Кредитная деятельность филиала АО «Цеснабанк»

Диверсификация активов. С целью диверсификации рисков портфель активов в 1998 году был распределен между различными финансовыми инструментами. В среднем за год 17% активов Банка были инвестированы в государственные ценные бумаги на 31.12.98 года портфель государственных ценных бумаг составил 18,4% от общей суммы активов.

Активная, но в то же время взвешенная кредитная политика позволяла удерживать практически неизменным объем ссудного портфеля в размере не более 40% от общей суммы активов. Значительную часть активов банка составляли ссуды юридическим и физическим лицам (27,2%). Межбанковские кредиты составляли 9,1% от общих активов.

Более 10% активов составляли денежные средства на корсчетах и в кассе Банка. Для обеспечения ликвидности, значительную часть средств Банк аккумулировал на корреспондентских счетах — 6,0% от суммы активов и в денежной наличности — 4,6% от суммы активов. Высокий удельный вес средств на корреспондентских счетах и в кассе был продиктован необходимостью незамедлительного обеспечения требований клиентов, имеющих остатки на счетах до востребования, а также активным участием Банка в удовлетворении потребностей населения и юридических лиц в иностранной валюте. Значительный резерв ликвидных средств позволил гарантировать партнерам и клиентам высокую степень надежности Банка и своевременность осуществления платежей.

Удельный вес прочих активов равен 34,4%, из них размещенных в основные средства — 12,7%.

В структуре обязательств Банка 51,9% занимали остатки на расчетных счетах предприятий и организаций, депозиты юридических лиц и вклады граждан — 3,5%, кредитные ресурсы — 3,8%. Капитал Банка в общих пассивах составляет 36,4%.

Дилинговые операции. Банк находится в числе активных трейдеров рынка гос. ценных бумаг. В 1998 году Банком получена лицензия 1-ой категории на осуществление брокерской и дилерской деятельности с правом номинального держания на рынке ценных бумаг. Министерством финансов РК нам был присвоен статус первичного дилера по государственным ценным бумагам. Объем операций с государственными ценными бумагами, совершенных за 1998 год превысил 20,000,000 тыс. тенге. Инвестиционный портфель Банка состоял из различных видов государственных ценных бумаг: MEKKAM — государственные краткосрочные казначейские обязательства Министерства Финансов РК с различными сроками обращения — 3 месяца, 6 месяцев и 12 месяцев; Краткосрочные НОТы Национального Банка РК со сроками обращения от 7 до 77 дней.

Банк осуществлял на рынке государственных ценных бумаг следующие операции:

покупка на аукционах по первичному размещению государственных ценных бумаг по конкурентной и неконкурентной цене;

покупка и продажа государственных ценных бумаг на вторичном рынке;

погашение эмиссий у эмитента;

залоговые операции при привлечении и размещении средств. Операции на рынке ГЦБ РК позволили получить доходы около 31,000 тыс. тенге, со средневзвешенной доходностью 27,8% годовых.

За прошедший год:

приобретено на первичном рынке на сумму 1,509,076 тыс. тенге;

приобретено на вторичном рынке на сумму 9,658,935 тыс. тенге;

реализовано на вторичном рынке на сумму 10,549,843 тыс. тенге.

Банк — акционер и активный участник Алматинской Биржи Финансовых инструментов (AFINEX). За 1998 год оборот проведенных операций на бирже превысил 81,000 тыс. $ и 70,000 DM.

Банк осуществляет операции на межбанковском валютном рынке. Объем операций на внебиржевом рынке составил 158,000 тыс. долларов США и 22,00 тыс. немецких марок.

Увеличивается степень доверия к банку со стороны других казахстанских банков, о чем свидетельствует величина привлеченных по МБК денежных средств сроком на 1−3 дня — более 9,900 тыс. долларов США и 186,165 тыс. тенге.

Кредитная деятельность. В отчетном году банк осуществлял кредитные операции во всех отраслях и сферах экономики, которые по мнению банка, представлялись перспективными и стабильными. [7, с.203].

Обороты по кредитованию финансового сектора экономики составили 3,121,008 тыс. тенге при средневзвешенной валютной процентной ставке 10% годовых, предприятий торговли (оптовой и розничной) 370,805 тыс. тенге при средневзвешенной процентной ставке 29% годовых, связи 1,300 тенге при средневзвешенной процентной ставке 30% годовых, сельского хозяйства 3,050 тыс. тенге при средневзвешенной процентной ставке 27%, прочие отрасли 776,899 тыс. тенге при средневзвешенной процентной ставке 27% годовых.

В отчетном году банком выдано кредитов на поддержку и развитие малого и среднего предпринимательства на сумму 632,591 тыс. тенге при средневзвешенной процентной ставке 25% годовых.

В 1998 году было выдано кредитов на сумму 4,282,100 тыс. тенге при средневзвешенной процентной ставке 25%.

По состоянию на 1 января 1999 года объем ссудного портфеля банка составил 1,123,774 тыс. тенге, увеличение на 25% по сравнению с 1 января 1998 года. Среднемесячный объем ссудного портфеля составил в отчетном году 737,561 тыс. тенге [8, c.103].

Сравнительный анализ качественного состава ссудного капитала показывает, что удельный вес стандартных кредитов в ссудном портфеле Банка вырос, а удельный вес сомнительных кредитов с повышенным риском и безнадежных долгов значительно снижен, что в абсолютном выражении составило 826,302 тыс. тенге (595,307 тыс. тенге на 01.01.98 г.), 189,413 (224,721 тыс. тенге на 01.01.98) соответственно.

