточности капитала банков. После этого банкам порекомендуют более реально оценивать риски. Это приведет к усложнению системы проверки потенциальных заемщиков. А значит, добросовестные клиенты будут тратить гораздо больше времени на получение кредита.

Актуальность создания, внедрения и использования скоринговых систем для управления кредитными рисками сегодня не вызывает сомнения. С каждым годом список казахстанских банков, запускающих совместно с торговыми компаниями программы потребительского кредитования физических лиц, растет большими темпами. По прогнозам объем рынка потребительского кредитования к началу 2008 года превысит рекордную для Казахстана отметку в 1 трлн. тенге.

По оценкам специалистов, конкурентная борьба рано или поздно вынудит банки выйти на сегмент потребительского кредитования. Однако те же специалисты признают, что сегодня методики оценки заемщика не поспевают за ростом рынка потребительского кредитования. И причин этому несколько.

Во-первых, процесс создания кредитных бюро в Казахстане находится на стартовом этапе и еще далек от завершения. Анализ положительной кредитной истории может являться существенным фактором при решении о выдаче кредита или может повлиять на снижение процентной ставки по кредиту для этого заемщика. В настоящее время отсутствие единого информационного и правового пространства для бюро кредитных историй не способствует снижению невозвратов кредитов и мошенничеству в области потребительского кредитования. Среди основных трудностей, стоящих в России на пути формирования кредитного бюро, эксперты отмечают отсутствие нормативной базы, регулирующей раскрытие информации о заемщике и нежелание коммерческих банков раскрывать информацию о клиентах.

Во-вторых, многие банки опасаются выходить на рынок потребительского кредитования по причине отсутствия кредитных историй.

В третьих, высокая стоимость проектов по внедрению собственной системы анализа платежеспособности клиента (скоринг) на базе программного обеспечения стороннего разработчика, большие сроки (6−18 мес.) и высокие требования к специалистам сопровождения системы «отпугивают» сегмент небольших и средних банков.

В результате банки перекладывают риск невозврата на плечи заемщиков, завышая процентные ставки. Реальная годовая процентная ставка по экспресс-кредитам сегодня исключительно высока — от 40 процентов, включая все ежемесячные платежи, а в отдельных случаях достигает 70−80%. Многие банки используют простой скоринг, представляющий собой набор жестких правил, в лучшем случае — балльную оценку заемщика.

BaseGroup Labs предлагает собственное, доступное решение данной задачи — Deductor: Loans.

Ключевыми элементами эффективного управления кредитами являются хорошо развитые кредитная политика и процедуры, хорошее управление портфелем, эффективный контроль за кредитами. Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Она определяет объективные стандарты, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов, и управление ими. Когда кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела. Разработка кредитной политики представляется особенно важной, когда банку предстоит адаптироваться к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики и когда перед ним стоит задача, ранее никогда не возникавшая или возникавшая, но не получавшая должного внимания.

Кредитный риск — непогашение заемщиком основного долга и процентов по кредиту, риск процентных ставок и т. д. Избежать кредитный риск позволяет тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции — предоставление кредитов. Управление кредитным риском — это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

Особое значение в связи с этим приобретает анализ обеспеченности ссуд. Обеспечение ссуд анализируется по видам обеспечения и его качеству. Цель анализа — выявить степень обеспеченности выдаваемых ссуд, а, следовательно, и возможность компенсации при невозврате ранее выданных кредитов и покрытия рисков. Для анализа обеспеченности ссуд необходимо определить удельные веса отдельных видов обеспечения в сумме ссудной задолженности клиентов банка. Как видно из таблицы, доля кредитов выданных под залог составила 90% (в том числе по производству — 11,7%, по строительству — 28%, по торговле — 4%, по транспорту — 1,6%, по прочим — 36%, по физ. лицам — 8,3%, сельское хозяйство — 0,4%); доля гарантий — 3% (по промышленности 0,3%, по прочим 2,7%), доля доверительных кредитов 7% (по строительству — 0,6%, по торговле — 0,3%, по прочим — 5,3%, по физ. лицам — 0,8). Однако эти данные не позволяют оценить комбинированный залог в количественном выражении, его качество и достаточность, гарантии, причины появления бланковых (доверительных) кредитов. Для этого нужно составить дополнительную таблицу по результатам ревизии кредитных дел. Эти договоры должны быть подтверждены актами проверки достаточности и качества залога, а также платежеспособности страхователя, гаранта или поручателя. В графах 2—4 выделяются суммы отдельных видов комбинированного обеспечения, также удостоверенные документами. В графе 5 показаны суммы недостаточно обеспеченных ссуд связанных условиями договора как частичное обеспечение. В графах 6 и 7 отражаются необеспеченные ссуды указанием причин (отсутствие залога в связи с отличным финансовым положением клиента или неприемлемое качество залога). По данным таблицы определяется эффективность залоговой политики банка. Чем больше случаев неправильно оформленных договоров залогов, фактов изменения качества обеспечения в процессе кредитования, увеличение количества бланковых кредитов, выдаваемых непервоклассным заемщикам, тем ниже качество кредитной деятельности коммерческого банка. Из таблицы можно сделать вывод, что доля обеспеченных ссуд у банка достаточно велика в общем объеме ссудной задолженности.

