Перспективы развития страхового рынка в России

Есть некоторые предложения представителей научного сообщества о возможных изменениях в классификациях страховой деятельности. Во-первых, введенный недавно финансовый ценз для страховых компаний предлагается дополнить некоторыми подробностями. В частности, необходимо разделить страховые компании на федеральные, региональные (окружные) и местные (областные, краевые). Федеральные компании — это те компании, уставный капитал и иные собственные средства которых должны превышать определенную регулятором цифру, например 10 млн долл. Соответственно своему статусу федеральных компаний последние могут проводить многие (если не все) виды страховании, однако строить филиальную сеть они должны только по результатам страховой деятельности. Компании, имеющие небольшие уставные капиталы, не могут должным образом исполнять свои обязательства по страхованию, если учесть дороговизну содержания филиалов, разбросанных по всей нашей большой стране. Например, с получением статуса федеральной компании, основанном на определенном регулятором финансовом цензе, компании разрешается иметь, допустим, 15 филиалов по всей стране. Развитие же филиальной сети в сторону увеличения числа филиалов должно быть поставлено в зависимость от результата деятельности компании в целом и ее существующих филиалов. Нынешняя практика свободного создания и ликвидации филиалов только вредит самим компаниям и отечественному страховому делу в силу низкой ответственности филиалов и центрального офиса. В свою очередь, создание отделений от филиалов также должно осуществляться на основе разработанных нормативов [2, c. 107].

Если компании имеют уставный капитал, например, от 30 млн руб. до низшего предела, установленного федеральной компании (возможны расчеты и по атому поводу), они должны получить лицензию на страховую деятельность и пределах своего федерального округа, то есть получить статус окружных (региональных) компаний. При этом компании, имеющие уставный капитал и иные собственные средства, например от 30 до 60 млн руб., должны работать в пределах своей области или края, то есть получить статус местных (областных, краевых) компаний. Соответственно, и филиальная сеть рассматриваемых компаний должна строиться в пределах федерального округа или области и края.

Такие меры государственного регулировании не следует излишне жёсткими, поскольку на практике и так ясно, что маломощные компании вряд ли могут реализовать главный принцип страхования — высшую добросовестность. Чтобы люди могли поверить в страхование, то есть в бизнес, суть которого обещание исполнить договорные обязательства при наступлении страхового случая, то, во-первых, государство должно организационным, то есть сравнительно нетрудным, способом эту задачу решить и интересах, прежде всего, страхования, а также к самого страхования как вида предпринимательской деятельности.

Во-вторых, необходимо внести ограничения на некоторые виды страхования, которые могут осуществлять федеральные, окружные и местные компании. Это — объективная вещь, если учитывать, что крупные риски под силу брать только финансово мощным компаниям. С другой стороны, этo позволит менее мощным компаниям концентрировать свои усилия на страховых рисках, могущих принести существенно меньшие убытки/ущербы.

В-третьих, чтобы равномерно и справедливо разделить страховое поле регионов (округов, областей, краев), необходимо внести в них обязательную аккредитацию филиалов или отделений страховых компаний в целях регулирования деятельности региональных и местных компаний. Это позволит, особенно местным компаниям, чувствовать себя более комфортно, поскольку территория их деятельности определена заранее, нет смысла распылять свои капиталы, пытаясь убежать от «пришельцев». А есть необходимость сконцентрировать свои силы у себя дома, где, как известно, и стены помогают. Что касается «пришельцев» — как правило, это федеральные компании, — то у них иного выхода, нежели достойно конкурировать в «гостях», не будет.

В-четвертых, соответственно предложенной структуре субъектов страхового дела — коммерческих страховщиков, необходимо доработать правила размещения средств страховых резервов страховщиков с целью развития фондового рынка соответствующих территорий.

Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное). Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций. эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие.

Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.