В соответствии с классификацией ссудного портфеля было сформулировано провизий на сумму 110,929 тыс. тенге. Всего, в течение 1998 года созданы провизии на 135,287 тыс. тенге. За счет созданных провизий были списаны с баланса безнадежные кредиты в сумме177,215 тыс. тенге.

В течение года велась активная работа по возврату ранее списанных за баланс кредитов. Необходимые запросы направлены в правоохранительные органы по привлечению к ответственности должников, уклоняющихся от погашения кредитов. Банк продолжает вести активную работу по реализации залогового имущества должников.

В результате проведенной работы по погашению ранее списанной задолженности в доходы банка поступило 9,077 тыс. тенге, что составляет 5,1% по отношению к списанным кредитам.

При принятии решения о кредитовании Банком проводится полный и подробный анализ кредитоспособности заемщика, всесторонняя оценка предоставляемого бизнес-плана, проверка достаточности и высокой ликвидности обеспечения, проводится тщательная юридическая экспертиза предоставляемых заемщиками документов, проведение постоянного мониторинга предоставленных кредитов.

Операционная деятельность. Банк нацелен на высокие стандарты обслуживания клиентов. Высокое качество обслуживания, индивидуальный подход и приемлемые тарифы на оказываемые услуги являются мощным стимулом постоянного притока новых клиентов, имеющих партнерские связи с действующими клиентами банка.

Банк обслуживает отрасли дорожно-строительной индустрии, транспорта, химической и нефтехимической промышленности, строительства, электроэнергетики, геологии и разведки недр, машиностроения, легкой и пищевой промышленности и другие промышленные производства, предприятия сельского хозяйства, оптовой и розничной торговли, сферы обслуживания и консалтинга, финансовые учреждения, дипломатические представительства, общественные объединения, физических лиц. [9, с.55].

В течение отчетного года количество предприятий и организаций, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании составило 8,498 (только юридические лица). Депозиты до востребования (в т.ч. остатки на расчетных и валютных счетах клиентов) на конец отчетного периода составили 1,470 млн. тенге.

В прошедшем году Банком были предложены клиентам сейфовые услуги, которые позволяют оформлять в аренду индивидуальные банковские сейфы.

Помимо традиционных банковских услуг, предлагаемых банками на местном рынке, АО «Цеснабанк» предлагает своим клиентам осуществлять расчетное обслуживание посредством улучшенного АРМа «Клиент — Банк».

Преимущества работы в системе «Клиент — Банк», обеспечивающей клиенту оперативное управление счетом в банке из офиса, заключаются в следующих возможностях:

пересылать платежные документы и получать выписки по счету;

оперативно готовить и распечатывать платежные документы;

формировать актив платежных документов, а также необходимые справочники (информационную базу) с возможностью их последующего обновления;

связывать данную систему с различными бухгалтерскими программами;

передавать в банк любую другую информацию в электронном виде и т. д.

Система позволяет работать по счету в режиме реального времени, что позволяет клиентам экономить на транспортных, офисных расходах и сократить трудозатраты.

По состоянию на 1 января 2007 года, система «Клиент — Банк» была установлена 27 265 — ми клиентами, входящим в разряд крупных клиентов. Дебетовые обороты названных клиентов составляют 21% от общего оборота всех клиентов Банка.

Для клиентов — физических лиц Банком предлагались услуги по продаже/покупке дорожных чеков «American Express», клиринговые операции по дорожным чекам и другие. Кроме того, Банк постоянно осуществляет прием на инкассо для клиринг-оплаты дорожные чеки иностранных банков.

С 1997 года в Банке работает процессинговый центр по обслуживанию единственных на сегодняшний день в Казахстане пластиковых карт на микропроцессорах SMART-CARD. В порядке эксперимента сотрудники банка по операциям, связанным с выдачей зарплаты, а также другим операциям были переведены на пластиковые карточки. В дальнейшем данный вид банковских услуг был предложен клиентам банка. На конец 1998 года в обращении находилось 155 пластиковых карт.

Предлагаемые Банком карточки «Улан» — мультивалютные, с обязательным начислением процентов на остатки средств владельцев карточек. Банк также предлагает клиентам и обслуживание карточек «Visa».

КФ АО «Цеснабанк» имеет корреспондентские отношения с 11-ю иностранными банками в Америке, Германии, Австрии, Турции, Японии и 6-ю банками стран СНГ в России и Белоруссии. Широкая сеть корреспондентских отношений — это результат постоянного углубления партнерских связей с первоклассными банками мира в целях удовлетворения деловых связей клиентов.

Основные критерии оценки банков-корреспондентов: стабильность банка, эффективность и качественность выполнения операций, стоимость предоставляемых услуг.

Корреспондентская сеть Банка позволяет предлагать клиентам широкий спектр услуг, принятых в мировой практике, и повышать качественный уровень обслуживания клиентов банка. Через корреспондентские счета осуществляются не только валютные платежи клиентов и самого банка, но и проводятся операции по документарным платежам (аккредитивы), клиринговые операции по дорожным чекам и другие. [10, с.96].

С целью получения дополнительной прибыли свободные денежные средства банка размещаются на короткие сроки в депозиты на корреспондентских счетах в иностранных банках.