Следующий вариант уменьшения риска — это гарантия юридического лица. При стабильной работе предприятия этот вариант достаточно надежен. Однако для полной уверенности в стабильности предприятия необходимо проведение полной аудиторской проверке, либо анализа проведенного работниками банка. Стоимость услуг аудита оплачивается предприятием. Соответственно многие руководители отказываются от предоставления гарантии своим работникам. Кроме этого не каждый руководитель соглашается на ревизию работниками аудита или даже работниками банка, из-за конфиденциальности многих документов и проводимых сделок.

• — следующее условие — это ограничение максимально возможной суммы кредита. Расчет максимально возможного кредита проводиться в два этапа:
• — Другое условие кредитования — это целевое использование выданных сумм. Достигается это тем, что сумма кредита не выдается наличными средствами, а перечисляется безналичным расчетом в какую-либо организацию согласно заявления клиента. Например:
  • а) в учреждения Министерства здравоохранения в случае если цель кредита на лечение;
  • б) в учреждения Министерства науки и образования — если цель получения кредита на получение образования;
  • в) в различные санатории, туристические агентства — если цель получения кредита на отдых или лечение;
  • г) в магазины, в учреждения торговли, на предприятия за какой-либо товар — если цель получения кредита на покупку товаров народного пользования;

При безналичном кредитовании легче произвести мониторинг целевого использования кредита, что также уменьшает банковский риск не возврата кредита. [36,54].

• — следующие несколько условий можно охарактеризовать так. Это внимательный, правильный подход к проверке личных документов клиента подавшего заявление на получение кредита:
  • а) кредит выдается только по удостоверению личности. Временные удостоверения, вид на жительство для нерезидентов, удостоверение личности с просроченным сроком действия, удостоверения личности на другие фамилии (в связи с замужеством и.т.п.), удостоверения личности с местом жительства в другой области, военные билеты и служебные удостоверения для военнослужащих, заграничные паспорта, паспорта других государств — по этим документам кредиты не оформляются;
  • б) кредит оформляются только по предъявлению подлинника справки о регистрации налогоплательщика (РНН). В справке должна быть печать, дата, и соответствующая фамилия, имя отчество;
  • в) Справка КСК, администрации поселка или другого органа о составе семьи и действительном месте жительства заявителя. Справка адресного стола Отдела миграционной полиции не подходит, так как такая справка отражает место прописки что может не соответствовать месту жительства;

— Имеются также лимитные ограничения по суммам и срокам кредитования. Кредиты в тенге выдаются только на срок до одного года. В срок свыше года кредит выдается только в долларах США. Также кредиты в сумме свыше 1000 долларов США выдаются только в долларах США, тем самым уменьшаем возможный риск изменения курса доллара в сторону увеличения по отношению к национальной валюте — тенге.

Кроме того гарантия физического лица допускается только при суммах кредита до 1000 долларов США или эквивалентной сумме в тенге по курсу Национального Банка Республики Казахстан. В настоящий момент планируется уменьшение возможной суммы под гарантию физического лица до 500 долларов США или эквивалентной суммы в национальной валюте. Кредиты в сумме свыше установленной суммы могут быть получены только под гарантию юридического лица или под гарантию залога или заклада.

Эффективность кредитных операций во многом зависит от методов их регулирования. В банковской практике используются следующие методы:

• — диверсификация кредитного портфеля;
• — дифференциация кредитования в зависимости от степени кредитоспособности заемщика, характера объекта кредитования, качества залога (обеспечения), надежности гарантий, поручительств;
• — пролонгация сроков кредитов;
• — классификация просроченных ссуд и формирование денежных резервов;
• — реабилитация проблемных кредитов.

Диверсификация кредитования предполагает неодинаковый подход банка к клиентам в процессе выдачи и погашения ссуд. Поскольку финансовая устойчивость клиентов не одинакова, а качество обеспечения кредита в каждом отдельном случае различно, банк не может установить единый порядок кредитования, одинаковые для всех его условия, сроки и схему. Применение данного метода предполагает проведение анализа погашения выданных ссуд. Задачи анализа — выявление тенденций оборачиваемости кредита или принятие необходимых мер в случае противоположного явления.

Анализ погашения выданных кредитов проводится по размерам просроченных ссуд, переоформленных кредитов, резервам на покрытие сомнительных долгов по кредитам и фактам списания безнадежных ссуд. Объемы и длительность просроченной задолженности анализируется в зависимости от срока ее возникновения и удельного веса каждой группы в общей сумме выданных банком кредитов.